тема_1_Экономическая_сущность_и_функции_страх_2009 (1)

Содержание
ПонятиеПонятие страхования. История развития страхования.
Страхование, как экономическая категория.
Понятие страхового фонда и его организационные формы.
Функции страхования.
Основные понятия и термины страхования.
Классификация страхования.

1.Понятие страхования. История развития.
Предпосылки возникновения страхования:
Наличие опасностей, способных причинить имущественный,
либо иной материальный вред, наступление которых
невозможно предотвратить
(объективный фактор)
Появление у людей опасения за сохранность и
сбережение материальных и личных нематериальных благ
(субъективный фактор)
Необходимость, а также желание и стремление людей
бороться доступными методами и способами с теми
опасностями, которые вызывают у них известный страх и
опасение от наступления вредоносных последствий
(совмещение объективного и субъективного факторов).

1. История развития страхования
Древнейшие времена
Основной принцип страхования
изложен в Талмуде,
согласно ему:
Страхование – это только
защита от риска,
и оно ни в коем случае
не может служить обогащению.
В Древней Греции и Древнем Риме было развито
взаимное страхование, которое широко применялось
в профессиональных союзах и коллегиях.
Цели страхования:
обеспечение членам общества приличных похорон
(Древняя Греция и Древний Рим);
выплата денег легионерам в случае перевода
в другой гарнизон, увольнения со службы
и на погребение (Древний Рим);
общее покрытие убытков при мореплавании
(Древняя Греция).

1. История развития страхования
Страхование в Западной Европе
В эпоху великих географических открытий
(XIII-XVI вв.) –
Появляются первые подобия страховых
организаций, строящиеся на базе взаимного
страхования имущества отдельными
группами купцов или судовладельцев.
Развитие страхования от огня.
В 1666 году, учрежден «Огневой полис»
для страхования
домов и других сооружений.
К началу 60-х годов XVIII в.
на Западе насчитывалось
уже около 100 видов имущественного
и личного страхования.

История развития страхования
Развитие компании Ллойд
Английская корпорация страховщиков,
элемент исторической традиции и культуры Англии.
Первое упоминание о Ллойд относится к 1688 г.
(предположительная дата основания - 1734 г.).
Названа по имени Эдварда Ллойда (умершего в 1713 г.),
владельца кофейни в деловом центре Лондона (Сити),
где происходили регулярные встречи страховщиков,
судовладельцев и купцов.
С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету
"Ллойдз Ньюс" (Lloid's News),
с 1734 г. - "Ллойдз Лист" (Lloyd's List).
В 1760 г. в системе Ллойд образовалось первое в мире
классификационное общество; в 1774 г. андеррайтеры
Ллойд объединились в ассоциацию, которая в
соответствии с Законом, принятым Парламентом в 1871 г.,
получила официальный статус корпорации страховщиков
(с правом проводить операции по морскому страхованию,
защищать интересы членов корпорации в области
судоходства, грузов и фрахта, собирать и распространять
информацию и сведения по судоходству);
в 1911 г. Парламент Великобритании
в качестве дополнения к Закону 1871 г.
разрешил Ллойд проводить все виды страхования,
включая операции, связанные с выдачей гарантий.
В настоящее время деятельность Ллойд
регулируется Законом, принятым
Парламентом 1982 г. (Lloyd's Act, 1982 г.).
Высший орган - Совет Ллойд (Council of Lloyd's) состоит
из 28 членов, которые избираются преимущественно
из числа андеррайтеров
(12 чел. т.н. функционирующих членов,
а также 8 внешних членов и 8 номинальных лиц,
кандидатуры которых предварительно
согласовываются с Управляющим Банком Англии).
Члены совета Ллойд избирают
Председателя Совета Ллойд, который является
высшим руководителем корпорации.
Как элемент исторической традиции
и культуры Великобритании
Ллойд выступает хранителем ряда
важных исторических документов,
реликвий и раритетов, в т.ч.
фонда адмирала Нельсона,
патриотического фонда
(основанного в 1803 г.) и др.

