Финансовые услуги в интернете

Вопросы
Сеть Интернет
Сетевой бизнес
Финансовые услуги в Интернете
Интернет-банкинг
Электронные деньги на основе смарт‑карт
Электронные платежные системы
Международный валютный рынок Форекс

Интернет/Интранет
Интернет – это глобальная сеть на основе протокола TCP/IP.
Интранет – это локальная сеть, построенная по принципам Интернет.

IP-протокол (Internet Protocol)
На современном этапе в сети Интернет широко используется протокол IPv4. Каждому узлу сети присваивается IP-адрес, состоящий из последовательности 4-х целых чисел от 0 до 255.
Например: 86.57.250.18
Начинается использование IPv6, главная отличительная особенность которого повышенная разрядность адреса.

Система доменных имен (DNS)
Для облегчения адресации узлов сети применяется система доменных имен DNS (Domain Name Service), позволяющая записывать адрес узла сети в символьном виде.
DNS строится по иерархическому принципу.

Система доменных имен (DNS)

Система доменных имен (DNS)
Домены нулевого уровня:
функциональные
.com – коммерческие организации
.edu – образовательные ресурсы
.net – организации, связанные с деятельностью в сети
.org – общественные и другие организации
.mil – военные ресурсы
.gov – правительственные ресурсы
региональные
.by – Беларусь
.ua – Украина
.lt – Литва

Система доменных имен (DNS)
Значение доменов первого, второго и т.д. уровня:
Название фирмы (belarusbank.by)
Название подразделения организации (economy.bsu.by)
и т.д.

Система URL
Система URL (Uniform Resource Locator) предназначена для записи полного адреса для узла сети, адреса ресурса, находящегося на этом узле и протокола доступа к данному ресурсу.
Например:
http://www.nbrb.by/system/banks.asp
где http:// где http:// – это протокол доступа к ресурсу, nbrb где http:// – это протокол доступа к ресурсу, nbrb. где http:// – это протокол доступа к ресурсу, nbrb.by – DNS-адрес узла, system/banks.asp – путь к ресурсу на данном узле.
https:// https://encrypted https://encrypted.google.com

Связь IP-адресации и DNS
http://www.http://www.tuthttp://www.tut.by http://86.57.250.23

Веб-сайт
Веб-сайт (в пер. «место в сети») — совокупность файлов с текстом на языке HTML (веб-страниц) объединённых под одним доменным именем или IP-адресом.
Язык HTML позволяет форматировать текст, различать в нём функциональные элементы, создавать ссылки и вставлять в отображаемую страницу изображения, звукозаписи и другие мультимедийные элементы.

Хостинг
Хостинг (Hosting) – это размещение сайта в сети.
Виды хостинга:
На собственном компьютере (в случае постоянного подключения к сети)
На специальном компьютере (сервере)
Платный
Бесплатный

Браузеры
Браузер(Browser) – это программа для просмотра веб-сайтов.
Функции браузеров:
Находит веб-сервер и устанавливает с ним связь
Интерпретирует HTML-код веб-страниц и выводит их на экран
Обеспечивает гипертекстовую связь
Поддерживает дополнительные функции (закладки, …)

Популярность браузеров
март 2011
Opera (31%)
Internet Explorer (28%)
Firefox (28%)
Chrome (12%)
Другие (1%)
Источник: http://www.liveinternet.ru/stat/ru/browsers.htm

Услуги интернета
Всемирная паутина (веб-форумы, блоги, вики-проекты…)
Электронная почта
Поисковые системы
Электронный бизнес
Файлообменные сети
Социальные сети
Интернет-телевидение
Интернет-радио
IP-телефония
Удаленное управление
Многопользовательские игры
……

Сетевой (электронный) бизнес
это бизнес, который ведется в среде компьютерной сети (без этой среды рассматриваемый бизнес не может существовать)

Модели взаимодействия субъектов сетевого бизнеса
B2B - бизнес для бизнеса;
B2C - бизнес для потребителя;
C2C - потребитель для потребителя;
B2A - бизнес для администрации;
C2A – потребитель для администрации

Основные виды сетевого бизнеса
Электронная торговая площадка;
Интернет-магазин;
Интернет-аукцион;
Интернет-маркетинг;
Электронные финансовые услуги

Электронная торговая площадка (модель B2B – оптовая торговля)
- это портал, на котором можно искать товары по каталогам, проводить on‑line переговоры, заключать сделки, осуществлять оплату
Пример торговой площадки –
http://e-catalog.rusbiz.ru

Интернет-магазин
(модель B2C - розничная торговля)
- это сайт, на котором представлены товары, размещена форма для их заказа, указаны способы оплаты
Пример интернет-магазина –
http://oz.by

Интернет-аукцион
(модели С2С, B2C – «блошиный» рынок)
- это сайт, где продавец выставляет на продажу свой товар, покупателем становится тот, кто предложит за товар большую сумму
Примеры интернет-аукционов: ebay.com; allegro.by

Интернет-маркетинг
- это практика использования всех аспектов традиционного маркетинга (цена, продукт, продвижение и место продаж) в интернете

Интернет-маркетинг
Преимущества
высокая скорость прямой и обратной связи с клиентами;
расширение клиентской базы;
низкая (по сравнению со СМИ, радио, телевидением) стоимость рекламы;
дополнительный канал сбыта (ПО, книги…)

Финансовые услуги в интернете
электронный банкинг;
электронные платежи;
онлайн – трейдинг (торговля на рынке, например валютном, в режиме онлайн)

Интернет-банкинг. История
1981 – первая система электронного банкинга (4 крупных банка в Нью-Йорке);
1995 - первый виртуальный банк в интернете (Security First Network Bank, США);
1994 – первая система интернет-банкинга (Stanford Federal Credit Union, США )
2003 –системы интернет-банкинга появились в белорусских банках

Интернет-банкинг. Экономия средств
Стоимость обработки банковской операции:
ручная обработка - 1 доллар,
«банкоматная» транзакция – 25 центов,
«интернет- транзакция» - 1 цент

Интернет-банкинг. Три схемы работы
Первая схема
«Информационная»: предоставление информации о состоянии клиентского счета: когда и какие суммы были зачислены на счет, сняты со счета, остаток на счете.
Нет возможности управлять счетом: совершать платежи, переводить деньги со счета на счет, покупать валюту

Интернет-банкинг. Три схемы работы
Вторая схема
«Управление счетами»: клиент не только получает доступ к информации о своем счете, но также имеет возможность совершать платежи (сотовая связь, кабельное телевидение, услуги Интернет-провайдера и другие).

Интернет-банкинг. Три схемы работы
Третья схема
«Управление финансами»: такие системы дают в режиме on-line получать полный комплекс банковских услуг – совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и продавать ценные бумаги, т.е. комплексно управлять финансами.

Интернет-банкинг
- это управление банковскими счетами посредством сети Интернет, которое охватывает практически весь спектр банковских услуг, доступных в банковском офисе, исключая лишь операции с наличными деньгами

Интернет-банкинг
«Толстый» клиент («клиент-банк») – на компьютер клиента устанавливается специальная программа
«Тонкий» клиент – доступ клиента к сайту банка в режиме онлайн

Интернет-банкинг. «Толстый» клиент
Преимущества
Широкие функциональные возможности (обмен платежными инструкциями, документами и письмами с банком, покупка/продажа ценных бумаг и т.д.)
Возможность подключения к банку без подключения к интернету
Недостатки
Затраты времени и сил на установку программы
Необходимость периодического обновления программы
Привязка к конкретным рабочим местам (персональным компьютерам), на которых установлена программа

Интернет-банкинг. «Тонкий» клиент
Преимущества
Мобильность и доступность: клиент может получить доступ к банковскому счету на любом компьютере, имеющем доступ в Интернет
Простота интерфейса
Недостатки
Более низкий уровень безопасности расчетов
Зависимость от наличия доступа к интернету

Интернет-банкинг
Аргументы «за»:
экономия времени;
удобства контроля за операциями по банковским счетам;
низкая стоимость банковских операций;
возможность автоматизации ряда операции (например, оплата счетов за коммунальные услуги по расписанию);
оперативное информирование клиентов (например, о новых банковских продуктах и услугах).

Интернет-банкинг
Аргументы «против»:
Клиент выполняет функции операциониста.
Не все клиенты банка психологически готовы отказаться от непосредственного общения с банковским сотрудником.
Вопросы безопасности операций с банковским счетом

Электронные деньги
- это денежная стоимость, представляющая собой требования к эмитенту, которая:
хранится на электронном устройстве;
выпускается только после получения эмитентом соответствующей суммы денежных средств;
принимается к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;
обращается за пределами банковской системы (без использования банковских счетов)

Электронные деньги = «электронные наличные»
??? =
банковские пластиковые карточки
«торговые» и «предоплаченные» карты (телефонные карты экспресс-оплаты, Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте)

Электронные деньги. Классификация
По эмитенту
электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
электронные деньги, эмитируемые центральным банком

Электронные деньги. Классификация
По способу хранения
электронные деньги на аппаратной основе: хранятся на карте с микрочипом, для осуществления расчетов используются специальные устройства (международные системы смарт-карт - Mondex, Visa Cash; национальные - Quick (Австрия);
электронные деньги на программной основе: хранятся на диске компьютера, расчеты осуществляются с использованием электронных платежных систем (например, WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal)

