Кредитование физических лиц коммерческим банком

1. Виды кредитов физических лиц.
Существует несколько различных видов потребительских кредитов.
Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществ­ляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

1. Виды кредитов физических лиц.
Кредиты физическим лицам подразделяются на две группы:
1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15—30 лет, обеспечиваемо­го данным имуществом.
2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.).

1. Виды кредитов физических лиц.
Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.
К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых на­селению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипо­течные кредиты, кредиты на неотложные нужды.

1. Виды кредитов физических лиц.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования проводится по ряду признаков:
по типу заемщика,
видам обеспе­чения,
рокам погашения,
методам погашения,
целевому направлению пользования,
объектам кредитования,
объему.

1. Виды кредитов физических лиц.
По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские креди­ты подразделяют на следующие:
— на неотложные нужды;
— под залог ценных бумаг;
— на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости.
— на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

1. Виды кредитов физических лиц.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:
— банковские потребительские кредиты;
— кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
— потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбар­ды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.);
— личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными ли­пами;
— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. Организация работы по кредитам физическим лицам.
Процесс кредитования физических лиц включает несколько этапов.
1. Клиент, обратив­шийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему ус­ловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходи­мых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юриди­ческом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредито­способности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он эко­номические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевре­менного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, упла­ты процентов; характера обеспечения кредита.
2. Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного бан­ком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует до­ходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1) доходы от заработной платы,
2) доходы от сбережений и капитальных вложений,
3) прочие доходы.
2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
— заявление;
— паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор опре­деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и нали­чие детей;
— справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производи­мых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— анкеты;
— паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удосто­верение (предъявляются);
— другие документы при необходимости.
2. Организация работы по кредитам физическим лицам.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответст­вии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невоз­можности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на осно­ве информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременно­го погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работ­ник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, ко­торые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько перемен­ных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информа­ции кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает кри­тического уровня и пет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.
3. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.