История развития страхования
Развитие страхования в России
X-XI вв. – «Русская правда» - установлены
нормы, касающиеся материального
возмещения вреда
общиной (вервью) в случае убийства;
XV-XVI вв. – 72 глава «Стоглава»
«Об искуплении пленных» -
выкуп пленных финансировался
из царской казны, а затрачиваемые
ею средства возвращались
в виде ежегодной
раскладки среди населения.
Середина XVIII вв. –
появление филиалов
иностранных (английских)
страховых компаний
в Петербурге и Москве;
I-й этап
1786 г. при Заемном банке создана Государственная
страховая экспедиция
(страхованию подлежали строения, являющиеся
объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды,
на случай уничтожения от огня).
В 1786 г. манифестом
Екатерины II законодательно
закреплена государственная
монополия на проведение
страхования.
II этап
1827 г. – создание «Первого российского
от огня страхового общества»
(монопольное право на проведение
страховых операций);
1835 г. – создание «Второго российского
от огня страхового общества»;
1835 г. – создана страховая компания
«Жизнь» - проводит операции по
страхованию жизни;
II этап
1847 г. – отмена государственной
монополии на проведение страхования;
1863-1864 гг. – создание
обществ взаимного страхования
(к 1913 г. на их долю приходится 7%
страхового рынка);
1895 г. – учреждено
«Общество русского перестрахования» и
установлен государственный надзор
за деятельностью страховщиков.
Период после Октябрьской революции
Декретом СНК РСФСР от 28.11.1918
ликвидированы частные страховые
общества.
На территории СССР до конца 80-х годов
ХХ в. существовало две государственные
страховые компании:
Госстрах (1921) и Ингосстрах (1947)
В настоящее время на территории
Российской Федерации действует около
814 страховых компаний.
Их количество постоянно сокращается.
Содержание

2. Страхование, как экономическая категория
Страхование –
экономические отношения, возникающие в связи
с формированием целевых фондов денежных средств,
создаваемых для защиты имущественных интересов
населения в частной и хозяйственной жизни от
стихийных бедствий и других непредвиденных
чрезвычайных событий, сопровождающихся
ущербами
Страхование – отношения по защите интересов
физических и юридических лиц,
Российской Федерации, субъектов РФ и
муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за
счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных
страховых премий (страховых взносов),
а также за счет иных средств страховщиков.
(в ред. Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» от 07.03.05 № 12-ФЗ)

Признаки страхования, как
экономической категории
Наличие денежных перераспределительных отношений,
обусловленных наличием страхового риска.
2. Замкнутые перераспределительные отношения
между участниками страхования
3. Создание денежного страхового фонда целевого
назначения, за счет взносов участников страхования
4. Перераспределение ущерба между разными
территориальными единицами и во времени
5. Возвратность, мобилизованных в страховой фонд,
платежей
Перейти к следующему вопросу
Содержание

Понятие риска в страховании
Риск – возможность опасности и неудачи
(Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. – М: «Азъ», 1992, с. 668)
Риск в страховании –
опасность, угрожающая страховому
объекту каким-либо вредом, за
которую страховое учреждение
обязано вознаградить страхователя
Риск –
в экономическом смысле потери, ущерб,
вероятность которых связана
с наличием неопределенности
(недостатком информации)
Риск в страховании –
предполагаемое событие или совокупность
событий, на случай наступления которых
проводится страхование.
Событие, должно обладать признаками:
вероятности и случайности
наступления

Понятие риска в страховании
Области возникновения
рисков (опасности)
Объекты
страхования
природа
общественная среда
техническая среда
экономика
имущество
люди
информация
капитал

