Электронные платежные системы в России

Немного истории…
Происхождение денег связано с 7-8 тыс. лет до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты.
Деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

Развитие денег
Закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента

Развитие денег

Наше время

ЧТО ЭТО ТАКОЕ???
Платежная система Интернет – это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.
Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

УСЛОВИЯ СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖА
Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

УСЛОВИЯ СОВЕРШЕНИЯ ПЛАТЕЖА
Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Дебетовые(работающие с электронными чеками и цифровой наличностью)
Кредитные (работающие с кредитными карточками)

ДЕБЕТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
QIWI (КИВИ) — платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств.
Яндекс. Деньги — электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени.
WebMoney или WebMoney Transfer — популярная электронная платёжная система, не являющаяся банковской.

ДЕБЕТОВЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Единый кошелёк — платёжная система Интернета, обеспечивающая проведение финансовых расчетов между участниками системы в режиме реального времени и предназначенный для обслуживания потребностей населения, в первую очередь, связанных с оплатой услуг.
RBK Money — электронная платёжная система, главной целью которой является облегчение и унификация совершения торговых операций в Интернете резидентами России. Общий принцип функционирования RBK Money: любой желающий может открыть счёт в этой системе, отражающий баланс средств, которыми пользователь может располагать для оплаты покупки товаров и оплаты услуг в Интернете (при условии, что приёмник платежей работает с системой).
PayPal — крупнейшая в мире дебетовая электронная платёжная система.

КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ
PayOnline — российская процессинговая компания, основанная в 2008 году, предоставляющая Интернет-магазинам услуги интернет-эквайринга.
ASSIST – это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.
ROBOKASSA — это сервис, позволяющий Продавцам (Интернет-магазинам, поставщикам услуг) принимать платежи от клиентов в любой электронной валюте, с помощью смс-сообщений, через систему денежных переводов Contact, через терминалы мгновенной оплаты, а также с помощью банковских карт Visa и MasterCard.
ПЛАТЕЖ.RU — первый в России Интернет-терминал, объединивший надежность банковских карт со скоростью удобством и простотой платежей в Сети.

КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ.
УЧАСТНИКИ
Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

КРЕДИТНЫЕ СИСТЕМЫ.
УЧАСТНИКИ
Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств, для обслуживания карт данного типа.
Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

СХЕМА ПЛАТЕЖЕЙ С ПОМОЩЬЮ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

СХЕМА ПЛАТЕЖА С ПОМОЩЬЮ ЦИФРОВЫХ ДЕНЕГ
Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Разные системы предлагают разные схемы обмена.
Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

ПРЕИМУЩЕСТВА ПЛАТЕЖЕЙ ЧЕРЕЗ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ
экономия времени
отказ от печати, распространения и обработки бумажных носителей информации (расчетных книжек, квитанций и т.п.): вся информация о принятых платежах поступает в виде электронных реестров
значительное снижение ошибок при вводе информации
снижение нагрузки на офис и как следствие уменьшение персонал и затрат на него
полная автоматизация приема платежей, в том числе автоматическое формирование отчетов по принятым платежам и платежных поручений

НЕДОСТАТКИ ПЛАТЕЖЕЙ ЧЕРЕЗ СЕТЬ ИНТЕРНЕТ
в случае оплаты с помощью кредитной карты передача информации о ней покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты
отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только сам эмитент
в частных случаях - необходимость установления специального ПО на компьютер пользователя

ПРАКТИЧЕСКОЕ ВНЕДРЕНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ В СТРУКТУРУ ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИНА
Система ROBOKASSA!

ПРОЦЕСС ОПЛАТЫ НА САЙТЕ АВИАКОМПАНИИ «ОАЗИС»
Покупатель выбирает в он-лайн-магазине товар, магазин подсчитывает сумму заказа и посылает запрос к серверу сервиса ROBOKASSA. Система возвращает серверу авиакомпании html-код кнопки оплаты, который используется на странице сайта.
Покупатель выбирает на странице сервиса ROBOKASSA валюту платежа и приступает к платежу, нажав на кнопку оплаты. Сразу после оплаты заказа покупателем в выбранной им валюте производится конвертация полученных средств в валюту, предпочитаемую продавцом и исходящий платеж в этой валюте на его счет в соответствующей платежной системе.
После завершения операции покупатель перенаправляется на страницу исполненного платежа (в случае если он осуществил оплату), либо на страницу неисполненного (если он отказался от оплаты).

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ
выписки по счетам
предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.)
заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.
внутренние переводы на счета банка
переводы на счета в других банках
конвертацию средств
оплату услуг

БЕЗОПАСНОСТЬ ОПЛАТЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ
протокол SSL (Secure Socked Layer) - набор криптографических алгоритмов, методов и правил их применения
проверка СVV2/СVK2-кодов (СVV2-код для карт платежной системы Visa и CVK2 — для MasterCard)
проверку адреса AVS (Address Verification Service)
SET (Security Electronics Transaction) - безопасные электронные транзакции в Интернете

БЕЗОПАСНОСТЬ ОПЛАТЫ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ. HTTPS.
HTTPS (Hypertext Transfer Protocol Secure) — расширение протокола HTTP, поддерживающее шифрование. Данные, передаваемые по протоколу HTTPS, «упаковываются» в криптографический протокол SSL или TLS, тем самым обеспечивается защита этих данных. HTTPS поддерживается всеми популярными браузерами.
TLS (англ. Transport Layer Security) — криптографический протокол, обеспечивающий защищённую передачу данных между узлами в сети Интернет.

ПРОТОКОЛ 3-D SECURE
проверка личности владельца карты в реальном времени, которая начинается после ввода номера карты на платежной странице электронного магазина, откуда покупатель перенаправляется на сервер своего банка-эмитента. Для проверки используется пароль, известный только владельцу карты и банку.
формирование банком-эмитентом по результатам проверки ответного сообщения, которое банк-эмитент защищает от несанкционированных изменений, используя цифровую подпись;
защита конфиденциальной информации пользователя, например номера карты, для чего используются защищенные страницы платежного сервера, на котором сохраняется введенная информация. Получатель платежа - электронный магазин - не имеет доступа к этой информации, что защищает от ее хищения.

Платежи в режиме он-лайн - неотъемлемая часть жизни современного общества!