Электронные деньги и формы их использования

Наиболее подробное определение «электронных денег» было предложено Отмаром Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка
В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег» или «электронной наличности» была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов

1960-1980 ГОДЫ - МАГНИТНЫЕ
КРЕДИТНЫЕ ДЕБЕТОВЫЕ КАРТЫ
2000-2010 ГОДЫ - «СЕТЕВЫЕ ДЕНЬГИ»
1990-2000 ГОДЫ -СМАРТ-КАРТЫ

ТАКИЕ ДЕНЕЖНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СООТВЕТСТВУЮТ СЛЕДУЮЩИМ ТРЁМ КРИТЕРИЯМ:
Фиксируются и хранятся на электронном носителе
Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость
Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями

КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ:
1. По способу обращения:
на базе смарт-карт
на базе сетей
2. По уровню доступа:
персонифицированные
анонимные
3. По степени влияния государства на деньги:
фиатные электронные деньги - электронный аналог используемых в стране денежных единиц
частные (нефиатные) электронные деньги - денежные единицы негосударственных платежных систем

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ ИМЕЮТ СЛЕДУЮЩИЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ПЕРЕД НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ:
1) превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
2) высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
3) очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
4) не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
5) проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
6) момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
7) при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
8) электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
9) идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
10) идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
11) безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

НЕДОСТАТКИ:
1) отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
2) несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
3) как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
4) отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
5) невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
6) средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
7) теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
8) безопасность (защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
9) теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.