БАНКОСТРАХОВАНИЕ В КАЗАХСТАНЕ (АККРЕДИТАЦИЯ СТРАХОВЩИКОВ И РЕЙТИНГИ НАДЁЖНОСТИ)

Банкострахование в Казахстане
Банк – финансовый институт, инвестирующий свои денежные средства, оценивает риски не возврата при порчи/гибели имущества, находящегося в залоге.
В связи с возникновением рисков, банки второго уровня имеют право требовать страхование залогового обеспечения.
С целью погашения задолженности по кредитному портфелю при наступлении страхового случая с залоговым обеспечением заемщиков банков, банкам необходимы надежные и финансово устойчивые партнеры (страховые компании). Для надежности в получении страховой выплаты при страховом случае, предлагается проведение аккредитации Страховщиков, таким образом отсеиваются финансово неустойчивые и недобросовестные игроки страхового рынка.

Акредитация
Аккредитация (лат. accredo, «доверять») — процесс, в результате которого приобретается официальное подтверждение соответствия качества предоставляемых услуг некоему стандарту. Необходима для оценки качества профессиональных услуг, которыми потребитель, как правило, не обладает достаточными компетенциями.
Цель аккредитации страховых компаний
Возможность определить надежных партнеров, что в свою очередь обеспечит:
надлежащее страхование;
своевременное и в полном объеме осуществление страховых выплат.

Текущая ситуация
В 2011 году приняты поправки в Законе Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми банки не вправе ограничивать заемщиков в выборе Страховщика.
Недостатки и преимущества?

Преимущества
Защищены интересы Страхователей;
Снижение страховых тарифов;
Исчезновение практики навязывания банком страховых компаний страхователям;
У Страховщика увеличивается потенциальная база Страхователей;
Увеличивается конкурентоспособность страхового рынка.

Недостатки
Демпинг – игроки страхового рынка стали необоснованно снижать стоимость продуктов страхования
Слабо защищены интересы самих банков, как основных участников процесса страхования рисков, возникающих при кредитовании
Снижение качества предоставления страховых услуг

Аналогичны ли интересы заемщика и банка при страховании?
Наименьшая цена при страховании Гарантия получения адекватной страховой выплаты в полном объеме при наступлении страхового случая
Интерес заемщика
Интерес банка

Как сделать выбор «правильного» страховщика
Рейтинги надежности – хотя данный вопрос является спорным, особенно после событий связанных с возникновением мирового финансового кризиса, рейтинги все же остаются основным ориентиром при выборе поставщика страховых услуг.
Анализ финансового состояния страховщика:
Маржа платежеспособности
Активы компании
Опыт работы на рынке
Коэффициенты убыточности по портфелю
Диверсифицированный страховой портфель
Положительная тенденция страховых выплат
Наличие страховых выплат
Отсутствие административных правонарушенй по основному виду деятельности

Кто сможет сделать правильный выбор банк или клиент?
Страхователь может сделать выбор опираясь на рейтинги и/ или исходя из выбора наименьшей предлагаемой на страховом рынке цены.
Банк же дополнительно может сделать анализ финансовой деятельности компании, исходя из защиты как своих интересов так и страхователя.

Основые критерии для аккредитации страховой компании

Пример: финансовые показатели по состоянию на 01 января 2012 года
Основные критерии определения финансовой устойчивости Страховщика

Дополнительные аргументы в пользу выбора Страховщика
На мой взгляд, дополнительными критериями для аккредитации страховых компаний является автоматизация базы данных, наличие отзывов и рекомендаций партнеров и клиентов страховой компании, а также политика Страховщика, ориентированная на предоставление высокого качества обслуживания действующим и потенциальным клиентам Банков.

Рейтинг надежности
Рейтинг – это числовая величина, представляющая показатель оценки популярности, авторитета конкретной страховой компании.
Пример надежности страховых компаний:
тыс. тенге

Предложение
На сегодняшний день присутствуют элементы коррупционных действий среди некоторых недобросовестных сотрудников в некоторых банках, в связи с чем АО «ДК БТА Банка «БТА Страхование» предлагает банкам рассмотреть предложение по страхованию залогового обеспечения, где банк выступает Страхователем и Выгодоприобретателем, при этом заемщики являются Застрахованными. Таким образом наблюдаются положительные стороны:
1) исключается нарушение Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» (где Банк не вправе ограничивать заемщика в выборе страховой компании);
2) снижение эффективной ставки для клиентов банков, за счет аквизиционных расходов на содержание штатных сотрудников Страховщика;
3) значительное высвобождение трудовых ресурсов;
4) возможность эффективной отработки договоров страхования на пролонгацию;
5) надежность банка в получении достойной страховой выплаты.