Личное страхование

Объ­ектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные:
с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Особенности личного страхования
Личное страхование обладает существенными организационными отличиями по следующим параметрам:
определение страхового интереса;
многосторонность (полисубъектность) договора;
ограничения на введение обязательных видов страхования;
определение страховой суммы;
отсутствие двойного страхования и контрибуционных прав страховщика;
исключение права страховщика на суброгацию и регресс.

Страхование жизни
В настоящее время страхование жизни занимает лидирующие позиции на мировом страховом рынке, доля собираемых премий из года в год находится в диапазоне 51—56% объема поступлений по всем видам страхования.
В Российской Федерации страхование жизни развивалось очень сложно.
Основными факторами, ограничивающими развитие страхо­вания жизни в России, являются:
высокая инфляция, при которой долгосрочные финансовые вложения не представляют интереса для населения;
отсутствие доверия населения к платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе;
отсутствие широкой социальной базы — среднего класса, обладающего платежеспособным спросом на страхование жизни;
недостаточное развитие рынка инвестиций;
отсутствие существенных законодательных или экономиче­ских рычагов, стимулирующих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.
При традиционном понимании страхования жизни риск — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.
Поэтому страховой риск имеет три аспекта:
— вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
вероятность дожить или не дожить до определенного собы­тия или возраста;
вероятность жить в старости, имея большую продолжитель­ность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Существенные характеристики страхования жизни:
долгосрочные договоры;
дополнение метода замкнутой раскладки ущерба при форми­ровании страховых резервов методом капитализации;
определение максимально точной вероятности числа страхо­вых случаев методами математической статистики на основе таблиц смертности населения.

Основные задачи страхования жизни:
■ социальные:
— защита семьи в случае потери кормильца и дохода умер­шего члена семьи;
обеспечение пенсии в старости или по инвалидности;
накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования и т.д.;
оплата ритуальных услуг.
■ финансовые:
сбережение капитала и получение инвестиционного дохода;
защита наследства (оплата налога на наследство за счет страховой суммы, прямое личное право бенефициара на страховую сумму, освобождение страховой суммы от налога на наследство);
увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни;
предоставление финансовых гарантий в ипотечном кре­дитовании (страхование жизни заемщика);
защита частного бизнеса, сохранение предприятия в слу­чае смерти партнера по бизнесу, руководителя или «клю­чевого» персонала.

Принцип капитализации в страховании жизни
Основной финансовой особенностью страхования жизни явля­ется участие страхователя в получаемом страховщиком инвестици­онном доходе. Применение капитализации возможно благодаря:
использование методов математической статистики, позво­ляющих с максимально высокой степенью вероятности опре­делять основные показатели ожидаемой продолжительности жизни и прогнозировать во времени предстоящие страхо­вые выплаты;
долгосрочности страхования, когда страховое событие отло­жено во времени на точно определенный срок (не для каж­дого индивида в отдельности, а для большой группы застра­хованных лиц);
формированию стабильных во времени страховых фондов, которые могут использоваться для инвестирования на пос­тоянной долгосрочной основе.
Основными финансовыми механизмами страхования жизни являются:
дисконтирование;
распределение между страхователями (застрахованными или выгодоприобретателями) дополнительной прибыли, получен­ной страховой организацией.

Источники формирования прибыли по операциям страхования жизни
Участие в прибыли страховщика означает увеличение страховой выплаты за счет распределения между застрахованными лицами прибыли, полученной страховщиком сверх запланированной нормы доходности при подписании страхового договора.
Дисконтирование в страховании жизни означает определение современной стоимости будущих страховых взносов и выплат и пред­полагает уменьшение суммы уплачиваемых страховых взносов на величину ожидаемого страховщиком инвестиционного дохода.

Формы участия в дополнительной прибыли

Различия между инвестиционными и традиционными накопительными договорами страхования жизни

Виды страхования жизни
Практика страхования жизни демонстрирует невероятное раз­нообразие
страховых программ и правил
Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
предмет страхования;
порядок уплаты страховых премий;
период действия страхового покрытия;
форма страхового покрытия;
вид страховых выплат;
форма заключения договора.
Законом об организации страхового дела выделяется три лицен­зируемых вида страхования жизни:
страхование жизни на случай смерти, дожития до определен­ного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страховых программ, имеющих принципиальные различия по целой совокупности факторов:
срочное (рисковое) страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени: указанная в договоре страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора;
пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного: страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица, когда бы она ни произошла;
смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода вре­мени: страховая сумма выплачивается как в случае смерти застрахованного лица, если она наступает до истечения срока
действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Отсутствие чистых договоров страхования на дожитие объяс­няется тем, что они имеют ограниченную инвестиционную привле­кательность по сравнению с другими финансовыми продуктами: накопленный по договору капитал не достанется в случае смерти застрахованного лица его наследникам.
Поэтому для покрытия риска дожития чаще используют такие производные, как:
договоры пенсионного страхования — страхование на дожи­тие с выплатой ренты, могут предусматривать предваритель­ное накопление капитала для покупки пенсионной ренты (пен­сионные планы) либо выплату на случай смерти в течение срока накопления до начала выплаты пенсионной ренты;
аннуитеты, или рентное страхование жизни — страховые договоры, по которым страховая сумма выплачивается в рас­срочку (годовая рента) в течение какого-либо периода вре­мени в обмен на уплату однократной премии при подписа­нии договора. Аннуитеты могут быть пожизненными или срочными, отложенными или немедленными, простыми или гарантированными.

Договоры срочного страхования:
Срочное страхование с единовременной или фиксированными периодическими премиями предполагает выплату гарантированной страховой суммы в случае смерти застрахованного лица до окон­чания срока договора. Это самая старая и самая дешевая форма страхования жизни.
Конвертируемое срочное страхование предлагает потенциаль­ную возможность перевода в договор пожизненного или смешан­ного страхования, если у клиента появится потребность, в том числе и материально обеспеченная, в изменении или увеличении страхового покрытия.
Срочное страхование с убывающей страховой суммой предус­матривает ежегодное уменьшение страховой суммы к выплате. Период уплаты премий короче срока договора, чтобы страхователь не смог расторгнуть договор по достижении малых страховых сумм. Используется для сопровождения ипотечного кредитования.
Срочное страхование с возрастающей страховой суммой предо­ставляет гарантию покрытия инфляции: страховые премии и страховая сумма увеличиваются пропорционально росту индекса роз­ничных цен.

Договоры пожизненного страхования:
Пожизненное страхование чаще всего используется в целях передачи наследства или обеспечения оставшегося в живых суп­руга в старости. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму, полис с постоянным покрытием, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора.
Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика: страховое покрытие предполагает дополнительную капитализа­ция в виде бонусов, если договор фактически становится долго­срочным.
Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами: при наступлении страхового случая выплачивается та из двух указан­ных при подписании страховых сумм, которая к этому времени окажется более высокой, — гарантированная страховая сумма на случай смерти или более низкая первоначальная страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов.
Инвестиционные полисы пожизненного страхования. По поли­сам с единовременной премией (страховым бондам) при наступ­лении страхового случая выплачивается страховая сумма, которая равна стоимости паев (юнитов), скорректированной по возраст­ной шкале.

Договоры смешанного страхования:
Смешанное страхование жизни гаранирует страховую выплату либо по окончании договора, если застрахованный жив, либо при наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора.
Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика: базо­вая форма смешанного страхования с фиксированными выравнен­ными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачива­емой как по истечении срока договора, так и в случае смерти (стра­ховая сумма может быть одинаковой или на случай смерти выше).
Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика: самый распространенный вид накопительного страхования за рубежом. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантирован­ную договором сумму с начисленными за период действия дого­вора бонусами.
Смешанное страхование с двумя страховыми суммами: соче­тание смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти стра­ховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с учетом дополнительной капитализации или гарантированную страховую сумму на случай смерти; по риску дожития выпла­чивается базовая страховая сумма с начисленными бонусами.
Инвестиционные полисы смешанного страхования: по риску дожития выплачивается стоимость паев (юнитов) на дату выплаты, по риску смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость паев или гарантированая страховая сумма.
Полисы «универсальная жизнь» (universal life) — управляемый страховщиком сберегательный счет клиента. Предоставляют стра­хователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении усло­вий страхования своей жизни.

Особенности договора страхования жизни.
1.Договор страхования жизни, как и любой договор личного страхования, в соответствии с ГК РФ является публичным договором. На практике это означает, что:
он должен быть заключен на равных условиях для идентич­ных групп клиентов, страховщик обязан применить оди­наковые тарифы, покрытия, исключения и т.д. для одина­ковых страхуемых рисков;
страховщик не имеет права отказать в заключении дого­вора, если он обладает соответствующей лицензией и к нему с заявлением обратиться клиент, имеющий право страховаться (дееспособное физическое лицо).
2.Селекция рисков в страховании жизни проводится с помощью предварительного анкетирования.
3.Поскольку договор страхования жизни является преимущест­венно долгосрочным и подразумевает определенные права страхователя на сформированные по его договору индивиду­альные страховые резервы, то страховщик и страхователь во время действия договора могут проводить различные финан­совые операции в отношении накопленного капитала.
4. Полисы страхования жизни являются одними из немногих, при продаже которых используются возможности банкострахования и сетевой дистрибьюции.

Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев — один из самых традици­онных видов личного страхования и наиболее статистически выве­ренный из всех страхуемых массовых рисков.

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты обеспечения при наступлении несчастного случая или забо­левания. Дополнительными гарантиями могут быть компенсация расходов на лечение, реабилитацию или приобретение специальных средств реабилитации: протезов, средств передвижения и т.п.
Объектом страхования являются не противоречащие законо­дательству имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая или болезни. Перечень рисков представлен двумя группами событий: несчастными случаями и заболеваниями.
Несчастный случай — внезапное, непреднамеренное и непред­виденное внешнее воздействие на организм человека, в результате которого наступает временное или постоянное расстройство здо­ровья или смерть застрахованного лица.
Заболевание — подтвержденное медицинским диагнозом рас­стройство здоровья, результатом которого являются временная или постоянная нетрудоспособность или смерть застрахованного лица.

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются следующие события:
самоубийство или покушение на него;
умышленное причинение застрахованным самому себе телес­ных повреждений;
телесные повреждения, полученные в результате соверше­ния застрахованным или выгодоприобретателем по отноше­нию к застрахованному противоправных действий, исполь­зования транспортных или иных механических средств при отсутствии прав допуска к управлению ими;
несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного, нар­котического или токсического опьянения застрахованного;
природные катастрофы;
военные действия;
воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);
массовые заболевания, эпидемии;
венерические заболевания, заражения вирусом СПИД;
заболевания психиатрической природы.

К существенным усло­виям, характерным для договоров страхования от несчастных слу­чаев и болезней, относятся:
определение временных периодов действия покрытия во время срока договора;
выбор методики расчета страховых выплат;
распределение застрахованных лиц по тарифным катего­риям.
Условия страхования от несчас­тных случаев и болезней могут ограничиваться следующими вре­менными периодами:
полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и про­фессиональной жизни человека в течение действия договора — покрытие на 24 часа в сутки;
так называемое страхование на производстве, которое может покрывать либо непосредственно период выполнения опре­деленных работ (например, строительно-монтажные риски, охранная деятельность и т.п.), либо по аналогии с социаль­ным страхованием предоставлять более широкие гарантии на период работы, обеденных перерывов, проезда к месту работы и домой, командировок и т.п.;
частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных слу­чаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж.

Страхование от несчастных случаев как правило предлагает четыре базовые гарантии и большое число дополнительных гарантий — опционов.

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая или заболевания предполагает выплату бенефициару, указан­ному в страховом договоре, а при его отсутствии — наслед­никам застрахованного определенного договором капитала.
2. Гарантия на случай нетрудоспособности (нанесения вреда здоровью) обеспечивает застрахованному лицу страховую выплату, определяемую расчетным путем исходя из базовой страховой суммы и применяемых коэффициентов нетрудо­способности.
К определению коэффициентов нетрудоспособности применя­ется два подхода.
Первый метод. Страховщик на основе статистических данных разрабатывает собственные таблицы, оценивающие коэффициент выплаты исходя из характера и степени повреждения различных органов.