Понятие риска в страховании
Классификация рисков
РИСКИ
Финансовые
Спекулятивные
Нефинансовые
Фундаментальные
Частные
Чистые
потеря личного дохода
разрушение, повреждение и утрата имущества
неполучение прибыли, непредвиденные расходы
похищение, искажение, уничтожение информации и др.
Такие риски подлежат страхованию
Есть возможность управлять риском (риск менеджмент) и снизить или предотвратить вероятные потери.
События носят глобальные масштабы;
большие суммы финансовых потерь; невозможность предотвращения таких событий
(природные катаклизмы, политические риски и т.п.).
Такие риски могут страховаться, а могут и не страховаться, в зависимости от политики страховщика.
Риски, которые соответствуют всем критериям, характерным для рисков, принимаемых на страхование.
Такие риски страхуются.
Такие риски не страхуются (ГК РФ гл. 48, ст. 928.). К ним относятся: риски потерь от участия в лотереях, играх, пари и т.п.
Назад

Схема процесса страхования
Страховщик, создающий
страховой фонд,
формируемый из взносов
страхователей
Страхователь 1
Страхователь 2
Страхователь N
Взносы (премия)
Возмещение
Несет убыток
Назад

3. Понятие страхового фонда и его организационные формы
Страховой фонд – представляет
собой резерв материальных
или денежных средств,
предназначенный
для возмещения ущербов

Формы организации страховых фондов
Страховые
фонды
Государственные
страховые фонды
Фонды
самострахования
Фонды
страховых организаций
Формируются как
фонды социальной
поддержки населения за счет обязательных
платежей граждан
и юридических лиц
Создаются на
предприятиях и в домашних хозяйствах
на добровольной
основе
Образуются на
основе
передачи им
функций страхования
со стороны клиентов

Направления страховой деятельности
Государственное
социальное
страхование
Индивидуальное
или коммерческое
страхование
Основано на принципах
коллективной
солидарности. Направлено
на социальное выравнивание и
обеспечение минимального
уровня благосостояния населения
Обеспечивает страховую
защиту физических и
юридических лиц на
договорной основе
Содержание

4. Функции страхования
I уровень Уровень индивидуального
воспроизводства
Рисковая
функция
Функция
облегчения
финансирования
Предупредительная
функция
Концентрация
внимания на
не страхуемых
рисках
Страхователь перекладывает
финансовые последствия
определенных рисков на
страховую компанию.
Передается не сам риск,
а его финансовые последствия
1. Страхователь при наступлении страхового случая получает средства, которые компенсируют ущерб, на условиях предусмотренных в договоре страхования.
2. Страховые взносы могут быть включены в издержки.
3. Страхование имущества и ответственности является необходимым условием для получения кредитов.
При заключении договора
страхования, страховщик, проводит
оценку риска и предлагает систему
мер по его предотвращению
(предупредительного характера),
позволяющие контролировать
уровень риска на предприятии
Предприниматель может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия

4. Функции страхования
II уровень
Макроэкономический
Обеспечение
непрерывности
общественного
воспроизводства
Освобождение
государства
от дополнительных
расходов
Стимулирование
НТП
Защита интересов
пострадавших лиц в системе
отношений гражданской
ответственности
Концентрация
инвестиционных ресурсов
и стимулирование
экономического роста
Создаются финансовые условия для быстрого восстановления деятельности
предприятий, пострадавших в
результате застрахованных
событий.
Обеспечивается наличием страховых фондов, без наличия которых, все
расходы, связанные с ликвидацией
стихийных бедствий, аварий, ложились бы на государственный бюджет.
1. Страховщики фиксируют внимание клиентов на опасных элементах технологий и продуктов
и стимулируют их устранение.
2. Страховые компании имеют фонды предупредительных мероприятий и через них
финансируют разработки направленные на повышение безопасности определенных
продуктов и технологий.
Обеспечивается через страхование
гражданской ответственности за
причинение ущерба третьим
лицам
Страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги ,акции, недвижимость и т.д.
Таким образом, происходит
финансирование промышленности,
жилищного строительства и т.д.
Страховые компании способствуют
развитию экономики.
Содержание

