Банковское право. Правовые основы обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций. Лекция 2

Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с:
внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т.д.) и (или)
внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т.д.).

Под управлением банковскими рисками понимается:
1) выявление, измерение и определение приемлемого уровня банковских рисков, присущих банковской деятельности типичных возможностей понесения кредитной организацией потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления связанных с внутренними и (или) внешними факторами деятельности кредитной организации неблагоприятных событий;
2) постоянное наблюдение за банковскими рисками;
3) принятие мер по поддержанию на не угрожающем финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков уровне банковских рисков.

Процедуры пруденциального надзора:
а) периодическая (обязательная) процедура пруденциального надзора, осуществляемая на основе периодически представляемой отчетности поднадзорным субъектом.
б) плановая процедура надзора, осуществляемая в отсутствие признаков правонарушений по инициативе надзирающего органа;
в) специальная процедура надзора, осуществляемая при наличии признаков правонарушения по инициативе надзирающего органа.

Меры воздействия к кредитным организациям (применяются ЦБ РФ):
Предупредительные меры воздействия – на ранних стадиях возникновения недостатков, непосредственно не угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков.
Принудительные меры воздействия применяются, когда применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются:
нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов и предписаний Банка России;
непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации;
если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).

Виды принудительных мер воздействия:
штраф;
требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению;
требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации;
требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;
ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;
запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;
запрет на открытие филиалов на срок до одного года;
требование о замене руководителей кредитной организации (единоличного исполнительного органа и коллегиального исполнительного органа);
назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязаны:
1) создавать резервы (фонды):
депонируемые в Банке России.
в самих кредитных организациях.
2) осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России.
3) соблюдать обязательные нормативы;
4) организовывать внутренний контроль;
5) обеспечить сохранность имущества и документов кредитной организации;
6) принимать меры, направленные на обеспечение сохранности банковской тайны;
7) в установленном законом порядке накладывать арест и обращать взыскание на денежные средства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации.

Деятельность кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).
Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

К мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся, в частности:
организация и осуществление внутреннего контроля;
обязательный контроль;
запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом;
определение перечня подконтрольных сделок и субъектов, обязанных информировать об их совершении.

Обязанности кредитной организации по соблюдению правил ПЛД/ФТ:
1) идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя,
2) предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации выгодоприобретателей;
3) систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях;
4) документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения по подлежащим обязательному контролю операциям:
5) предоставлять в уполномоченный орган по его письменному запросу имеющуюся у организации дополнительную информацию об операциях клиентов.

П.5.2 ст.7 Закона №115-ФЗ.
Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях:
отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов.
НО! Обязанность банка по идентификации клиента не ограничена моментом заключения договора банковского счета и сохраняется в течение всего периода нахождения этого клиента на расчетно-кассовом обслуживании (п/п.3 п.1 ст. Закона № 115-ФЗ).