Второй метод базируется на данных о проценте общей инвалид­ности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или, как принято в Российской Федерации, — медико-социальными экспертными комиссиями (МСЭК). В соответствии с решением МСЭК о присвоении пострадавшему той или иной группы инва­лидности страховая компания определяет коэффициент нетрудо­способности. Размеры таких коэффициентов у разных страховщи­ков различны и варьируются в следующих пределах: I группа инва­лидности — 75—80%; II группа — 50—65%; III группа — 25—50% страховой суммы по договору.
3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечи­вает застрахованному возмещение в виде ежедневного посо­бия за время лечения и реабилитации.
4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лече­ние, лекарства, уход.

Продукт "Базовый"
Продукт «НС – Базовый» – это возможность оформить индивидуальный страховой полис в отношении конкретного физического лица, при этом в покрытие будут включаться классические риски страхования от несчастных случаев, а также риски страхования от болезней.
Лица, которые могут быть застрахованы
Дети в возрасте от 6 месяцев до 17 лет включительно.
Граждане в возрасте от 18 до 65 лет включительно.
Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»
Причинение застрахованному телесных повреждений.
Госпитализация в результате несчастного случая.
Диагностирование критического заболевания.
Постоянная полная или частичная утрата трудоспособности с установлением I, II, III группы инвалидности. / Стойкое расстройство функций организма с установлением ребенку категории "ребенок-инвалид" сроком до 1 года, до 2-х лет или по достижении 18 лет в результате несчастного случая (или болезни).
Смерть застрахованного в результате несчастного случая (или болезни).

Продукт «Заемщик»
Продукт «Заемщик» – это возможность оградить себя от возможных финансовых потерь, связанных с оформлением и погашением кредита (за исключением ипотечных кредитов) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая или болезни.
Лица, которые могут быть застрахованы
Дееспособные граждане в возрасте от 18 до 60 лет, получающие в банке / кредитной организации потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, на развитие бизнеса, а также иные виды кредитов, за исключением ипотеки.
Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»
Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление I, II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.
Смерть застрахованного в результате несчастного случая (или болезни).
В покрытие (по требованию банка / кредитной организации) также могут быть включены дополнительные риски:
Временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая (или болезни).
Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление III группы инвалидности) в результате несчастного случая (или болезни).

Продукт «Отдых»
Продукт «Отдых» – это специальный коробочный продукт краткосрочного страхования от несчастных случаев, который позволяет защититься исключительно на время спортивных мероприятий, отдыха в детском оздоровительном лагере или полете на самолете.
Лица, которые могут быть застрахованы
Физические лица в возрасте от 1 года до 65 лет, а на время полета на самолете вообще отсутствуют ограничения по поло-возрастному признаку.
Страховые риски, от которых могут быть застрахованы клиенты ООО СК «Цюрих»
Причинение застрахованному телесных повреждений.
Постоянная утрата застрахованным трудоспособности (установление I, II, III группы инвалидности / установление застрахованному ребенку категории «ребенок–инвалид» в результате несчастного случая сроком до 1 года, до 2-х лет или по достижении 18 лет).
Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Программа «Школьник»
Дети обладают удивительными способностями, и самая распространенная из них – они очень быстро растут. Еще вчера Вы записывали первые слова своего малыша, бережно складывали его рисунки и поделки, а сегодня он - совсем взрослый идет в школу, чтобы уже завтра вступить в самостоятельную жизнь.
Но есть и другой, не менее поразительный их талант – попадать в переплет. В поисках приключений Ваш ребенок может стать подвержен риску получения травм и увечий, которые порой способны привести к очень серьезным последствиям.
Основываясь на этом, мы в Zurich хотим предложить Вам программу страхования от несчастного случая для детей до 17 лет.
Объекты страхования: жизнь и здоровье ребёнка
Страховые риски:
Причинение телесных повреждений ребёнку.
Установление категории «ребёнок – инвалид» сроком до 1 года, до 2-х лет или по достижении 18 лет в результате несчастного случая.
Смерть в результате несчастного случая.

