«Секреты выбора кредитных продуктов украинских банков»

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Критерии сравнения и выбора кредитных продуктов
Ценовые критерии:
Процентная ставка;
Одноразовая комиссия;
Ежемесячная комиссия;
Страховые платежи;
Платежи за РКО;
Штрафные санкции;
Сопутствующие расходы и другие платежи.
Неценовые критерии:
Размер первоначального взноса;
Максимальная сумма кредита;
Максимально возможный срок кредитования;
Форма погашения кредита.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Инструмент сравнения ценовых параметров кредитных продуктов:
Эффективная процентная ставка
или
Реальная процентная ставка

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Существует две точки зрения на методику расчета эффективной или реальной процентной ставки

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Первая точка зрения:
Эффективная процентная ставка
=
Процентная ставка
+
одноразовые комиссии и платежи
+
ежемесячные комиссии и платежи

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Вторая точка зрения:
Реальная процентная ставка
=
Процентная ставка
+
одноразовые комиссии и платежи
+
ежемесячные комиссии и платежи
+
страховые платежи
+
сопутствующие платежи

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредитные платежи:
Процентная ставка
годовой процент;
ежемесячный процент.
Одноразовая комиссия
Фиксированная сумма;
Процент от первоначальной суммы кредита;
Процент от стоимости залога.
Ежемесячная комиссия:
Фиксированная сумма;
Процент от первоначальной суммы кредита;
Процент от остатка задолженности по кредиту.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Расчетно-кассовые платежи:
Процент за перечисление денег с кредитного счета;
Процент за снятие денег с судного счета;
Процент за конвертацию;
Процент за перечисление сумм на погашение кредитной задолженности;
Плата за открытие кредитного счета и другие.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Страховые платежи:
Страхование предмета залога;
Страхование жизни заемщика;
Страхование титула;
Страхование ответственности перед третьими лицами;
Страхование финансовых рисков.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Сопутствующие расходы:
Оплата нотариальных услуг;
Оплата услуг эксперта – оценщика;
Оплата государственных налогов и сборов;
Оплата внесения информации в государственные реестры (движимого и недвижимого имущества и тп.)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Как рассчитывается эффективная ставка
Для того, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку необходимо знать:
размер процентной ставки;
размер одноразовой комиссии и базу ее начисления
размер ежемесячной комиссии и базу ее начисления
размер страховых и сопутствующих платежей;
сумму кредита;
срок кредита.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Формула расчета эффективной ставки
Эффективная ставка =
(сумма процентных, комиссионных и других платежей / срок кредита, лет)
/
Средневзвешенная сумма кредита

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Способ расчета элементов формулы
эффективной процентной ставки
Процентные расходы по кредиту = СК * ПС * (Смес + 1) / 24 *100%
Одноразовая комиссия:
фиксированная сумма
от суммы кредита = СК * К раз / 100 %
Ежемесячная комиссия:
фиксированная сумма = сумма комиссии * количество мес. кредита
от суммы кредита = СК * К мес * С мес / 100 %
на остаток задолженности = СК * К мес * 12 * (С мес + 1) / 24
Средневзвешенная сумма кредита = (СК * (С мес+1) / 2 * Смес
Обозначения:
СК – сумма кредита;
ПС – процентная ставка (в %);
Смес – срок кредитования в месяцах;
Краз – одноразовая комиссия (в %)
Кмес – ежемесячная комиссия (в %)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Пример расчета эффективной ставки
Вводные данные:
Сумма кредита – 5 000 грн.;
Срок кредита – 5 лет (60 мес);
Процентная ставка по кредиту – 15% годовых;
Одноразовая комиссия – 1% от суммы кредита;
Ежемесячная комиссия – 0,2% от суммы кредита.
Расчет расходов клиента:
Процентные расходы = 5000 * 15% * (60 мес. + 1) / 24 * 100 % = 1906 грн.
Одноразовые расходы = 5000 * 1% / 100 % = 50 грн.
Ежемесячные комис расходы = 5000 * 0,2% * 60 / 100 % = 600 грн.
Средневзвешенная сумма кредита = 5000 * (60 мес. + 1) / 2 * 60 мес. = 2541 грн.
Расчет эффективной процентной ставки:
Эффективная ставка = ((1906 + 50 + 600) / 5 лет) / 2541* 100% = 20,11%

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Почему,
сравнивая и выбирая кредитные продукты банков,
необходимо рассчитывать
эффективную процентную ставку ?

