Риск недобросовестного поведения банка при реализации банковских услуг

Риск недобросовестного поведения банка – убытки или упущенная экономическая выгода клиента, реализованные в результате применения банком моделей недобросовестного поведения при оказании банковских услуг.

Основные признаки недобросовестного поведения банка:
Использование приемов (в том числе неправовых) психологического манипулирования с целью вовлечения клиента в сделку;
Одностороннее неправомерное изменение условий заключенных сделок;
Поведенческий алгоритм носит массовый и системный характер в деятельности определенного банка.

Благоприятными условиями для реализации подобного поведения являются «4 НЕ»:
Финансовая и правовая неграмотность населения.
Невнимательность клиента при ознакомлении с документами сделки.
Неготовность большей части населения нести дополнительные расходы по найму юристов для сопровождения всех своих банковских сделок.
Неосуществление клиентом видео- и звукозаписи процесса собственного общения с банковскими служащими.

Взаимодействие банка и клиента реализуемое в форме сделки в качестве конечной цели предполагает получение выгоды каждой из сторон.
Выгода
Выгода
Банк
Клиент

Финансовая (банковская) сделка – это совокупность прав и обязанностей клиента.
Выгода
Выгода
Банк
Клиент

Выгода = ценность для клиента приобретаемых прав – бремя приобретаемых клиентом обязанностей.
Выгода
Выгода
Банк
Клиент

Недобросовестное поведение банка направлено на перераспределение выгоды от клиента в пользу банка
Выгода
Выгода
Банк
Клиент

Кейс 1. Навязанное «добровольное» страхование
Фигурант первого кейса - крупный федеральный банк, входящий в первую пятерку по размерам активов по версии сайта bankir.ru.

Я бы хотел оформить заявку на потребительский кредит без поручительства

Желаемая сумма? Срок?
Предлагаемый кредитный продукт включает страхование жизни и программу «финансовая защита»

+ + + + + + страхования
Убеждение

ОК. Интересно!
Покажите правила страхования
Вариант 1: Клиент заинтересован

www…….
Вариант 1: Клиент заинтересован

Покажите печатную версию правил / полис / договор
Вариант 1: Клиент заинтересован

Не хочу страховаться!
Вариант 2. Клиент не заинтересован
клиент ИМЕЕТ ПРАВО отказаться от страховки жизни и потери работы

Без страховки банк не одобрит кредит
Обман

Механизм нейтрализации обмана
Мониторинг кредитных условий на сайте банка;
Информирование клерка о наличии прав у клиента ДОБРОВОЛЬНО вступать в отношения ДОБРОВОЛЬНОГО страхования;
Информирование клерка о том, что вы не боитесь отказа и готовы приступить к заполнению документов.

Кто будет платить кредит, если с вами что-то случится?
Напоминание о бренности бытия

Механизм нейтрализации уловки
Заявление о неэтичности вопроса;
Пояснение клерку механизма наследования имущества и долгов.

Если вы не приобретете страховые продукты, то меня уволят ☹
Воздействие на жалость

Механизм нейтрализации уловки
Выражение сочувствия;
Сообщите о немедленной готовности заявить о служебном правонарушении со стороны руководства клерка.

Договор страхования коллективный? Ознакомьте с правилами.
Вариант 3. Клиент не заинтересован
Используем «период охлаждения»

Нет, не коллективный. Вот правила.
Вариант 3. Клиент не заинтересован
Используем «период охлаждения»

ОК. Согласен.
Вариант 3. Клиент не заинтересован
Используем «период охлаждения»

Использование «периода охлаждения»
Узнать какой «период охлаждения» установила компания (мин. 5 рабочих дней с момента подписания договора).
Узнать есть ли офис страховой компании в городе.

Способы подачи документов
Лично.
Почтовой корреспонденцией (заказное, с уведомлением о получении, с описью вложения).

Если документы на возврат поданы без нарушения периода охлаждения, то страховая компания обязана вернуть деньги в течение 10 дней с момента получения заявления.

Кейс 2. Безответственное хранение
Фигурант второго кейса - банк, входящий в первую тридцатку по размерам активов по версии bankir.ru. В отношении банка был реализован процесс санирования. Банк входит в одну из крупнейших банковских групп РФ.

Указанный банк предусмотрел комиссионное вознаграждение за ведение счета банковского вклада до востребования.

Исходя из логики банка средства, размещенные на вкладе до востребования, в размере 14400 рублей будут полностью списаны банком через 4 года и один месяц.

По итогам первого года будут начислены проценты по ставке 0,1% годовых. Сумма вклада составит 14414,4 рублей.
А с 26 февраля начинается списание комиссии за ведение счета в размере 600 рублей.
По итогам третьего года на 31 декабря остаток по счету составит 614,4 рублей.
В январе четвертого года спишется последняя комиссия в размере 600 рублей за декабрь.
В феврале 4 года спишется остаток в размере 14,4 рублей. Счет станет нулевым.

«Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода»
Ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Вкладчик не может получить сумму меньшую, чем он внес на вклад, так как нарушается принцип сохранности.

Кому можно пожаловаться в случае нарушения ваших прав со стороны банков:
Организация-нарушитель прав.
Проинформировать общественность о данном факте на специализированном сайте (banki.ru) httphttp://http://wwwhttp://www.http://www.bankihttp://www.banki.http://www.banki.ruhttp://www.banki.ru/http://www.banki.ru/serviceshttp://www.banki.ru/services/http://www.banki.ru/services/responseshttp://www.banki.ru/services/responses/http://www.banki.ru/services/responses/listhttp://www.banki.ru/services/responses/list/
Центральный Банк России (Интернет-приемная) http://cbr.ru/Reception/
Региональное представительство Роспотребнадзора.
Органы прокуратуры.
Подача искового заявления в суд.