Медицинское страхование — это совокупность видов личного страхования, предусматривающих компенсацию материальных потерь и расходов застра­хованных лиц, связанных с восстановлением здоровья.
Полное медицин­ское страхование покрывает следующие группы рисков:
— затраты на медицинские услуги по:
а) лечению;
б) профилак­тике;
в) реабилитации;
г) медицинскому и бытовому уходу;
— потерю личного дохода вследствие нетрудоспособности: а) временной; б) постоянной.

Основными субъектами системы ДМС являются:
страхователи;
застрахованные лица;
страховые медицинские организации;
медицинские учреждения.
Страховая медицинская организация - страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Особенности лицензирования деятельности страховых медицинских организаций определяются Правительством Российской Федерации. Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с настоящим Федеральным законом и договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией (далее - договор о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования).

СМО предоставлен законодательством широкий круг полномо­чий и прав в рамках ДМС. Они имеют право:
свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинских услуг застрахованному контингенту;
заключать договоры на оказание медицинских и иных оздо­ровительных услуг с любыми медицинскими и иными учреж­дениями;
самостоятельно устанавливать размер страховых тарифов;
согласовывать тарифы на услуги медицинских учреждений;
контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи, предоставляемой застрахованным, и защищать их интересы;
предъявлять судебные иски медицинским учреждениям и работникам на возмещение ущерба, причиненного застра­хованному лицу по вине последних;
осуществлять возврат части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором страхования (ведет к потере налоговых льгот).

Со стороны сферы здравоохранения в системе ДМС участвуют медицинские учреждения, к которым относятся:
лечебно-профилактические учреждения (основное звено: кли­ники, поликлиники, больницы);
научно-исследовательские институты и медицинские инсти­туты (имеющие лечебную базу);
иные юридические и физические лица, оказывающие меди­цинскую помощь.

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выде­лять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).
Правила ДМС имеют методические и организационные особен­ности по сравнению с другими видами страхования.
Страховой случай четко определен — обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за меди­цинскими услугами.
Страховой случай, как правило, растянут во времени и счи­тается урегулированным по решению медицинского учреж­дения (врача).
Страховое покрытие представлено перечнем заболеваний и видов медицинских услуг или по принципу «все включено, кроме...»
Страховой выплатой является оплата страховщиком услуг медицинского учреждения, оказавшего медицинскую помощь застрахованному лицу. Расчеты ведутся между страховщи­ком и медицинским учреждением. Иногда выплата в виде компенсации стоимости медикаментов или предметов, необ­ходимых для оказания медицинской помощи, производится самому застрахованному лицу после представления рецеп­тов и чеков.

Исключения из базового ДМС

Система ОМС — взаимосвязанная совокупность субъектов ОМС и отноше­ний между ними по поводу формирования фондов данного вида страхования и использования средств этих фондов на компенсацию расходов, связанных с предоставлением застрахованным медицинской помощи.

Отечественная система ОМС как отрасль государственного социального страхования имеет определенные особенности, а именно:
полисубъектная структура управления, при которой на тер­ритории РФ в целом управление средствами ОМС осущест­вляет Федеральный фонд ОМС, а на территориях субъектов РФ — территориальные фонды ОМС;
в рамках ОМС не производятся никакие денежные выплаты населению. Финансовые средства используются на оплату медицинских услуг, предоставляемых гражданам бесплатно, и направляются в систему лечебно-профилактических учреж­дений;
ограниченная компенсация только медицинских расходов, не включающая покрытие потери дохода в течение времен­ной нетрудоспособности;
индивидуальный принцип ОМС, когда страховые взносы вно­сятся индивидуально за каждого застрахованного, в противовес семейному принципу страхования, действующему за рубежом;
уплата страховых взносов осуществляется работодателями и государством, где государство приравнивается к страхова­телю, обязанному вносить взносы за неработающее население. Работники не участвуют в финансировании системы ОМС;
в организации государственной системы ОМС задейство­ваны коммерческие компании — страховые медицинские организации, осуществляющие свою деятельность на дого­ворной основе;
всеобщность ОМС, заключающаяся в обеспечении всем граж­данам равных гарантированных возможностей получения медицинской помощи в соответствии с государственными программами ОМС. Зарубежная практика показывает, что ОМС устанавливается законом соответствующей страны не для всех, а лишь для определенных категорий населения.