О РАЗВИТИИ РЫНКА КРЕДИТОВ ДЛЯ ЧАСТНЫХ ЛИЦ Койт Семенов - директор дивизиона финансирования частных лиц SwedbankРауль Ярве - начальн

Быстрый спад стабилизировался...
Цены (мес.) и зарплаты
(квартал) быстро снижаются
Индексы доверия в начале года немного выросли, мес.
Активность сделок по недвижимости низкая, снижение цен продолжается, мес.
Рынок жилищных кредитов, мес.

…но число клиентов, испытывающих трудности с платежами, продолжает расти
Растет безработица – закон о трудовом договоре в любом варианте не воспрепятствует росту числа безработных.
В 2009 г. ожидаются две волны снижения платежеспособности:
Ежегодное снижение в связи с отпусками (июль-август)
Снижение, вызванное притоком безработных (август-ноябрь)
Потеря работы не означает немедленного прекращения выплат по кредитам – есть сбережения, пособия по безработице и по сокращению, семейные пособия.
Растёт принудительная продажа имущества и банкротство частных лиц (во второй половине года - быстрее).
Предусмотрительно наращиваем резервы для покрытия кредитных убытков – у всех банков сейчас «виртуальные убытки», вызванные наращиванием резервов.

Безработица и клиенты, испытывающие затруднения с выплатами, кварталы
Наш портфель жилищных кредитов имеет более высокое качество, чем в среднем по рынку, кварталы
Рост безработицы тревожит, но пока не
оказал существенного влияния на кредитный портфель
Платежные трудности
в Swedbank
Длительные трудности с выллатами (более 3 месяцев задолженности)
около 1 000 клиентов, получивших жилищный кредит(~ 1 % портфеля)
Около 1 000 клиентов получили платежный отпуск в связи с возникшими трудностями (~ 1% клиентов по жил. кредиту).

Мифы о банковском секторе

Миф 1: Банк больше не выдает кредиты
В связи с экономической ситуацией, условия выдачи кредитов несколько изменились, но кредиты выдаются
500 000
530 000
15 100
13 400
4 800
27%
5 100
26%
20
20
Новые жилищные кредиты выдаются
На меньшие суммы
У новых клиентов
зарплата выше
Платежная нагрузка новых клиентов такая же
Новые клиенты берут кредиты на тот же срок
Минимальное требование:
50 000 (за пределами Таллинна)
100 000 (в Таллинне)
Минимальное требование:
7 500 (2 ходатая) –
10 000 (1 ходатай)
Минимальное требование:
30 % - 45 % (в зависимости
от доходов)

Миф 2: банк не помогает при
возникновении трудностей
Подавляющее большинство клиентов действуют в соответствии с договором.
В Swedbank в общей сложности:
78 000 клиентов, взявших жилищный кредит
Суммарный объем кредитного портфеля составляет 47 миллиардов крон
Типичный клиент:
Сумма кредита 530 000 крон
Ежемесячные платежные обязательства 4 800 крон
Срок кредита 20 лет
Клиент, испытывающий платежные трудности:
Сумма кредита 750 000 крон
Ежемесячные платежные обязательства 6 400 крон
Средний срок кредита 26 лет

Swedbank стремится решать проблемы в сотрудничестве с клиентом
Накапливаем опыт внутри банка
Обучаем работников, как консультировать клиентов, испытывающих платежные трудности
Мы создали специальные рабочие места для управления долговыми обязательствами по телефону
Мы стремимся проявлять активность и заботу
Мы и сами ищем возможности, чтобы связаться с клиентом, если видим, что могут возникнуть проблемы. Ранее мы чаще говорили о необходимости активности со стороны клиентов
Разрабатываем более длительные и современные решения, чтобы в большей степени соответствовать потребностям клиентов
Снизили плату за переоформление договоров клиентам, испытывающим трудности с выплатами
По-прежнему рекомендуем клиентам связаться с нами как можно раньше – решение будет найдено с большей долей вероятности, а расходов у клиента будет меньше.

Миф 3: банк меняет процентную маржу
Маржу мы не повышаем:
При платежном отпуске в связи с рождением ребенка
При изменении платежного дня
При частичном досрочном возврате кредитной суммы
При сокращении срока окончания кредита
Повышаем маржу в тех случаях, когда рисковые показатели клиента серьезно ухудшаются, например:
Платежеспособность клиента уменьшилась и появились задолженности
Рыночная стоимость залогового имущества больше не покрывает в достаточной степени сумму кредита
Клиент не выполняет конкретные обязательства, вытекающие из договора (представление документов, частичные возвраты, продажа имущества и т. д.)
При дополнительном кредите выдаем новую сумму по сегодняшней цене
При оформлении платежного отпуска для клиентов с безупречной платежной историей рост маржи минимальный. Важно обращаться в банк до возникновения задолженностей по кредитным выплатам

Миф 4: банк требует дополнительный залог
Если клиент выполняет договорные обязательства, банк дополнительных залогов не требует
Мы требуем дополнительные залоги в том случае если:
Рыночная стоимость залогового имущества не обеспечивает в достаточной мере кредитную сумму
Платежеспособность клиента снизилась и появились задолженности
Клиент не выполнил конкретные договорные обязательства

Миф 5: банк заберет моё жильё
За пять месяцев 2009 года мы передали судебным исполнителям 114 требований по невозвращенным жилищным кредитам
В 2008 году мы передали судебным исполнителям 200 требований
Речь идет об исключительных случаях
Банк не заинтересован в том, чтобы отбирать жилье у клиентов и продавать его
Мы хотим, чтобы клиент сотрудничал с банком при решении этих вопросов

Что делать, если трудности уже возникли?

Активные действия помогут выиграть время и уменьшить расходы
Как можно раньше свяжитесь с банком, поскольку:
Чем раньше начнется поиск решения, тем выше вероятность его найти
Снижение расходов – не нужны расходы на делопроизводство, пени, а в крайних случаях – на оплату услуг судебных исполнителей
Возможный рост процентов по существующему кредиту меньше
Чистая кредитная история позволит впредь получать кредит под меньшие проценты
Не будет внесена запись в регистр неплатежей (Krediidiinfo)
Не будет неудобств у связанных лиц (владелец залога, поручители)
Даже временное решение по снижению платежной нагрузки позволит сосредоточиться на главном – на ликвидации причин возникших трудностей с платежами
Приведение своих расходов в соответствие с доходами требует определенных усилий:
Составление семейного бюджета и его выполнение позволяет сделать расходы более разумными
Сосредоточьтесь на тех тратах, на которые Вы можете повлиять (сравните расходы на сладости и оплату детского садика)

Посетите веб-страничку
«Приведем финансы в порядок!» www.swedbank.ee/rahaasjadkorda
Новая веб-страница (и материалы в конторе) для клиентов, желающих:
Подумать о действиях, которые можно предпринять для улучшения своего финансового положения – составление семейного бюджета, новые доходы, получение пособий, обмен опытом с другими людьми
Узнать, какую помощь может предложить банк