Организация юридической работы в банке в условиях масштабных законодательных изменений. Влияние банковского сообщества на проце

19-июн-12
Содержание

19-июн-12
Основные функции юридического
подразделения банка
Обслуживание
Судебная
Аналитическая
Контрольная
Подготовка юридической документации, консультирование, сопровождение банковской и хозяйственной деятельности
Представление и защита интересов в судах и других государственных органах
Мониторинг действующего законодательства, обобщение судебной практики, информирование бизнеса
Юридическая функция и стандартные практики
Комплаенс-контроль, управление юридическими и иными рисками, соблюдение внутренних процедур

19-июн-12
Заемщик
Продажи
Кредит
Обслуживание
кредита
Рынок
капитала
Инвестор
Юристы
Юридическая документация
Юридический порядок заключения сделок
Управление рисками
Правовое сопровождение обслуживания
Работа по фондированию
Заключение соглашений с инвесторами
Юридическое сопровождение бизнес-модели Банка

19-июн-12
Новый подзаконный / нормативный акт
Изменения в законодательстве
Обзор ВАС
Складывающаяся судебная практика
Обсуждающийся законопроект
Новый закон
Любые изменения
требуют ответов
клиентов
партнеров
акционеров
инвесторов

19-июн-12
02.03.10
Президиум ВАС РФ: Комиссия за открытие
и ведение ссудного счета незаконна.
Обзоры ВАС и судебная практика
13.09.11
Президиум ВАС РФ: Комиссия за досрочное погашение и мораторий незаконны.
01.11.11
Законодатель: Изменения ст. 809, 810 ГК РФ
Увеличение количества исков

19-июн-12
Интерпретация и резонанс
13.09.11
Президиум ВАС РФ: Все операции по счету заемщика бесплатны
13.09.11
Президиум ВАС РФ: Запрет договорной подсудности
13.09.11
Президиум ВАС РФ:
Запрет сложных процентов
13.09.11
Президиум ВАС РФ: Запрет одностороннего изменения Тарифов
Под вопросом:
1) Основные виды доходов банковской деятельности
2) Развитие института кредитования

19-июн-12
13.09.2011 г. – Постановление Президиума ВАС РФ (мораторий и комиссия за досрочное погашение незаконны).
13.09.2011 г. – Постановление Президиума ВАС РФ (личное страхование законно только при наличии у заемщика выбора заключать КД с условиями о страховании или без таковых).
01.11.2011 г. – изменения в ст. 809, 810 ГК (запрет моратория, комиссии за досрочное погашение).
Увеличение количества обращений по темам, связанным с Досрочным погашением
Увеличение количества обращений по темам, связанным со Страхованием
Влияние изменений законодательства на количество обращений клиентов

19-июн-12
Новые негативные тенденции
Судебное и исполнительное производство
Увеличение количества жалоб, обращений, исков от заемщиков
Неприменение судами норм ГПК о договорной подсудности и отказ в принятии исков
Правовая неопределенность: Отличающиеся позиции судей и приставов по толкованию положений закона и обзоров судебной практики при принятии решений
Существенное увеличение сроков рассмотрения дел и получения актов
Ошибки (опечатки) в решениях судов и постановлениях ССП

19-июн-12
Необходимость изменения договоров и иных документов
В процессе приведения в соответствие с законодательством изменено 36 типовых форм документов
Операционные издержки
Трудозатраты
Плата

Масштаб проблемы
Центр – регионы
Кредитные организации и их партнеры
Заемщики – физические лица – общественные организации
Регуляторы – государственные органы
19-июн-12

19-июн-12
Характеристика законодательных изменений
Текущие вызовы:
405-ФЗ; ГК РФ
Государственная регистрация ипотеки
(сроки, порядок, стороны, заявительный порядок регистрации залога в силу закона)
Усилена роль Нотариата
(сделки с недвижимостью – через нотариуса)
Обращение взыскания
(порядок, способы, начальная продажная цена)
Страхование ответственности: быть или не быть?
(при «обнулении долга» страховой случай не наступает)
Последующая ипотека: первый среди равных?
(залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек)

19-июн-12
Заявительная регистрация ипотеки
Риск необеспеченного кредита

19-июн-12
«Эволюция» законодательной поддержки ипотечного кредитования
1998
2012 ???
Усиление роли нотариата
= Увеличение расходов / удорожание ипотеки
«Обнуление долга»
= Снижение платежной дисциплины заемщика
«Обнуление долга»
= Отмена Программ страхования ответственности
Снижение начальной продажной стоимости
= Увеличение остатка долга заемщика
Обращение взыскания

19-июн-12
Ст. 31, 61 ФЗ «Об ипотеке»
Страховой случай – недостаточность денежных средств от реализации залога
15,4%
4,2%
11,3%
84,6%
95,8%
88,7%
п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»
Если Банк оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований Банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.
Позиция госорганов :
Договор страхования досрочно прекращает действие.
Страховой случай не может наступить.
Заемщик получает право на возврат части страховой премии.
Жизнеспособность Программы кредитования с учетом страхования ответственности ПОСТАВЛЕНА ПОД ВОПРОС
Страхование ответственности заемщика

19-июн-12
п. 2 ст. 342 действующего ГК РФ:
Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.
ФЗ № 405 введен пункт 3 в ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»:
После распределения сумм, вырученных от реализации заложенного имущества, между всеми залогодержателями реализованного заложенного имущества, заявившими свои требования к взысканию, в порядке очередности, установленной на основании данных ЕГРП, распределяются суммы неустойки, иных штрафных санкций, а также убытков, подлежащих уплате залогодержателю в соответствии с условиями обеспеченного ипотекой обязательства.
ОСЗ+%
1-й
Залого -
держатель
ОСЗ+%
2-й
Залого -
держатель
ПЕНИ
1-й
Залого -
держатель
п. 2 ст. 342 проекта «нового» ГК РФ:
Последующий залог допускается, если иное не установлено законом.
Вывод:
залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек
Последующая ипотека

19-июн-12
Основные положения законопроекта:
Ипотечный кредит - потребительский кредит
Кредитный договор:
НЕ договор присоединения состоит из общих и индивидуальных условий
включает дополнительные услуги Банка, их цену
Новые права заемщиков:
безусловный досрочный возврат кредита в течение 10 дней
ограничение размера штрафных санкций по кредитному договору
установлен порядок заключения кредитного договора – «утяжеление» процесса заключение договора
установлена подсудность споров – ограничение судебного региона адресом, который указал заемщик в момент заключения договора
Законопроект о потребительском кредите

19-июн-12
Необходимо изменение подходов во избежание повторения ошибок
Недопустимо появление «сырых» законопроектов, ошибочных формулировок Нет четкого понимания, кто является инициатором законодательных изменений; какие группы и какие ведомства работают по законопроекту
Есть заинтересованность в активном обсуждении проблем
Отсутствие конструктивного диалога усугубляет проблему
Замечания и обеспокоенность банковского сообщества

19-июн-12
Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества
Добиваться баланса интересов всех участников
Способствовать выработке единых подходов в части стандартной документации, политик и процедур
Заемщик - потребитель - должник
Банк-кредитор

19-июн-12
Направлять запросы и предметно обсуждать рассматриваемую проблематику.
Пример:
ФСФР и Минфин по страхованию ответственности
Росреестр/Минэкономразвития по изменениям порядка регистрации ипотеки по новому 405-ФЗ
Своевременно вырабатывать предложения:
Менять порядок информационного обмена
Восстановление принципа «Залог в силу закона»
«Обнуление долга» – страховой случай
Внесение ясности в условия «Обнуления долга»
Установление запрета приставу на переоценку предмета залога
Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества

Платформа по законодательному взаимодействию
Регуляторы, ЦБ, Роспотребнадзор
Судебные органы
Профессиональные и общественные организации
Банки
Совместная деятельность
Технология
Процесс
Эксперты
19-июн-12