Роль банковской системы в жизни общества

ВВЕДЕНИЕ
ИТАК, ГЛАВНЫМИ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНЫМИ ИНСТИТУТАМИ ОБЩЕСТВА ЯВЛЯЮТСЯ БАНКИ. ЗАЧАТКИ БАНКОВСКОГО ДЕЛА ОБОЗНАЧИЛИ СЕБЯ ЕЩЁ В ДРЕВНЕМ МИРЕ, НО САМИ УЧРЕЖДЕНИЯ, НАПОМИНАЮЩИЕ БАНКИ, ВОЗНИКЛИ ЛИШЬ В СРЕДНИЕ ВЕКА ПРЕЖДЕ ВСЕГО В СЕВЕРНОЙ ИТАЛИИ. ОТСЮДА И ЭТИМОЛОГИЯ ТЕРМИНА "БАНК" (ОТ ИТАЛЬЯНСКОГО BANCO - СТОЛ, КОНТОРКА). ИМЕННО ЗА СТОЛОМ ВЕЛИ СВОИ ОПЕРАЦИИ СРЕДНЕВЕКОВЫЕ МЕНЯЛЫ (БУДУЩИЕ БАНКИРЫ), ПРИНИМАЯ НА ХРАНЕНИЕ ЦЕННОСТИ, ОБМЕНИВАЯ МОНЕТЫ, ПОСРЕДНИЧАЯ В ПЛАТЕЖАХ, ЗАНИМАЯСЬ РОСТОВЩИЧЕСТВОМ (ТО ЕСТЬ ОДАЛЖИВАЯ ДЕНЬГИ ПОД ВЫСОКИЙ ПРОЦЕНТ). В РОССИИ БАНКИ СТАЛИ СОЗДАВАТЬСЯ ПОЗДНЕЕ - С СЕРЕДИНЫ XVIII ВЕКА.

СОВРЕМЕННЫЙ БАНК - ЭТО КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЕ ПРЕДПРИЯТИЕ, ОСНОВУ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОТОРОГО СОСТАВЛЯЮТ ПРИВЛЕЧЕНИЕ И ЭФФЕКТИВНОЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ КАПИТАЛОВ.

КАПИТАЛ БАНКА ПРЕЖДЕ ВСЕГО ДЕЛИТСЯ НА СОБСТВЕННЫЙ (ОБЫЧНО НЕ
БОЛЕЕ 10% ВСЕХ СРЕДСТВ) И ПРИВЛЕЧЁННЫЙ - ГЛАВНЫМ ОБРАЗОМ ДЕПОЗИТЫ.
КРОМЕ ТОГО, В ОБЩЕМ КАПИТАЛЕ ЛЮБОГО БАНКА ОСОБО ВЫДЕЛЯЮТ ТАК НАЗЫВАЕМЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ КАПИТАЛ. ЭТО ТОТ МИНИМУМ ДЕНЕЖНОЙ НАЛИЧНОСТИ, КОТОРЫЙ ОБЕСПЕЧИВАЕТ БАНКОВСКУЮ ЛИКВИДНОСТЬ, ТО ЕСТЬ ПОСТОЯННУЮ СПОСОБНОСТЬ ДАННОГО БАНКА ВЫДАВАТЬ ДЕНЬГИ ПО ТРЕБОВАНИЮ КЛИЕНТОВ. РАЗМЕР ЭТОГО НАЛИЧНО-ДЕНЕЖНОГО МИНИМУМА ДЛЯ ВСЕХ БАНКОВ ОПРЕДЕЛЯЕТ НОРМУ РЕЗЕРВНОГО КАПИТАЛА, КОТОРУЮ ОБЫЧНО УСТАНАВЛИВАЕТ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК СТРАНЫ. ОТСЮДА И ТИПЫ БАНКОВ МОЖНО
СВЕСТИ К ДВУМ ОСНОВНЫМ: ЦЕНТРАЛЬНЫМ И КОММЕРЧЕСКИМ.