Электронные деньги
на основе смарт-карт
Выдача смарт-карты
клиент заключает договор с банком-эмитентом, вносит сумму;
банк выдает карточку (не открывая при этом отдельный лицевой счет)
Оплата покупки
информация считывается со смарт-карты покупателя и переносится на носители информации продавца,
продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент
банк обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные деньги (наличные либо безналичные)

Электронные платежные системы (ЭПС)
Клиент
регистрируется на сайте платежной системы;
получает электронный кошелек
Оплата покупки
эмитент электронных денег снимает необходимое их количество с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца;
эмитент удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы операции (комиссию)

ЭПС WebMoney Transfer
Работает с 1998 г.
Разработчики – российские программисты
Можно оплатить
услуги мобильного оператора и интернет-провайдера,
коммунальные услуги,
услуги и товары в некоторых интернет‑магазинах, покупки на интернет‑аукционах (eBay.com).

ЭПС WebMoney Transfer
Электронные валюты:
WMZ - эквивалент доллара США,
WME - эквивалент евро,
WMR - эквивалент российского рубля,
WMB - эквивалент белорусского рубля,
WMU - эквивалент украинской гривны,
WMG - эквивалент одного грамма золота

ЭПС WebMoney Transfer
Для каждой валюты предусмотрен свой тип кошелька, название которого совпадает с последней буквой в названии соответствующей валюты (например, Z-кошелёк, B-кошелёк).
Каждый пользователь системы имеет возможность создавать неограниченное число кошельков в разных валютах.

ЭПС WebMoney Transfer
Обмен валют
внутри системы (например, WMB на WMZ )
на валюты других платежных систем (например, EasyPay, Яндекс.Деньги, RU.Pay, E-Gold)
Второй вариант дороже – комиссия до 6,5%

ЭПС WebMoney Transfer
Безопасность
зашифрованная передача сообщений,
уникальные сеансовые ключи для каждой операции

Электронные деньги в сравнении с
традиционными
Преимущества
Низкая стоимость транзакций;
Совершение платежей в режиме реального времени
Недостатки
для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение (не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате);
отсутствие доверия со стороны населения (погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности).

Международный валютный рынок Форекс
самый молодой из ныне существующих мировых рынков (основан в 1971 году)
самый большой рынок в мире по объему торгов (дневной оборот составляет до 4-5 трлн долларов)

Международный валютный рынок Форекс
Типы участников:
центральные банки,
коммерческие банки,
инвестиционные и хедж- фонды,
финансовые конторы,
брокерские дома,
индивидуальные трейдеры

Международный валютный рынок Форекс
Функции участников:
центральные банки – поддержание курса национальной валюты;
коммерческие банки, финансовые конторы, брокеры – исполнение заявок клиентов на покупку той или иной валюты;
инвестиционные и хедж-фонды – страхование валютных рисков и проведении спекулятивных операций

Международный валютный рынок Форекс
Внебиржевой рынок, т.к. у него нет единой площадки для совершения сделок, участники разнесены по всему миру и совершают сделки по интернету.
Поскольку участники вступают в торговлю в разное время, выделено несколько территориальных временных зон ведения торговли: Азия, Европа, Америка.
Форекс работает 24 часа в сутки 5 дней в неделю (суббота и воскресение выходной).

Международный валютный рынок Форекс
Котировка – цена валюты отражающая стоимость одной валюты в единицах другой на данный момент времени
По каждой котировке брокером одновременно выставляется две цены: цена покупки и продажи (Bid и Ask). Разница между ними – есть величина спрэда (заработок брокера)

Международный валютный рынок Форекс
Чтобы покупать дешево и продавать дорого, необходимо знать, где происходит переоценка, а где недооценка того или иного курса валюты
Компании, предоставляющие услуги на рынке Форекс (например, forex-club.ru), снабжают своих клиентов инструментами для определения точек удачного входа в рынок

Международный валютный рынок Форекс
Фундаментальный подход к прогнозированию рынка - изучение макроэкономической ситуации и отслеживание важнейших экономических индексов, публикуемых различными агентствами.
Плюсы – высокая точность прогнозов в долгосрочном периоде, нет необходимости в изучении математических инструментов.
Минусы – неспособность охарактеризовать краткосрочные колебания, необходимость знания экономики и связанных с ней дисциплин.

Международный валютный рынок Форекс
Технический подход к прогнозированию рынка включает графический и индикаторный анализ
Графический анализ основан на наблюдениях за движениями цены на графике и формированием графической линией различных фигур, на основе построения которых и принимается решение
Индикаторный анализ основан на построении математических моделей с использованием цен за определенный период. Как результат строится индикатор, который описывает предыдущее изменение цены и предлагает варианты действий.