Некоторые аспекты защиты прав потребителей при потребительском кредитовании Тезисы к докладу Л. Гачке Москва, 23-24 марта 2009 г.

Кто мы?
Федеральный союз немецких обществ по защите прав потребителей – это негосударственная организация, действующая как головной союз для 41 общества по защите прав потребителей.
Мы представляем интересы потребителей публично и в отношениях с законодателем, частным сектором и гражданским обществом.
Наша цель – защита и поддержка потребителей. Мы делаем это путем лоббирования интересов и проведения кампаний на национальном и европейском уровне.

Основные темы
Договорно-правовая защита в случае возникновения сложностей с погашением долга
Правовые аспекты защиты информации при выдаче справок о кредитоспособности и кредитной истории

Договорно-правовая защита в случае возникновения проблем с погашением долга
Порядок действий при частичном исполнении обязательств
Ущерб вследствие просроченного платежа
Установление процентной ставки

Порядок действий при частичном исполнении обязательств
Платежи заемщика, которых недостаточно для погашения всего подлежащего уплате долга, зачисляются:
в первую очередь в счет расходов, связанных с судебным преследованием;
затем в счет суммы основного долга и
в последнюю очередь в счет начисленных
процентов.

Оговорки о перерасчете погашенного долга
Не допускается:
Дополнительные оговорки о перерасчете погашенного долга, в соответствии с которыми потребитель обязан до конца года оплачивать проценты по суммам долга, которые он уже погасил.

Ущерб вследствие просроченного платежа 1
Процентная ставка за просроченный платеж: на 5 процентных пунктов выше учетной ставки (на сегодняшний день 6,62 %)
В частном случае кредитор может подтвердить больший, а заемщик – меньший ущерб.

При просрочке платежа по начисленным процентам
Учет на отдельном счете
Нет учета на текущем счете вместе с суммой основного долга или иными требованиями кредитора
Возмещение ущерба не выше установленной законом процентной ставки (4%)
Ущерб вследствие просроченного платежа 2

Установление процентной ставки 1
Запрет сложных процентов
Заранее достигнутое соглашение о том, что на начисленные проценты вновь начисляется процент, является ничтожным
Проценты по просроченным платежам
См. выше

Установление процентной ставки 2
Корректировка процентов
Непомерно высокий процент
Норматив: 200 % среднерыночного процента, абсолют 12 % превышения
Оговорки о валютировании по счетам в дебете:
Обязанность платежа по процентам, хотя банк уже получил деньги

Установление процентной ставки 3
Возврат неиспользованных процентов при истребовании полной суммы займа
При «ступенчатом» исчислении процентов
Действует в отношении иных затрат, зависящих от срока действия кредитного договора

Правовые аспекты защиты информации при выдаче справок о кредитоспособности и кредитной истории
Решение Федерального конституционного суда Германии от 15.12.1983
„Свободное развитие личности при современном уровне обработки данных требует защиты личности от неограниченного получения, сохранения, использования и передачи ее персональных данных.
Поэтому, такая защита предусматривается основными правами граждан в соответствии с ст. 2 абз. 1 и ст. 1 абз. 1 Конституции Германии.“

Право на информационное самоопределение
Ограничение данных и отказ от передачи данных
Достоверность и полнота данных
Право на получение справок и внесение исправлений
Контроль дальнейшей передачи данных

Потребитель – поставщик в непосредственном контакте
Потребитель – поставщик в непосредственном контакте
Общий образ действий при оценке потребителя поставщиками

Поставщик услуги
SCHUFA Holding AG,
INFORMA Unternehmensberatung GmbH,
CEG Creditreform Consumer GmbH,
Bürgel Wirtschaftsinformationen GmbH & Co. KG

Проблемы потребителей
Заявленные и полученные через справочную систему данные
Получение справок и исправление
Скоринг (категоризация заемщиков)

Заявленные данные
Позитивные данные
Передача только с согласия клиента
Негативные данные
Передача вне зависимости от согласия клиента
проблема: мягкие негативные характеристики

Позитивные данные
Данные о личности
Данные о договорных отношениях
Заявка на счет/кредит
Открытие счета / предоставление кредита
Заключение договора на условиях договора
Стороны договора

Негативные данные
Жесткие негативные данные
Принудительное исполнение на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса
Информация о заявлениях, равносильных сделанным под присягой
Начало конкурсного производства в отношении имущества
Мягкие негативные данные
Наличие требований по просрочке, которые просрочены, а также по которым существует напоминание об оплате долга и которые не оспорены заемщиком
Подача иска

Запрещенное сохранение данных
Запрещено сохранять данные о:
Профессии, семейном положении, доходах и имуществе
Информацию о работодателе

Готовность предоставлять справочную информацию
Schufa:
Бесплатное ознакомление с данными в сервис-центрах
Получение распечатки возможно при возмещении расходов на составление и печать на сумму 7,60 € (однако обязательна свобода вознаграждения)
meineSchufa.de – получение справок в режиме
оn-line, но сервис является платным
Разнообразная информация для потребителей

Scoring
Scoring – один из многих эффективных инструментов оценки кредитоспособности потребителя
Напряженность: информационное самоопределение и частная автономия
Необходимо взвешивать противоположные интересы

Риски потребителя
Недостоверная база данных
Недопустимые данные
Автоматизации предоставления кредита
Сопоставимость условий
Распространение скоринга на иные отрасли

Недостоверная база данных
Недостоверная информация используется при проверке кредитоспособности
Относящиеся к кредиту, недискриминационные персональные факторы
Ошибочные решения вследствие неправильных выводов на основе предоставленных данных
Доля удачных сделок примерно 70%

Предпосылки невозврата кредитов
Частые причины:
потеря работы,
развод,
потеря самостоятельности,
болезнь
Плохо поддаются учету
Зачастую отдельно могут быть покрыты страховкой

Не релевантные данные
Недостаток достоверных позитивных данных ведет к сбору дополнительной информации, которая не относится к кредитоспособности.
место жительства
происхождение по национальному признаку
Применение таких данных действует дискриминационно в отношении:
отдельных районов города
отдельных групп населения.

Scoring как „автоматизированное индивидуальное решение“
Объективизация решения о предоставлении кредита?
Отход от индивидуального метода рассмотрения
Scoring может выполнять только вспомогательную функцию
Scoring нужно использовать в смысле ответственной выдачи кредитов

Сопоставимость предложений 1
До настоящего момента: возможно с помощью эффективной годовой процентной ставки
Исследование FINANZtest
Фокус-группа получает в различных филиалах одного и того же банка различные предложения по процентной ставке

Сопоставимость предложений 2
Множество различных процентных ставок ранжируется в соответствии с абстрактными классами риска
Получение индивидуального предложения с предоставлением очень многих чрезвычайно конфиденциальных данных в отношении финансового положения с большими временными затратами

Расширение скоринга на иные отрасли
Рейтинг, полученный по результатам скоринга – параметр для выдачи кредита
(расширенное понятие кредита - Schufa).
Массивное воздействие на все социально-экономические отношения конкретного потребителя