ОСНОВНЫЕ ТИПЫ БАНКОВ

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ - ЭТО "БАНКИ ДЛЯ ВСЕХ". ОНИ ИМЕЮТ ДЕЛО С РАЗНЫМИ КЛИЕНТАМИ (ОТ МЕЛКИХ ВКЛАДЧИКОВ ДО КРУПНЫХ ФИРМ) И МОГУТ БЫТЬ САМЫХ РАЗНЫХ ВИДОВ: УНИВЕРСАЛЬНЫЕ (МНОГООПЕРАЦИОННЫЕ).
СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ (ТО ЕСТЬ РАБОТАЮЩИЕ ПО ОПРЕДЕЛЁННЫМ НАПРАВЛЕНИЯМ - СКАЖЕМ, ИНВЕСТИЦИОННЫЕ, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ, ИПОТЕЧНЫЕ И Т.Д.),
РЕГИОНАЛЬНЫЕ (КОТОРЫЕ ОБСЛУЖИВАЮТ ГЛАВНЫМ ОБРАЗОМ СВОЙ РЕГИОН),
ОТРАСЛЕВЫЕ (НАПРИМЕР, СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК, ПРОМЫШЛЕННЫЙ, НЕФТЯНОЙ, ВНЕШНЕТОРГОВЫЙ) И ДРУГИЕ.
ЕСЛИ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ОБЫЧНО ЯВЛЯЮТСЯ ЧАСТНЫМИ, АКЦИОНЕРНЫМИ, ТО ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ - ПРЕИМУЩЕСТВЕННО ГОСУДАРСТВЕННЫМИ.

РОЛЬ БАНКОВ
РОЛЬ БАНКОВ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ СТОЛЬ ВЕЛИКА, ЧТО ЕЁ ТРУДНО ПЕРЕОЦЕНИТЬ.
1) ВО-ПЕРВЫХ, ОНИ АККУМУЛИРУЮТ, ЦЕНТРАЛИЗУЮТ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА ОБЩЕСТВА (НАЧИНАЯ ОТ КРУПНЫХ СВОБОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ КАПИТАЛОВ И КОНЧАЯ МЕЛКИМИ СБЕРЕЖЕНИЯМИ) И РАЦИОНАЛЬНО ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЯЮТ ИХ.

2)ТЕМ САМЫМ, ВО-ВТОРЫХ, ЭКОНОМИКА ПОЛУЧАЕТ НЕОБХОДИМЫЕ КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ КАК ДЛЯ КРУПНЫХ И СРЕДНИХ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ, ТАК И ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ.

3)В-ТРЕТЬИХ, БАНКИ МНОГОКРАТНО УСКОРЯЮТ И РАЦИОНАЛИЗИРУЮТ ПРОЦЕСС ОБОРОТА ТОВАРОВ И КАПИТАЛОВ (ОБЕСПЕЧИВАЯ ЦЕНТРАЛИЗАЦИЮ, УПРОЩЕНИЕ, ОБЕЗНАЛИЧИВАНИЕ РАСЧЁТОВ И ЭКОНОМИЮ ИЗДЕРЖЕК ОБРАЩЕНИЯ).

4) БАНКИ ЗАЧАСТУЮ, ИГРАЮТ РОЛЬ СТРОГОГО КОНТРОЛЁРА И РАЧИТЕЛЬНОГО ОРГАНИЗАТОРА ЭФФЕКТИВНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВЫХ, ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫХ, ИНВЕСТИЦИОННЫХ И ДРУГИХ ГРУПП.

5) НАКОНЕЦ, В-ПЯТЫХ, В ОСНОВНОМ ИМЕННО ЧЕРЕЗ БАНКИ ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КРЕДИТОВАНИЕ – БАНКИ ЧАЩЕ ВСЕГО КРЕДИТУЮТ СВОИХ КЛИЕНТОВ ПОД ЗАЛОГ: ЦЕННЫХ БУМАГ, ТОВАРОВ, А ТАКЖЕ ЗЕМЛИ И ДРУГОЙ НЕДВИЖИМОСТИ (ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ). ТАК НАЗЫВАЕМЫЙ БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ (БЕЗ ЗАЛОГА) ДАЁТСЯ ЛИШЬ САМЫМ НАДЁЖНЫМ ЗАЁМЩИКАМ С БЕЗУПРЕЧНОЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИЕЙ. В СОМНИТЕЛЬНЫХ СЛУЧАЯХ ДЛЯ БОЛЬШЕЙ УВЕРЕННОСТИ БАНК ПОМИМО ЗАЛОГА МОЖЕТ ПРЕДЛОЖИТЬ ПРОВЕСТИ ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ АУДИТ У СВОЕГО ПОТЕНЦИАЛЬНОГО ДЕБИТОРА.

РАСЧЁТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ- ПРЕДПОЛАГАЕТ ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ САМЫХ РАЗНООБРАЗНЫХ ОПЕРАЦИЙ: ТАКИХ, НАПРИМЕР, КАК ПОСРЕДНИЧЕСТВО БАНКОВ В ПЛАТЕЖАХ ПО ТОВАРНЫМ ПОСТАВКАМ, ПО ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЕ, ПО НАЛОГАМ, ПОШЛИНАМ, ПО АККРЕДИТИВАМ И ИНЫМ РАСЧЁТАМ МЕЖДУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ, РАБОТНИКАМИ, НАСЕЛЕНИЕМ, ГОСУДАРСТВОМ; ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИНКАССАТОРСКИХ КЛИРИНГОВЫХ ОПЕРАЦИЙ; ВЕДЕНИЕ СЧЕТОВ КЛИЕНТОВ БАНКА.

ОТДЕЛЬНОГО ПОЯСНЕНИЯ ТРЕБУЕТ ,УЧЁТ ВЕКСЕЛЕЙ (ИЛИ ИХ ДИСКОНТИРОВАНИЕ). ДАННАЯ ОПЕРАЦИЯ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО БАНК СКУПАЕТ ВЕКСЕЛЯ С ЕЩЁ НЕ НАСТУПИВШИМ СРОКОМ ПОГАШЕНИЯ, УДЕРЖИВАЯ ПРИ ЭТОМ УЧЁТНЫЙ ПРОЦЕНТ (ДИСКБНТ) В СВОЮ ПОЛЬЗУ, А ПОЗДНЕЕ, ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СРОКА ПЛАТЕЖА, ОН ПРЕДЪЯВЛЯЕТ ИХ ВЕКСЕЛЕДАТЕЛЯМ К ОПЛАТЕ, ТО ЕСТЬ ПРОИЗВОДИТ ОПЕРАЦИЮ ИНКАССО. ТАКИМ ОБРАЗОМ, ДИСКОНТИРОВАТЬ ВЕКСЕЛЬ - ЗНАЧИТ ДОСРОЧНО ОПЛАТИТЬ ЭТОТ ДОЛГОВОЙ ДОКУМЕНТ ПО ЦЕНЕ НИЖЕ ЕГО НОМИНАЛА.

ТОРГОВО-КОМИССИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА МОЖЕТ ВКЛЮЧАТЬ:
1)ТОРГОВЛЮ ЗОЛОТОМ,
2)ОПЕРАЦИИ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ,
3)РАЗМЕЩЕНИЕ ЗАЙМОВ,
4)ОБМЕН ВАЛЮТ,
5)УСЛУГИ, СВЯЗАННЫЕ С ЛИЗИНГОМ, ДОВЕРИТЕЛЬНЫМИ (ТРАСТОВЫМИ) И ДРУГИМИ ОПЕРАЦИЯМИ.

ПОМИМО БАНКОВ СУЩЕСТВУЮТ ИНЫЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫЕ "БАНКОПОДОБНЫЕ" УЧРЕЖДЕНИЯ: СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ, ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ, КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ И ОГРОМНЫЕ КАПИТАЛЫ ЭТИХ СВОЕОБРАЗНЫХ "ДЕНЕЖНЫХ БАССЕЙНОВ" ТОЖЕ ИСПОЛЬЗУЮТСЯ ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ И ИНВЕСТИРОВАНИЯ ПРОИЗВОДСТВА ГЛАВНЫМ ОБРАЗОМ ПУТЁМ ПОКУПКИ ИМИ РАЗЛИЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА:
ВКЛЮЧАЕТ ЭЛЕМЕНТЫ, СОСТАВЛЯЮЩИЕ ОПРЕДЕЛЕННОЕ ЕДИНСТВО;
ИМЕЕТ ОСОБЕННОСТИ И СПЕЦИФИКУ В КАЖДОЙ СТРАНЕ;
СПОСОБНА К ВЗАИМОЗАМЕНЯЕМОСТИ ЭЛЕМЕНТОВ, НО ХАРАКТЕРИЗУЕТСЯ ВЫСОКИМ СИСТЕМНЫМ РИСКОМ;
ЯВЛЯЕТСЯ ДИНАМИЧЕСКОЙ СИСТЕМОЙ (РАЗВИВАЕТСЯ);
ВЫСТУПАЕТ КАК СИСТЕМА «ЗАКРЫТОГО» ТИПА (ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ, БАНКОВСКАЯ ТАЙНА);
ЯВЛЯЕТСЯ САМООРГАНИЗУЮЩЕЙСЯ СИСТЕМОЙ;
ЯВЛЯЕТСЯ УПРАВЛЯЕМОЙ СИСТЕМОЙ.

РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЖИЗНИ РОССИЙСКОГО ОБЩЕСТВА
С КАЖДЫМ ДНЁМ ВОЗРАСТАЕТ РОЛЬ БАНКОВ И ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ. ВЕЛИКО ИХ ЗНАЧЕНИЕ В ЖИЗНИ СОВРЕМЕННОГО ОБЩЕСТВА. ОНИ ЯВЛЯЮТСЯ НЕОТЪЕМЛЕМОЙ ЧАСТЬЮ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ, ТЕСНО СВЯЗАНЫ С ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОБЪЕДИНЕНИЙ.
НАХОДЯСЬ В СЕРДЦЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СФЕРЫ ОНИ СОЕДИНЯЮТ:
1)ТОРГОВЛЮ,
2)ПРОМЫШЛЕННОСТЬ,
3)СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО И НАСЕЛЕНИЕ, СТАНОВЯСЬ ПОСРЕДНИКАМИ МЕЖДУ НИМИ.
В СВОЁМ РАСПОРЯЖЕНИИ ИМЕЮТ ЗНАЧИМЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ И СТАНОВЯТСЯ ВЕДУЩИМИ МЕХАНИЗМАМИ В ХОЗЯЙСТВЕННОМ КОМПЛЕКСЕ ЛЮБОГО ГОСУДАРСТВА МИРА. С РАЗВИТИЕМ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РЕФОРМ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ СТАЛИ ПРОИСХОДИТЬ КОРЕННЫЕ ИЗМЕНЕНИЯ, ОСНОВУ КОТОРЫХ СОСТАВИЛИ ТЕНДЕНЦИИ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ. СПРОС НА БАНКОВСКИЙ СЕРВИС СТАЛ ПРИОБРЕТАТЬ ПОПУЛЯРНОСТЬ.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ РОССИЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИНТЕНСИВНО РАЗВИВАЕТСЯ, И В ЭТОМ РАЗВИТИИ НАМЕТИЛИСЬ ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ СТАЛИ СТРЕМИТЬСЯ К НАИБОЛЬШЕЙ ПРОЗРАЧНОСТИ, ОТКРЫТОСТИ ПЕРЕД КЛИЕНТАМИ. ВНЕДРЯЮТСЯ ПЕРЕДОВЫЕ БИЗНЕС-МОДЕЛИ, НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ, РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ.

ОДНАКО, ПО ВСЕМ ПОКАЗАТЕЛЯМ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ ЗНАЧИТЕЛЬНО ОТСТАЕТ ОТ РАЗВИТЫХ СТРАН. НЕСМОТРЯ НА ВЫСОКИЙ РОСТ, ОБЪЕМ ВЫДАВАЕМЫХ КРЕДИТОВ НЕ СООТВЕТСТВУЕТ ЗАДАЧАМ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА, СТОЯЩИМ ПЕРЕД СТРАНОЙ. В СТРУКТУРЕ ИСТОЧНИКОВ ФИНАНСИРОВАНИЯ КАПИТАЛОВЛОЖЕНИЙ РОССИЙСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ ДОЛЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ ОСТАЕТСЯ ПО СРАВНЕНИЮ С РАЗВИТЫМИ СТРАНАМИ НЕЗНАЧИТЕЛЬНОЙ. БОЛЬШАЯ ЧАСТЬ НАСЕЛЕНИЯ НЕ ВКЛЮЧЕНА В СИСТЕМУ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ.