Деньги и финансовые институты

Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего измерителя, всеобщего эквивалента, в котором выражается стоимость других товаров.
Деньги – все, что повсеместно принимается в уплату за товары и услуги.

Средство обращения (деньги используют при покупке и продаже товаров и услуг)
Мера стоимости (деньги используют для выражения ценности благ и ресурсов)
Средство накопления (деньги используют для хранения богатства)
Функции денег (современная наука)

Мера стоимости (это идеальные деньги, измеряющие стоимость всех других товаров и выражающие цену (т.е. стоимость товара в деньгах)
Средство обращения (это реальные деньги при обмене товаров)
Средство накопления (это полноценные деньги, служащие богатством; изъятые из обращения, они становятся сокровищем)
Средство платежа (это неналичные деньги для купли-продажи в кредит, при уплате налогов, при выплате заработной платы, при погашении финансовых обязательств, а также кредитные деньги
Мировые деньги (это слитки благородных металлов, принимаемые по весу)
Функции денег, по К.Марксу

Инфляция – обесценивание денег, выражающееся в росте цен.
Основные современные формы денег
Наличные деньги
Безналичные деньги
Бумажные деньги (банкноты)
Монеты
Чеки
Счета до востребования (хранящиеся в банке)
Количество денежной массы
Количество денег = сумма цен на все товары и услуги / количество оборотов денег за год (т.е. количество сделок за год для «среднего» рубля)

Виды инфляции
По причинам и результатам
Открытая
Ценовая ___________________
Причина: рост издержек производства (рост себестоимости товаров, т.е. затрат)
Товарная _______________
Причина: избыточная эмиссия (выпуск) денег, не имеющих товарного обеспечения, увеличивает покупательный спрос (нехватка товаров)
Скрытая _____________________
Причина: подавление рыночных механизмов чрезмерным и неэффективным государственным регулированием экономики. Результатом становится не рост, а исчезновение товаров, дефицит

Увеличение денежной массы без инфляции возможно через увеличение выпуска товаров и услуг
Виды инфляции
По темпам
Ползучая _____________________
Рост цен 10-15 %. Не вызывает серьезного беспокойства населения и бизнеса; на рынках капитала процентные ставки держатся на достаточно высоком уровне
Гиперинфляция __________________
Рост цен более 50% в месяц. Иностранная валюта подменяет национальную; расчет зарплат, пособий и банковские ставки привязываются к индексу цен
Галопирующая __________________
Скачкообразная. Население активно избавляется от обесценивающихся денег, Вкладывая их во что угодно; банки отказываются выдавать ссуды по фиксированным ставкам

Гиперинфляция – резкий рост денежной массы и товарных цен, ведущий к сильному обесцениванию денег.
Дефляция – снижение цен и увеличение покупательной способности денег.
Стагфляция – состояние экономики, при котором происходят одновременно спад производства, рост цен и безработица (стагнация + инфляция)

Граждане с фиксированным доходом (если нет возможности работать больше и увеличить свой доход, чтобы сохранить жизненный уровень)
Вкладчики (если уровень дохода от вклада меньше, чем уровень инфляции)
Кредиторы (если проценты по кредиту не превышают уровень инфляции)
Предприниматели (если планирование цен на продукцию слишком сложно или
производство имеет длительный период)
Влияние инфляции на потребителя
Страдают

Работники и предприятия, легко увеличивающие свой доход (если прирост продукции будет больше, чем уровень инфляции; для этого увеличивают цены и заработную плату
Заемщики (если процент по кредиту меньше, чем уровень инфляции)
Правительство (если на прибыль установлена прогрессивная ставка налога, т.е.
зарабатывая больше – больше платишь налог государству)
Влияние инфляции на потребителя
Выигрывают

Последствия инфляции для общества
Повышение цен и уменьшение покупательной способности
Перераспределение благ и социальная дифференциация
Падение жизненного уровня
Снижение стимулов и производственной деятельности
Политическая нестабильность и социальные потрясения
Стагнация и паралич экономики

Свободные денежные средства, или «лишние» деньги
Отложенный спрос потребителей
Нераспределенная прибыль фирм
Сбережения на «черный день», на старость, социальные фонды фирм
Деньги для платежей по ранее взятым товарам
Амортизация зданий, сооружений, станков

Посредниками при продаже денег (передаче взаймы под проценты) являются банки.
Банк – финансовое учреждение, накапливающее временно свободные денежные средства (вклады) и осуществляющее финансовые операции с ними.
Некоторые банковские услуги (финансовые операции)
Денежные расчеты
Учет векселей
Предоставление кредитов (займов, ссуд)
Выпуск денег и ценных бумаг
Обмен валюты
Аккредитив (кредитные письма с обязательством произвести платеж)
Охрана ценностей
Трасты (управление имуществом по договоренности с собственником)

Банковская система и виды вкладов в банке
Центральный (эмиссионный) банк
(Цель: не допустить финансового краха в стране. Функции: следит за денежной массой в стране, обслуживает правительство)
Коммерческие банки (Цель: прибыль)
Депозитные (кредитно-расчетные операции)
Инвестиционные (операции с ценными бумагами)
Сберегательные (привлечение сбережений)
Универсальные (все виды банковских операций)
Специальные:
Внешнеторговые
Сельскохозяйственные
Ипотечные (долгосрочные ссуды под залог недвижимости)

Сбережения – это добровольный отказ от удовлетворения сегодняшних потребностей в пользу будущих.
Основные виды вкладов в банке
Вклад до востребования (текущий счет) ___________________________
Деньги можно снять в любой момент
Процент меньше, чем по срочному вкладу
Простой процент
Риск для вкладчика меньше
Более удобен для вкладчика
Срочный вклад _________________________
Процент выплачивается по истечении определенного срока, если деньги весь этот срок не снимали
Сложный процент
Риск для вкладчика больше
Более удобен для банка

В периоды сильной инфляции делать сбережения в денежной форме невыгодно. Лучше вкладывать деньги в товары, реализуемые в будущем.
Формы сбережения граждан
Вклады в банк под проценты
Ценные бумаги: акции, облигации
В «чулке» или «кубышке»
Товары, легко продаваемые в будущем (золото, антиквариат, товары длительного пользования)

Страхование – финансовое обеспечение от возможного ущерба.
Страхователь – тот, кто страхуется (кого страхуют) и платит страховой платеж (взнос).
Страховщик – тот, кто страхует и выплачивает страховое вознаграждение (страховку).

Один из показателей уровня жизни – это денежные доходы на человека или на семью.
Страхование
Личное:
Жизни
От несчастных случаев
Медицинское
Ответственности:
Заемщика за непогашение кредита
Владельцев автотранспортных средств
Иные виды ответственности
Имущественное:
Средств наземного транспорта
Средств воздушного транспорта
Средств водного транспорта
Грузов
Других видов имущества
Финансовых рисков

Уровень жизни – это уровень потребления
Доходы
Номинальные – это сумма денег, получаемая потребителем за определенный период времени
Реальные – это количество товаров и услуг, которые можно купить на номинальный доход

Уровень жизни стран зависит
От лучшего исполнения законов
От лучшей организации производства
От эффективной торговли
От большого количества квалифицированных работников
От научно-технического прогресса

Причины неравенства доходов
Разная ценность факторов производства
Разная успешность использования факторов производства
Разный объем факторов производства, находящихся в собственности граждан
Разные врожденные способности людей
Неравенство в доходах – это стимул к производственному труду, к тому, чтобы добиться чего-либо

Группы населения по доходам

Уровень жизни в первую очередь определяется не доходами и не ценами, а производством благ на душу населения.
Увеличение доходов без роста производства ведет не к росту уровня жизни, а к росту цен и инфляции.

Поголовная социальная защита невозможна. Поэтому необходима социальная поддержка наиболее уязвимых слоев населения.
Социальная защита при снижении уровня жизни
Лица, лишенные возможности самостоятельно, собственными усилиями улучшить свое состояние
Многодетные семьи
Безработные
Студенты
Пенсионеры
Семьи,
потерявшие
кормильца
Одинокие
матери
Инвалиды

Денежная помощь
Материальные блага
Приют
Бесплатное питание
Опекунство
Усыновление
Медицинская, юридическая, психологическая помощь
Формы социальной поддержки

Виды государственного социального обеспечения, не связанного с кризисом экономики
Пенсионное обеспечение
По возрасту
По инвалидности
По потере кормильца
Детям
Престарелым
Больным (временно нетрудоспособным)
Безработным
Для детей
Для престарелых
На жилье
На приобретение домашнего имущества
Для пенсионеров
Для школьников и учащихся
Для всех
Пособия
Приюты
Кредиты
Бесплатное питание
Бесплатная медицинская помощь