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Пример:
Какое из двух ипотечных предложений банков дешевле?
Сумма кредита -
50 000 $;
Срок –
20 лет.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Ответ:
Сумма кредита -
50 000 $;
Срок –
20 лет.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
На размер эффективной ставки могут влиять следующие неценовые параметры кредита:
Размер первоначального взноса;
Сумма кредита;
Срок кредитования.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Результаты исследования кредитных продуктов для частных лиц ведущих банков Украины
Исследования провела компания «Простобанк Консалтинг»
Период исследования: 10 – 15 октября 2007 г.
Город исследования: Киев
Количество банков в исследовании – 50

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Критерий отбора банков для исследования
50 ведущих банков по размеру активов, согласно рейтинга
Ассоциации украинских банков,
по состоянию на 01 сентября 2007 года

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредитные продукты – объекты исследования:
1. Ипотечные кредиты:
Первичный рынок жилья;
Вторичный рынок жилья;
Земля в кредит;
Рефинансирование кредитов.
2. Автомобильный кредиты:
Новые авто иностранной сборки;
Новые авто отечественной сборки;
Б/У авто.
3. Потребительские кредиты:
Товары в кредит
Кредиты наличными
Кредитные карты

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Ипотечные кредиты:
Процент – годовой;
Одноразовая комиссия – фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита;
Ежемесячная комиссия – фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности;
Страховка – имущества, жизни, титула;
РКО – за снятие денег со счета, за конвертацию;
Дополнительные расходы – государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, услуг оценщика и риелтора;
Штрафные санкции – за досрочное погашение, несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Первичный рынок жилья
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
33 из 50 банков (66%)
Min – Max взнос:
5 % – 30%
Min – Max срок:
5 – 30 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку жилья на первичном рынке

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на рынке первичного жилья
(срок кредита 25 лет, сумма кредита – 150 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Вторичный рынок жилья
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
46 из 50 банков (92%)
Min – Max взнос:
0 % – 30%
Min – Max срок:
5 – 30 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку жилья на вторичном рынке

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на рынке вторичного жилья
(срок кредита 25 лет, сумма кредита – 150 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Земля в кредит
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
19 из 50 банков (38%)
Min – Max взнос:
10 % – 35%
Min – Max срок:
7 – 30 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку земли и земельных участков

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на покупку земли и земельных участков
(срок кредита 25 лет, сумма кредита – 150 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Рефинансирование кредитов
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
15 из 50 банков (30%)
Min – Max срок:
3 – 30 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на рефинансирование жилищных займов

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
по рефинансированию жилищных кредитов
(срок кредита 20 лет, сумма кредита – 150 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Сравнение средних и лучших эффективных ставок для разных типов ипотечных кредитов

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Авто в кредит:
Процент – годовой;
Одноразовая комиссия – фиксированная сумма или процент от первоначальной суммы кредита;
Ежемесячная комиссия – фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности;
Страховка – КАСКО, ОСАГО;
РКО – за снятие и перечисление денег со счета;
Дополнительные расходы – государственная пошлина, пенсионный фонд, оплата нотариальных услуг, регистрация в ГАИ, транспортный сбор, внесение в реестр движимого имущества;
Штрафные санкции – за досрочное погашение, несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку нового авто иностранной сборки
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
40 из 50 банков (80%)
Min – Max взнос:
0 % – 30%
Min – Max срок:
3 – 7 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку нового авто иностранной сборки

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на покупку нового авто иностранной сборки
(срок кредита 7 лет, сумма кредита – 20 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку нового авто отечественной сборки
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
43 из 50 банков (86%)
Min – Max взнос:
0 % – 30%
Min – Max срок:
3 – 7 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку нового авто отечественной сборки

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на покупку нового авто отечественной сборки
(срок кредита 5 лет, сумма кредита – 20 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку б/у авто
Количество банков,
предоставляющих кредиты:
15 из 50 банков (30%)
Min – Max взнос:
0 % – 40%
Min – Max срок:
3 – 7 лет

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты на покупку б/у авто

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
ТОП 5 кредитных предложений
на покупку б/у авто
(срок кредита 5 лет, сумма кредита – 20 тыс.$)

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Сравнение средних и лучших эффективных ставок для разных типов автомобильных кредитов

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Товары в кредит / Кредиты наличными:
Процент – годовой или ежемесячный;
Одноразовая комиссия – фиксированная сумма, процент от первоначальной суммы кредита, процент от стоимости товара;
Ежемесячная комиссия – фиксированная сумма, процент от суммы кредита, процент от остатка задолженности;
Страховка – товара, финансовых рисков;
РКО – за перечисление денег на счет продавца;
Штрафные санкции – несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Товары в кредит

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредиты наличными

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредитные карты:
Процент – годовой или ежемесячный;
Одноразовая комиссия – процент от суммы снятия (в банкоматах, торговой сети);
РКО – плата за выпуск кредитной карты; плата за годовое обслуживание карты
Штрафные санкции – несвоевременное погашение тела и процентов по кредиту; невыполнение условий кредитного договора.

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Кредитные карты

Автор: Леонид Красавцев
26 октября 2007 г.
Сравнение средних и лучших эффективных ставок для разных типов потребительских кредитов