ФЗ №405 И ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ(НЕРАВНЫЙ БРАК или БРАК ПО РАСЧЕТУ)

12-апр-12
СОДЕРЖАНИЕ
Общая характеристика
Заявительная регистрация ипотеки
Страхование
Последующая ипотека
Обращение взыскания
Инициативы и Предложения

12-апр-12
ХАРАКТЕРИСТИКА ИЗМЕНЕНИЙ (ОСНОВНЫЕ МОМЕНТЫ)
Новая «пища для ума». 2012 год – год Юриста.
Усилена роль Нотариата
(сделки с недвижимостью – через нотариуса)
Государственная регистрация ипотеки
(сроки, порядок, стороны, заявительный порядок регистрации залога в силу закона)
Обращение взыскания
(порядок, способы, начальная продажная цена, основания прекращения процесса, распределение вырученных сумм, и пр.)
Страхование ответственности: быть или не быть?
(при «обнулении долга» страховой случай не наступает)
Последующая ипотека: первый среди равных?
(залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек)

12-апр-12
ЗАЯВИТЕЛЬНАЯ РЕГИСТРАЦИЯ ИПОТЕКИ
«Дьявол в деталях»
Риск необеспеченного кредита
Позиция госорганов в ответ на обращение Банка: Росреестр (март 2012):
Для регистрации залога в силу закона необходимо либо заявление залогодателя, либо залогодержателя, либо нотариуса.
По вопросу последствий отсутствия заявления Росреестр запросил позицию Минэкономразвития.

12-апр-12
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗАЕМЩИКА
Ст. 31, 61 ФЗ «Об ипотеке»
Страховой случай – недостаточность денежных средств от реализации залога
15,4%
4,2%
11,3%
84,6%
95,8%
88,7%
п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»
Если Банк оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований Банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
Позиция госорганов в ответ на обращение Банка: ФСФР 16.03.2012 подтвердила, что при «обнулении долга»:
Договор страхования досрочно прекращает действие.
Страховой случай не может наступить.
Заемщик получает право на возврат части страховой премии.
Жизнеспособность Программы кредитования с учетом страхования ответственности ПОСТАВЛЕНА ПОД ВОПРОС

12-апр-12
ПОСЛЕДУЮЩАЯ ИПОТЕКА
п. 2 ст. 342 действующего ГК РФ:
Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
ФЗ №405 введен пункт 3 в ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»:
После распределения сумм, вырученных от реализации заложенного имущества, между всеми залогодержателями реализованного заложенного имущества, заявившими свои требования к взысканию, в порядке очередности, установленной на основании данных ЕГРП, распределяются суммы неустойки, иных штрафных санкций, а также убытков, подлежащих уплате залогодержателю в соответствии с условиями обеспеченного ипотекой обязательства.
ОСЗ+%
1-й
Залого -
держатель
ОСЗ+%
2-й
Залого -
держатель
ПЕНИ
1-й
Залого -
держатель
п. 2 ст. 342 проекта «нового» ГК РФ:
Последующий залог допускается, если иное не установлено законом.
Вывод:
залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек

ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ
(ОТДЕЛЬНЫЕ МОМЕНТЫ)

12-апр-12
Выработаны предложения (направлены в АсРос)
Восстановление принципа «Залог в силу закона»
«Обнуление долга» – страховой случай
Первоначальный залогодержатель: Преимущество во всем!
Внесение ясности в условия «Обнуления долга»
Установление запрета приставу на переоценку предмета залога
ИНИЦИАТИВЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ
Направлены запросы
ФСФР и Минфин (январь 2012) по страхованию ответственности
Росреестр/Минэкономразвития (февраль 2012) по изменениям
порядка госрегистрации ипотеки по новому 405-ФЗ
Получены ответы от: ФСФР, Росреестра