5. Основные понятия и термины страхования
Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии
с законодательством РФ для осуществления страхования,
перестрахования, взаимного страхования, и получившие
лицензии в установленном законодательством порядке.
Страхователь – юридическое или дееспособное физическое
лицо, заключившее со страховщиками договоры
страхования, либо являющиеся страхователями в силу
закона.
Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье,
трудоспособность которого являются объектами страховой
защиты по личному страхованию
Выгодоприобретатель –лицо, обозначенное в договоре
страхования, в пользу которого заключен договор
страхования.
Страховой полис (свидетельство) – документ,
удостоверяющий факт страхования имущества или
личного страхования.
Объекты и предметы страхования – подлежащие
страхованию материальные ценности, гражданская
ответственность, доход, а в личном страховании – жизнь,
здоровье и трудоспособность граждан.
Страховой интерес – экономическая потребность
заинтересованных лиц в страховании.
Страховая ответственность (страховое покрытие) – это
обязанность страховщика выплатить страховое
возмещение или страховую сумму при оговоренных
последствиях произошедших страховых случаев.
Термины, определяющие
общие условия страхования

5. Основные понятия и термины страхования
Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена
федеральным законом или определена договором страхования
и, исходя из которой, устанавливается размер страховой
премии (взносов) и размер страховой выплаты при
наступлении страхового случая.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования и характера
страхового риска.
Страховая премия (страховые взносы) – плата за страхование,
которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя
обязательство осуществить страховую выплату страхователю
(выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.
Определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.
Срок страхования – это период времени, в течение которого
застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное
страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется
застрахованное имущество. По добровольному имущественному и
личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.
Страховая оценка (страховая стоимость) – это определение
стоимости объекта для целей страхования. В зависимости
от условий страхования имущества страховая оценка может
быть ниже действительной стоимости, но не должна быть
выше первоначальной, восстановительной стоимости.
Страховое обеспечение - это уровень страховой оценки по
отношению к стоимости имущества, принятой для
страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости
или нормируется в рублях на один объект страхования.

5. Основные понятия и термины страхования
Термины, связанные с расходованием страхового фонда
Несчастный случай – внезапное, непредвиденное внешнее
воздействие на организм человека, следствием которого
становится временное или постоянное расстройство здоровья
или смерть застрахованного.
Страховой случай – это свершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом,
с наступлением которого возникает обязанность страховщика
произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или
третьим лицам.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего
имущества или обесцененной части поврежденного имущества
по страховой оценке.
Страховая выплата – денежная сумма, установленная
федеральным законом или договором страхования и
выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному
лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового
случая.
Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая
страховщиком по имущественному страхованию и
страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие
страховых случаев.
Убыточность страховой суммы – это выраженное в рублях
отношение совокупной величины страхового возмещения или
выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики
или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой
суммы всех застрахованных объектов.
Содержание

6. Классификация страхования
По объектам страхования
Личное
страхование
Имущественное
страхование
Имущественные интересы страхователя, связанные с:
дожитием граждан до определенного возраста или срока;
со смертью;
наступлением иных событий в жизни граждан;
оказанием медицинских услуг.
Имущественные интересы страхователя, связанные с:
владением, использованием и распоряжением имуществом;
осуществлением предпринимательской деятельности;
обязанностью возместить вред,
причиненный другим лицам (третьим лицам) – страхование ответственности.

6. Классификация страхования
По форме организации
Государственное
Акционерное
Взаимное
Кооперативное
Медицинское
В качестве страховщика
выступает государство в
лице специально
уполномоченных
организаций
Страховые операции
проводятся кооперативами
Страховщик – акционерное
общество, уставный
капитал которого
формируется из акций и
других ценных бумаг,
принадлежащих
юридически и физическим
лицам
Форма социальной защиты
интересов населения в
охране здоровья
Негосударственное. Выражает
договоренность между группой
физических, юридических лиц о
возмещении друг другу будущих возможных убытков

6. Классификация страхования
По видам страхового возмещения
Страхование ущерба
(возмещение ущерба)
Страхование суммы
(выплата
согласованной суммы)
Страхование личного
ущерба, например,
связанного с затратами
на лечение
Страхование
материального ущерба, например,
от пожара, кражи и т.д.
Страхование денежного
ущерба, например,
по ответственности перед
третьими лицами
Страхование от
несчастных случаев и болезней
Страхование
жизни
Медицинское
страхование
Содержание