Коммерческие банки

Определение…
Банк – финансово кредитное учреждение, получившее право от государства (лицензию) осуществлять следующие операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов.

Правовой статус…
Правовой статус - это юридически закрепленное положение субъекта в обществе, которое выражается в определенном комплексе его прав и обязанностей.
Он отражает юридически оформленные взаимоотношения субъекта и общества, субъекта и государства, между субъектами. В нем выражаются объем прав, обязанностей, других правовых возможностей и ответственности.

Правовой статус…
Следовательно, для определения правового статуса банка необходимо определить его права и обязанности, а также взаимоотношения с государством и другими субъектами.

Основные функции…
мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
кредитование государства, населения и предприятий;
выпуск кредитных денег;
осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
эмиссионно-учредительская функция (выпуск и размещение ценных бумаг);
консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Основные направления деятельности коммерческих банков.
Пассивные операции - операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков: первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка; отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов; получение кредитов от других юридических лиц; депозитные операции.

Основные направления деятельности коммерческих банков.
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков. В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции.

Основные направления деятельности коммерческих банков.
Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.
1. В зависимости от обеспечения различаются: ссуды без обеспечения (бланковые); ссуды, имеющие обеспечения, которые делятся на:
1.1. Вексельные ссуды
1.2. Подтоварные ссуды
1.3. Фондовые ссуды
2. По срокам погашения: не имеющие определенного срока - онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка); краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет); долгосрочные (свыше пяти лет).

Основные направления деятельности коммерческих банков.
3. По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом; погашаемые в рассрочку.
4. По методу взимания процента: процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при предоставлении потребительской ссуды); процент уплачивается в момент погашения кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
5. По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита.

Основные направления деятельности коммерческих банков.
Банки ведут комиссионные операции, то есть выполняют различные поручения своих клиентов за их счет.
Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях.

Банки бывают…
Универсальный банк — банк, осуществляющий все или большинство основных видов банковских операций.
Специализированный банк — банк, осуществляющий один или несколько видов банковских операций.

Банковские операции…
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

Банковские операции…
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Типы банков…
Эмиссионный банк - это банк, который имеет право выпуска денег в обращение и изъятия денег из обращения (эмисии). Как правило, таким правом государство наделяет лишь один банк - центральный.
Неэмиссионные банки представлены коммерческими банками. Они выполняют все виды операций по кредитному, расчетному и кассовому обслуживанию клиентуры, а также проводят иные операции, не противоречащие законодательству РБ и предусмотренные их Уставом.

Организационная структура банка.

Принципы коммерческих банков.
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Принципы коммерческих банков.
Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами , свободный выбор клиентов и вкладчиков , распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения .