Основы страхового права и построение страховых тарифов

Страховой тариф представляет собой цену, которую страхователь должен уплатить страховщику за принятие последним единицы риска, единицы объекта страхования.
Страховой тариф, как экономическая категория несет сигнал участникам рынка: относительное завышение или занижение тарифов должно соотноситься со степенью надежности страховщика и со способностью выполнять принятые обязательства.
Завышение ставок по закону спроса снижает желание потребителей обращаться в данную организацию.

Основная задача в определении суммы тарифа сводится к определению нетто – ставки.
БС= НС / (100%-»Нагруз.) *100%
Нагрузка должна покрывать следующие расходы:
Аквизиционные
Инкассационные
Ликвидациооные
Расходы по управлению имуществом

Методика расчета тарифных ставок на основе распоряжения РАССТРАХНАДЗОРА № 02-03-36 от 08.07.93 г.
q=
НС=Рп+Рн
1 способ определения страхового тарифа через фактический уровень риска
Допущения данного способа:
1) Известны: q,
в
2) Нет опустошительных событий (событие которое может израсходовать весь страховой фонд) и массовых взаимосвязанных событий
3) Заранее известно количество договоров (n)
1

Т.к страховой тариф должен покрывать средние расходы, то рисковая премия:
Рп=
*q
Рекомендуется, чтобы
было не менее:
0,3, при страховании от несчастных случаев и болезней в медицинском страховании
Не менее 0,4, при страховании средств наземного транспорта
0,5 страхование грузов и имущества (кроме транспорта)
0,6 для воздушного и водного транспорта
0,7 страхование гражданской ответственности, предпринимательских и финансовых рисков.

Рисковая нагрузка при определении сверхнормативных затрат считается в зависимости от того, что она является нормативно-распределительной величиной.
Плотность распределения нормативная величина ɸ(х) =
*
*
σ - среднее квадратичное отклонение
σ=

Чем большую надежность от аномально больших рисков хочет иметь страховщик, том более в кратном размере необходимо брать рисковую надбавку
γ – коэффициент кратности
2
2 случай расчета рисковой надбавки
а) если все риски однотипные
2.1 если есть данные среднего квадратичного отклонения
2.2 если данных среднего квадратичного нет
Рн=1,2 *Рп*α (γ)*
БС= НС / (100% - %Нагруз) * 100%

б) те случаи, когда количество видов страхования, по которым одновременно рассчитывается величина тарифа > 1
Рн=Рп*α (γ)*μ
2.1 для каждого риска известны показатели:
n,q,
в
σSв
,
μ=

Если σSв – неизвестно для какого-то одного конкретного вида риска, то в предыдущей формуле слагаемое σSв*n*q нужно заменить: 1,44*
*n*q
2.2 σSв неизвестно ни для одного случая
μ=

Методика построения тарифов на основе прогноза убыточности
Уб=
Прогнозирование тарифа осуществляется на основе построения линейного тренда убыточности по методу наименьших квадратов.
na0+∑xa1= ∑У
∑xa0+ ∑x2a1= ∑XУ
n – количество пар данных
Х – показатели времени
У – убыточность
Уб =Рп
Рн =σ*β(γ,n)