Банковская система

Банковская система – это совокупность различных видов банков, осуществляющих целый комплекс банковских операций. Банковская система в качестве составной части входит в более крупную систему – кредитную систему страны. Основной структурной единицей банковской системы является банк.
Банк – это финансово-кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение денежных средств физических и/или юридических лиц во вклады (депозиты);
размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 8 Банковского кодекса РБ).
Основные виды банков – это центральный банк и коммерческие банки. В зависимости от наличия центрального банка в банковской системе страны, последняя может быть:
одноуровневая (представлена либо коммерческими банками либо одним центральным банком);
двухуровневая (состоит из центрального банка и сети коммерческих банков).

Банковская система представляет собой не просто сумму банков, а именно их совокупность, которая насквозь пронизана внутренними связями. Взаимосвязь банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов, а также через установленные между ними корреспондентские отношения. Основными свойствами банковской системы являются:
иерархичность построения;
наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают целостность системы;
упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
динамичность банковской системы;
«закрытость» банковской системы;
наличие процессов управления.
Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в разных государствах различна.

На развитие банковской системы любой страны влияют следующие факторы:
степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения;
общественный и экономический порядок;
законодательная база;
общие представления о сущности и роли банка в экономике;
фаза экономического цикла (на фазе подъема – бурное развитие, в условиях экономического кризиса, особенно сопровождающегося инфляцией – спад);
политические факторы;
текущая экономическая политика государства;
межбанковская конкуренция;
степень налогового давления.
Исторически сформировалось несколько типов банковских систем:
– централизованная (распределительная);
– рыночная;
– переходного типа (от централизованной к рыночной).

Современная банковская система Российской Федерации
Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Главными задачами ЦБ являются:
Поддержание стабильности денежной системы государства,
Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,
Влияние на ценовую систему страны.
Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:
эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,
аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений,
хранение официальных золотых и валютных резервов страны,
исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом,
кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора,
организация и осуществление межбюджетных отношений,
денежное кредитное регулирование экономики,
регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:
Выдача лицензий на банковскую деятельность
Проверка отчетности в коммерческих банках
Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:
аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
учет векселей и операций с ними;
операции с ценными бумагами;
хранение финансовых и материальных ценностей;
управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).
Центральные эмиссионные банки возглавляют кредитную систему. Основные функции центральных эмиссионных банков: 1)эмиссионный центр страны; 2)банк банков; 3)банкир правительства; 4)орган денежно-кредитного регулирования.
Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он обладает монопольным правом выпуска банкнот (что обеспечивает ему постоянную ликвидность), а также организует их обращение.
Центральный банк выступает кредитором в последней инстанции для коммерческих банков. Коммерческие банки получают кредиты в центральном банке, когда не имеют возможности пополнить свои ресурсы из других источников.
Центральный банк является банкиром правительства, что означает взаимные права и взаимные обязанности. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в центральном банке открыты счета правительства и правительственных ведомств, в большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Центральный банк от имени правительства управляет государственным долгом, т.е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагам, выпущенными правительством. От имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, а также является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Центральный банк осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных валютно-кредитных организациях.

Важнейшей функцией центрального банка является разработка и осуществление совместно с правительством единой денежно-кредитной политики.
Центральный Банк Российской Федерации (или Банк России) является главным банком стран. В своей деятельности он руководствуется Законом от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в редакции от 26 апреля 1995 года, а также другими федеральными законами.
Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы РФ; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. денежно-кредитного регулирования центральный банк может влиять на банковские ресурсы и через них на величину денежной массы. Например, в целях борьбы с инфляцией центральный банк:
1)повышает учетную ставку, в связи с чем кредиты становятся дороже;
2)продает государственные ценные бумаги коммерческим банкам;
3)повышает норму обязательных резервов.
Эти действия приводят к тому, что денежных средств в коммерческих банках становится меньше. Ограничивая таким образом ресурсы коммерческих банков, центральный банк ограничивает возможности кредитования ими клиентов. В результате денег в экономике становится меньше, что способствует снижению темпов инфляции. Этот метод борьбы с инфляцией называется политикой "дорогих" денег.
В целях борьбы с безработицей, напротив, проводится политика "дешевых" денег. Учетная ставка снижается, в связи с чем кредиты становятся дешевле и доступнее. Центральный банк выкупает государственные ценные бумаги у коммерческих банков, в связи с чем ресурсы банков увеличиваются. Центральный банк снижает норму обязательных резервов, и ресурсы банков увеличиваются. Увеличение ресурсов банка и расширяет возможности кредитования ими клиентов.
Рост предложения денег ведет к снижению ставки процента, что, в свою очередь, создает благоприятные условия для роста инвестиций. Рост инвестиций приводит к оживлению и расширению производства и, соответственно, к сокращению безработицы.
Сильными сторонами денежно-кредитной политики являются ее оперативность, гибкость и относительная независимость от политических структур.

Банк России может осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, а также Правительством России:
предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;
покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие товарное происхождение, со срокам погашения не более шести месяцев;
покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;
покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные обязательств в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
покупать, хранить и продавать драгоценные металлы и другие виды валютных ценностей;
проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;
выдавать гарантии и поручительства;
осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств;
выставлять чеки и векселя в любой валюте;
осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

Методы контроля и регулирования денежной массы включают:
установление процентных ставок по операциям ЦБ РФ;
определение нормативов обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ (резервные требования);
операции на открытом рынке;
рефинансирование банков и кредиты правительству;
валютные интервенции;
операции с государственными ценными бумагами в рамках обслужи­ва­ния государственного долга;
установление целевых ориентиров роста денежной массы;
количественные кредитные ограничения;
эмиссию облигаций от своего имени (от имени Банка России).
Официальная процентная ставка предполагает регулирование рынка ссудных капиталов путем установления и пересмотра официальной (базовой) процентной ставки. В зарубежной банковской практике она существует в двух формах:
1) ставка учетного процента – условия, на которых ЦБ покупает (пере­учитывает) коммерческие векселя у коммерческих банков. Переучет векселей носит характер кредита для коммерческих банков, т.к. вексе­ля покупаются до наступления срока платежа по ним. Поскольку век­селя выкупаются со скидкой от вексельной суммы – эти кредиты на­зывают дисконтными, а операцию по переучету – редисконтированием;
2) процентная ставка по ломбардным операциям – кредитам под залог ценных бумаг. Такой кредит, как правило, краткосрочный (3-6 меся­цев); объект регулирования в данном случае – не только уровень процента, но и перечень ценных бумаг, которые могут стать предме­том залога, а также минимальный размер покрытия предоставлен­ного кредита (в процентах от стоимости ценных бумаг).

Значение этого инструмента состоит в следующем:
регулируя уровень процентных ставок по своим операциям, ЦБ влияет на величину денежной массы через управление депозитной базой коммерческих банков, их спросом на кредит;
официальная процентная ставка оказывает косвенное влияние на рыночные процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками самостоятельно в соответствии с рынком кредитных ресурсов. При этом официальная процентная ставка может отклоняться от рыночных в ту или иную сторону.
Банковские операции ­– это операции, отражающие банковскую деятельность, которые направлены на реализацию функций банка. Банковские операции – операции по осуществлению расчетов, размещению и привлечению ценных бумаг, финансов. Банковские операции делят на: активные, при помощи которых банки размещают собственные финансовые ресурсы (предоставление кредита, покупка ценных бумаг); пассивные, при помощи которых формируют финансовые ресурсы банков (привлечение вкладов, продажа ценных бумаг); посреднические или комиссионные – оказание услуг, исполнение поручений; консалтинговые.

Банковские операции по законодательству Российской Федерации входят в закрытый список операций, право выполнения которых принадлежит кредитным организациям на основе банковской лицензии. Соответственно с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят:
размещение указанных привлеченных средств за свой счет и от своего имени;
привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (на определенный срок и до востребования);
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в безналичной и наличной формах;
инкассация векселей, денежных средств, расчетных и платежных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
выдача банковских гарантий;
размещение драгоценных металлов и привлечение во вклады;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов).
Все банковские операции и другие сделки осуществляют в рублях, а если есть соответствующая лицензия Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, включая правила их материально-технического обеспечения, устанавливает Банк России.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.
Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.
Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.
Традиционно кредитная система рассматривалась в функциональном и институциональном аспектах.
С точки зрения функцион. аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С точки зрения институционального аспекта, кредитная система это совокупность различных кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

В настоящее время структура кредитной системы состоит из:
Банковской и Парабанковской системы.
Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определённого типа клиентуры. Основой кредитной системы является банковская система, которая несет основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.
Банковская система состоит из:
1. Цб
2. Кредитные организации и представительства иностранных банков.
Центральный банк- главной банк страны. Наиболее важные задачи- обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов роста инфляции, разработка единой денежно-кредитной политики.
Эмиссия банкнот
Проведение денежно-кредитной политики
Изменение нормы обязательных резервов ( 4.25%)
Регулирование учетной ставки
Хранение золото-валютных резервов
Кредитование КБ
Контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Кредитные организации – это ЮЛ, которые для излечения прибыли как основной цели своей деятельности осуществляют кредитные операции.
1. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие операции: привлечение во вклады ДС ФЛ и ЮЛ, размещение от своего имени и за свой счет дс, ведение банковских счетов ЮЛ и ФЛ.
2. Небанковские организации - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
НКО бывают:
Расчетные НКО (открытие и ведение счетов, осуществление расчетов, Купля-продажа ин валюты)
Платежные НКО (переводы без открытия банковских счетов)
Депозитарно-кредитные НКО ( привлечение ДС во вклады только на определенный срок, размещение этих средств, выдача банковских кредитов).
Проблемы кредитной системы России:
1. Большинство банков – мелкие и средние банки
2. Монопольное положение крупных банков
3. Неразвитость специализированных банков
4. Неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг
5. Отсутствие законодательной основы, регламентирующей деятельность спец не банковских инс-тов.