Сущность, функции и формы кредита новая

Понятие кредита
Термин «кредит» происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг.
Кредит имеет денежную природу;
Кредит - форма движения ссудного капитала;
Кредит - это предоставление денег, товаров, вещей, финансовых активов, услуг или иных материальных и нематериальных (интеллектуальных) ценностей в долг, как правило, с уплатой процентов. Ценой кредита и являются проценты по нему.

Элементы кредита

Кредитор и заемщик
Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование.
Заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок.
Отличия заемщика от кредитора
Общее у заемщика и кредитора

Ссуженная стоимость
Ссуженная стоимость - это особая стоимость, если бы не кредит, временно свободные средства остановились бы в своем движении, кредит же позволяет им продолжить движение.
Особенности ссуженной стоимости:
она обладает особой добавочной потребительной стоимостью (способностью ускорять процесс воспроизводства);
авансирующий характер (кредит предшествует получению заемщиком доходов, для этого он и берет кредит);
заемщик должен вернуть кредитору эквивалент, обладающий той же стоимостью и потребительной стоимостью.

Стадии движения кредита
1. Размещение кредита
2. Получение кредита заемщиком
3. Использование кредита
4. Высвобождение ресурсов
5. Возврат временно позаимствованной стоимости
6. Получение кредитором средств, размещенных в форме кредита

Принципы кредитования

Залог
Движимого имущества
Недвижимого имущества
Имущественных прав
Банковская гарантия
Поручительство
Юридических лиц
Физических лиц
Формы обеспечения кредита

Функции кредита
перераспределение денежных средств;
пополнения оборотных средств экономических агентов;
регулирование объема совокупного денежного оборота;
контрольная функцию;
функция инвестирования экономики.

Классификация кредитов

Формы кредита

Коммерческий кредит
Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Банковский кредит
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть юридические и физические лица.

Государственный кредит
Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит
Международный кредит- предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны.
Кредиторами и заемщиками выступают:
банки — Лондонский клуб;
государства — Парижский клуб;
международные финансовые органы — МВФ, ЕБРР.

Потребительский кредит
Потребительский кредит - это кредит, выдаваемый банком физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.
Общие характеристики потребительских кредитов:
Потребительский кредит выдается только банками;
Потребительский кредит выдается только физическим лицам, не связан с предпринимательской деятельностью;
Способ погашения – только ежемесячные платежи;
Срок кредитования – не более 3-5 лет;
Стандартный список документов.

Ипотечный кредит
Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде. Также залогом может выступать недвижимость, имеющаяся в собственности у заемщика.

Кредитные операции
При погашении кредита банк использует следующие формулы:
Простых процентов
S = P+I= P + ni * P/100
S = P * (1 + ni/100)
где S – погашаемая сумма,
P – сумма долга
I – сумма процентов
n- срок кредитования, число полных лет
i – ставка процентов (годовых)
Сложных процентов
S= P * (1 + i/100)n

Кредитные операции
Задача 1.
Банк выдал кредит в размере 120 000 руб. на полгода под 29,5 % годовых. Определить погашаемую сумму и сумму процентов по формуле простых процентов.
Задача 2.
Банк выдал кредит 500 000 руб. на 3 квартала, по простой ставке процентов ,которая в 1 квартале составила 6% годовых, а в каждом последующем увеличилась на один процентный пункт. Определить погашаемую сумму и сумму процентов.
Задача 3.
Банк выдал долгосрочный кредит на 5 лет в размере 380 000 руб. По ставке сложных процентов 27,6% годовых. Рассчитать погашаемую сумму и сумму процентов.

Задачи
Задача 4
Определите, какой величины достигнет, долг, равный 20 тыс руб., через три года при росте по сложной ставке 10% годовых.

«Выскажите свое мнение».
Сегодня экономика России переживает кризис, который не мог не коснуться и банковского сектора.
Какие действия в этой ситуации вы бы предприняли:
А) - уже имея вклад в банке;
Б) - собираясь взять кредит?