Рабочая встреча Всероссийского союза страховщикови Германского союза страховщиков

ОСАГО в Российской Федерации
С 1 июля 2003 года в России введено ОСАГО.
Первые 4 года функционирования ОСАГО показали, что основной проблемой является большое количество споров между страховщиками и потерпевшими и недовольство последних системой в целом.

Почему Прямое возмещение убытков
Анализ международной практики показал, что наиболее эффективным способом решения существующих проблем является введение в России системы прямого возмещения убытков:

Общая схема ОСАГО

Схема Прямого возмещения убытков

Переход на ПВУ
Страховщики совместно были согласны вводить систему прямого возмещения убытков и планировали переходить на нее в добровольном порядке (2005 год).
Законопроект о переходе на систему прямого возмещения убытков предусматривал обязательное участие всех страховщиков (2007 год).

Определение концепции
Независимой организацией подготовлен обзор функционирования систем ПВУ в 7-ми европейских странах
Осуществлен анализ европейских систем ПВУ на возможность внедрения в РФ, в том числе на соответствие законодательства стран и практики осуществления ОСАГО
Результат:
При реализации ПВУ в РФ за основу решено взять опыт осуществления ПВУ во Франции и Бельгии

Внесение изменений в законы
1 декабря 2007 года был принят Федеральный закон № 306-ФЗ, который вводил систему прямого возмещения убытков в России с 1 июля 2008 года.
24 июня 2008 года был принят Федеральный закон № 94-ФЗ, который переносил введение системы прямого возмещения убытков в России на 1 марта 2009 года.

Изменения в законодательство
Внесены изменения в Закон об ОСАГО
о прямом возмещении убытков
Ограничения:
В ДТП участвовало не более 2-х транспортных средств
В ДТП не причинен вред жизни и здоровью
Результат:
Потерпевшие получили право обращаться за возмещением к страховщику, с которым у потерпевшего заключен договор ОСАГО
Страховщики взаимодействуют при ПВУ в соответствии с Соглашением о ПВУ

Основные принципы внедрения ПВУ
Прямое возмещение убытков обязательно для всех страховщиков, осуществляющих ОСАГО
Взаимодействие страховщиков осуществляется через информационно-расчетный центр, который должен иметь аппаратное и программное обеспечение, позволяющее осуществлять такое взаимодействие и:
накапливать информацию по убыткам в рамках прямого возмещения убытков;
осуществлять расчет встречных однородных требований (клиринг)
Должно быть разработано Соглашение о прямом возмещении убытков – документ, определяющий все условия функционирования прямого возмещения убытков
Должен быть разработан механизм осуществления и гарантирования взаиморасчетов между страховщиками при ПВУ
Взаиморасчеты между страховщиками осуществляются исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат

Информационно-расчетный центр
РСА создало юридическое лицо (ООО «РСА-Клиринг»), на базе которого был организован информационно-расчетный центр
Был заключен договор с компанией, имеющей опыт в разработке клиринговых систем во всем мире, на разработку программного обеспечения для информационно-расчетного центра
Была организована рабочая группа с участием членов Комитета, ответственного за внедрение системы ПВУ, и IT-Комитета (представители СК и РСА), которая on-line участвовала и контролировала разработку программного обеспечения

Расчеты по фиксированным суммам
Расчеты должны осуществляться исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат:
не позволят прямому страховщику завышать выплаты;
позволят избежать споров по выплачиваемым суммам (иначе споры, арбитраж, удвоение персонала для выявления задолженности друг перед другом, проч.);
не повлияют на рост средней выплаты по ОСАГО (как следствие не повлечет изменение тарифа).

Создание Соглашения о ПВУ
Разработано Соглашение о ПВУ, которое определяет:
права и обязанности Участников в ходе осуществления Прямого возмещения убытков;
порядок, способ осуществления и сроки расчетов между Участниками;
способы обеспечения исполнения обязательств;
порядок расчета и размер средних сумм страховых выплат по Прямому возмещению убытков;
состав и порядок обмена документами и информацией;
типовые формы документов, используемых при ПВУ (заявление, акт о страховом случае, формы отказов и т.д.);
условия предъявления регрессных требований;
основания для отказа Потерпевшему в Прямом возмещении убытков;
ответственность Участников за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Механизм осуществления ПВУ
Результаты клиринга
Отправка требований
РСА-Клиринг
Страховые компании
Информация
о результатах расчетной сессии
Возмещение расходов
Перечисление задолженности
Распоряжение о проведении расчетной сессии
Уполномоченные кредитные организации
Расчетный
банк
Требование о перечислении задолженности в расчетный банк
Перечисление задолженности
Размещение депозитов

Механизм гарантирования расчетов при ПВУ
300 тыс. руб. (6,7 тыс. евро) – неснижаемый остаток на
расчетном счете в расчетном банке
+
Депозит в уполномоченном банке
Размер депозита:
пропорционально объему выплат/сборов,
но не менее 3 млн. руб. (66,7 тыс. евро).
Депозит приблизительно равен
месячным выплатам компании по ОСАГО.

Механизм гарантирования
расчетов при ПВУ
Санкции за использование механизма гарантирования:
если использованы средства из депозита – СК обязана в течение 2-х дней их восстановить – санкций не будет;
СК не восстановила депозит в течение 2-х дней – обязана увеличить его в 2 раза в течение 5-ти дней;
СК повторно не восстановила депозит в течение 2-х дней – исключение из Соглашения о ПВУ;
СК не увеличила депозит в 2 раза в течение 5-ти дней – исключение из Соглашения о ПВУ.
Размеры депозитов пересчитываются ежеквартально. Если размер депозита увеличивается – СК обязана в течение 10-ти дней его доразместить. Не доразместила – исключение из Соглашения о ПВУ.

Проблема: аресты счетов для расчетов
Законодательством РФ предусмотрена возможность ареста и обременения расчетных счетов налоговыми органами и судебными приставами
Законодательством РФ предусмотрена обязанность перечисления средств из депозита только на расчетный счет вкладчика
Значительные риски непроведения расчетов и невозможности использования средств депозитов для исполнения обязательств

Внесение изменений в Налоговый кодекс
При расчетах между страховщиками образуются положительные и отрицательные разницы между фактически выплаченными суммами потерпевшим и фиксированными суммами.
В Минфин России направлены законопроекты по внесению изменений в Налоговый кодекс.
Изменения предусматривают возможность относить на финансовый результат накапливаемые разницы между фактически выплаченными и фиксированными суммами.

Статистические данные по ПВУ
Всего осуществлено расчетов между страховщиками на сумму 8,85 миллионов евро
За первые восемь месяцев (с 01.03.2009 по 31.10.2009) функционирования системы по ПВУ заявлено 2% от общего количества страховых случаев по ОСАГО
На последней неделе по ПВУ обратилось 6,65% потерпевших