Условия кредита

Цель:
формирование у обучащихся готовности принимать ответственные и обоснованные решения в области управления личными финансами.
Задачи:
овладение знаниями об условиях кредитования и рисками связанными с ним;
овладение умением получать и критически осмысливать экономическую информацию, анализировать, систематизировать полученные данные.

Условие первое.
Срок, ставка и комиссия
Срок
потребительского и
целевого кредита — до 5 лет
ипотечный — до 30 лет

Процентная ставка
Фактически это стоимость кредита, то
есть плата за пользование средствами банка в личных целях.
Принцип: чем менее обеспечен кредит, тем
выше его ставка

Процентная ставка
Номинальная ставка
(Объявленная ставка)
Эффективная ставка
(выплачиваемая банку,
включает банковские ко-
миссии)

Комиссия- это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию.
Зависит от суммы кредита
(Проценты от нее)
Не зависит от суммы кредита
(фиксированная)
При номинальной ставке по кредиту 18%
комиссии могут достигать 30–40%.

Список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита:
● комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита);
● комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита);
● комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита);
● комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги).

Издержки
Чтобы точно рассчитать свои издержки по кредиту, недостаточно знать номинальную ставку (это очевидные издержки).
Комиссии банка — это тоже издержки по кредиту, только скрытые.
Если придется платить штраф за просрочку платежей, то
издержки еще более вырастут.
Штраф — это условные издержки, так как вы несете их только в определенной ситуации — при просрочке платежей по кредиту.

Условие второе.
Обеспечение кредита
Закон «презумпции платежеспособности».
Обеспечение кредита, это гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
залог имущества
поручительство третьих лиц
«Если хочешь потерять друга, дай ему денег взаймы» «Если хочешь потерять друга, возьми его в поручители»

Условие третье.
Досрочное погашение
Банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. А как же проценты?
- банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. (Например, 6 или 9 месяцев).

При досрочном погашении
в действие вступает система штрафов.
чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф.
Самая выгодная
ситуация для банка -
заемщик
вносит по графику
регулярный платеж.
Самая выгодная
ситуация для
заемщика —
действовать
по ситуации.

РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ
Риск наступления личного дефолта
Валютный риск
Процентный риск
Системный риск

Личный дефолт
— это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае а) потери трудоспособности заемщика;
б) потери заработка;
в) любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность
выплат по кредиту;
г) смерти заемщика.

Валютный риск
Если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть.
Банковские ставки по кредитам
в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше.
А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится.
Классический вариант «за двумя зайцами»…

Задача
Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11% годовых показалась ему куда
более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил
1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился
с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит?
Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.

Процентный риск
Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях.
Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%.

Системный риск
Бывают случаи, когда риски объединяются дружно против заемщика.
В жизни мы называем это черной полосой, а в случае кредита — системным риском.
Ипотека, долг и русские друзья. «Не
имей сто рублей, а имей сто друзей»

ВЫВОДЫ
● Внимательно считайте эффективную ставку по кредиту.
● Планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход.
● Прежде чем выступить поручителем по кредиту вашего друга, задумайтесь, готовы ли вы платить за него по долгам.