Вопросы прозрачного и ответственного ценообразования в микрофинансировании

Принципы защиты клиентов
в сфере микрофинансирования
Недопущение чрезмерной задолженности по кредитам
Прозрачность ценообразования
Адекватность методов взыскания задолженности
Соблюдение норм деловой этики
Процедуры рассмотрения и удовлетворения жалоб клиентов
Конфиденциальность информации о клиентах

Принципы защиты клиентов в сфере микрофинансирования
Декабрь 2009 г. – внесены коррективы в формулировку принципа «Прозрачность ценообразования» ? «Прозрачность и ответственность ценообразования»:
«… Цена должна быть приемлема для клиентов и самоокупаема для организации»

New York Times, 13 апреля 2010 г.
«Банки делают большие деньги на крошечных займах»

Точки безубыточности относительно сумм займов и % ставки
Доход
Доход
Доход
Расходы
Сумма займа

Сумма займа и доходность портфеля
(48 МФО на Филиппинах)
Сумма займа
Доходность портфеля

Данные MIX по МФО, 2009 г.
СР. ОСТАТОК ЗАЙМА
ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ,
%
РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА,
%
СТОИМОСТЬ ЗАЙМА, $$
Низкодоходн.
Среднедоходн.
Высокодоходн.
Малый
Бизнес

Подходы к ответственному ценообразованию
Ограничение процентных ставок
Ограничение маржи
Целевая рентабельность капитала (ROE)
Сравнительный анализ на основании прозрачности цены
Продвижение конкуренции

Ограничение процентных ставок
ПЛЮСЫ
- Простота применения
МИНУСЫ
- Снижение предложения в низкодоходных сегментах
Переход клиентов в «теневой» сектор
Снижение жизнеспособности МФО
Снижение прозрачности ставок

Ограничение маржи – Метод Юнуса
СТОИМОСТЬ СРЕДСТВ
+

Данные MIX по МФО, 2009 г.
СР. ОСТАТОК ЗАЙМА
ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ,
%
РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА,
%
СТОИМОСТЬ ЗАЙМА, $$
Низкодоходн.
Среднедоходн.
Высокодоходн.
Малый
Бизнес

Ограничение маржи
ПЛЮСЫ
- Простота расчета
МИНУСЫ
- Не учитывает разнообразие ситуаций
75% МФО мира – в «красной зоне»

Целевая рентабельность капитала (ROE)
ПЛЮСЫ
Относительно прост в применении
Учитывает разнообразие ситуаций с расходами и стоимостью средств
Позволяет сравнивать МФО
МФО могут устанавливать цели самостоятельно
МИНУСЫ
- Маскирует неэффективность МФО
Может снизить инвестиционную привлекательность МФО
Не учитывает использование прибыли МФО
Не подходит для банков, обслуживающих широкий ряд сегментов рынка

Сравнительный анализ на основании прозрачности цены
ПЛЮСЫ
Единая формула расчета цены
Информация по продуктам (а не средняя по портфелю)
Одномоментная информация по всем продуктам по каждой стране
МИНУСЫ
- Длительный процесс сбора данных
- Необходимость регулярно обновлять информацию
Вряд ли информацию видят клиенты в момент приобретения услуг
Не очень подходит для рынков с невысокой конкуренцией

Продвижение конкуренции

Что делать?
Регуляторам и ассоциациям – устанавливать единые формулы расчета и раскрытия цен кредитных продуктов
Продвигать финансовую грамотность среди клиентов
Продвигать конкуренцию
Изучать влияние процентных ставок по кредитам на бизнес микрофинансовых клиентов