ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

…. всегда есть риск, а если нет – значит, ты чего-то не знаешь (с)
Страхование риска повреждения объекта недвижимости практиковалось в Советском Союзе, позже в России и во всем мире, причем условия находились и находятся в одних и тех же рамках.
Общая сущность :
заключается ипотечная сделка, начинаются выплаты взносов,
через некоторое время происходит стихийное бедствие или иная неприятность, повреждающая или уничтожающая объект.
налицо форс-мажор, есть непогашенный остаток долга, и страховая компания-партнер погашает его в соответствии с условиями договора.
Здесь практически никогда не возникает возражений ни у банка, ни у заемщика, так как обоим невыгодна ситуация,
когда один остается без денег,
а другой – без жилья и еще в немалом долгу.

…. все пройдет, пройдет и это (с)
Страхование риска потери платежеспособности заемщика – несколько более сложный случай. Банк-кредитор хочет быть уверенным в том, что остаток долга перед ним будет погашен даже в случае, если заемщик перестанет быть способным платить взносы. Причин тому может быть множество :
тяжелая болезнь,
травма приведшая к инвалидности,
что угодно иное в соответствии с договором страхования. Однако, чаще всего в качестве страхового случая рассматриваются именно названные пункты.
По данной позиции зачастую возникают некоторые противоречия между кредитором и заемщиком, так как заемщик твердо уверен что всегда приложит все усилия к оплате кредита.
Однако, банк-кредитор настаивает на страховании, чтобы, получив повреждения, заемщик не «унес в могилу» занятые средства.

…. в этой жизни нельзя доверять никому. Даже себе… Мне – можно (с)
Страхование риска потери права собственности – еще более сложный случай, связанный с синдромом так называемого «добросовестного приобретателя».
В соответствии с судебной практикой, если
до покупки квартиры гражданином А у гражданина Б,
возник неоднозначный спор о ней между гражданами Б и В,
и гражданин В уже ПОСЛЕ заключения ипотечной сделки доказал свои права на жилье
В ЭТОМ СЛУЧАЕ !!!
возникает серьезный гражданский спор, результат которого предсказать сложно.
Для предотвращения такой ситуации страхуется риск, по которому даже потеря прав собственности никак не повлияла бы на выгоду банка : страховая компания покроет остаток долга.

…. за ВСЕ – платить придется мне !.... (с)
Основная сложность, возникающая на пути распространения ипотечного страхования в России заключается в том, что сложившиеся общественно-экономические установки и социальные условности часто препятствуют положительному решению заемщика.
Все расходы по страхованию ложатся ТОЛЬКО на его плечи
Банк никак не принимает участия в оплате страхового взноса (а действительно, должен ли ?).
Логика банка-кредитора проста :
Вы (заемщик) не желаете остаться без всего, плюс в огромном долгу ?
Тогда оплачивайте страховые взносы.
Мы (банк) внакладе не останемся в любом случае,
А вот для вас (для заемщика) ситуация означает отрицательную кредитную историю или даже «долговую яму».

…. препятствия – не факт, а лишь повод к их преодолению (с)
Откуда берутся камни на пути ? Их рождает дорога.
Что мешает ипотечному страхованию ?
негативна юридическая безграмотность масс заемщиков (синдром «поставим в договоре сумму как Вам удобно», и все с ним связанное)
мешает неинформированность масс заемщиков о смысле, сути и цели страхования ипотечных рисков
страхование ипотечных рисков в России является НЕ обязательным лишь по букве закона, по факту же нет надежды получить ипотечный кредит, не застраховав сопутствующие частные (!!!) риски
заемщик как правило не может сам выбирать страховщика и вынужден руководствоваться рекомендациями кредитора
РЕЗЮМЕ : необходима совместная PR-активность страховщиков и банков-кредиторов

…. мне нужна окончательная бумага ! Фактическая. Настоящая. Броня! (с)
И наконец, главный «стоп-сигнал» ипотечного страхования в России.
КОМПЛЕКСНЫЙ РИСК НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА ЗАСТРАХОВАН ЛИШЬ В ЕДИНИЧНЫХ СЛУЧАЯХ
А ИМЕННО ЭТОТ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ЯВЛЯЕТСЯ ПОВОДОМ И ПРИЧИНОЙ ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ КАК ТАКОВОГО.

…. выводы всегда делает кто-то другой (с)
ВЫВОД
Предлагается, объединив усилия :
банкам страховать комплексные риски, разработав схему распределения финансового бремени страховых взносов с заемщиками
страховщикам предоставить преференции для клиентов, работающих по ипотечным схемам
вывести ипотечное страхование из рамок обязательных условий ипотечной сделки
всем игрокам ипотечного рынка разработать комплексную информационную стратегию, цель которой – обеление условий и преимуществ ипотечного страхования