Что такое кредит? В каком банке кредит брать выгоднее.

Целью работы - изучение понятия кредит, его составляющих, так же изучение процентных ставок по выбранным банкам и выделение банка с наиболее приятными и маленькими процентными ставками.
Объектом исследования является информация о кредитных ставках

Понятие кредит.
В широком смысле кредит — это форма движения ссудного капитала, особая форма движения денег на условиях возвратности, срочности, платности.
В узком смысле кредит- то предоставление в долг денег, товаров или услуг при условии возвратности и под определённый процент.

История кредитования.

Структура кредита.
Кредитор - (от лат. creditor — веритель, от лат. credo - верю) это физическое или юридическое лицо, участник кредитных отношений, предоставляющий кредитные ресурсы заёмщику на определённый срок и условиях возвратности под определённый процент, то есть лицо, непосредственно выдающее ссуду, располагающее кредитными ресурсами.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.
1) заёмщик не является собственником ссужаемых средств, эти средства не являются его собственностью, он может ими только распоряжаться;
2)заёмщик может использовать ссуду, как в сфере обращения, так и в сфере производства, однако, кредитор представляет ссуду только в фазе обмена;
3) заемщик, возвращая ссуду, завершает круговорот средств в экономике;
4)заёмщик обязан выплачивать определённый процент кредитору;
5) заёмщик зависит от кредитора (должен чётко выполнять все условия договора).

Ещё один элемент кредита – объект передачи. Этим объектом является ссуженная стоимость. Она представляет собой объект, который передаётся от кредитора к заёмщику.

Стадии движения кредита
.Рк- Пкз - Ик … Вр... Вк... - Пкс,
где:
Рк - размещение кредита;
Пкз - получение кредита заемщиками;
Ик - его использование;
Вр - высвобождение ресурсов;
Вк - возврат временно позаимствованной стоимости;
Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита

Принципы кредитования.

Функции кредитов.
перераспределительная функция;
экономия издержек обращения;
cтимулирующая;
регулирующая.

Формы кредитов

Классификация кредитов
Кредиты по группам потребителей: коммерческим организациям, населению, физическим лицам , государственным органам , банкам.
По назначению кредита: потребительский , промышленный , торговый ,сельскохозяйственный ,инвестиционный.
По срокам пользования кредитом: до востребования , срочные, которые подразделяются на краткосрочные (до года) ,среднесрочные (1-3 года) , долгосрочные (более трёх лет)
По обеспечению: необеспеченные (бланковый)обеспеченный (делится на залоговые, гарантированные, застрахованные)
По способу выдачи кредита : ссуды компенсационные ,ссуды платежные.
По методам погашения кредита: в рассрочку ,погашаемые единовременные.

Банковские кредиты.
Денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента

Краткая информация о банках. Исследование степени доверия банкам.

ВТБ 24
Один из банков, входящих в группу ВТБ. Активы банка по РСБУ на 1 января 2010 года составили 708,5 млрд руб., собственный капитал — 97,3 млрд руб. Чистая прибыль за год - 18,58 млрд руб. Занимает 6 место в списке 10 крупнейших банков России, по числу чистых активов. 3 место в списке 10 самых прибыльных банков России.

Сбербанк России.
Активы банка 8628,5 млрд руб. Собственный капитал 987,2 млрд руб. Чистая прибыль за год 181,6 млрд руб. 1 место в списках 10 самых прибыльных банков России и 10 крупнейших банков России .

Альфа-банк
По данным рейтингов РБК и Forbes на конец 2010 года — седьмой в России банк по объёму активов (среди частных банков — первый). Собственный капитал-109,173 млрд руб. Активы-$28,5 млрд. Чистая прибыль-$553 млн.

Хоум Кредит энд Финанс Банк
Собственный капитал- 33,019 млрд руб. (01 января 2011 года).Чистая прибыль- 9,411 млрд руб. Тип- общество с ограниченной ответственностью. 9 место в списке 10 самых прибыльных банков России.

Райффайзенбанк
8 место в списке 10 самых прибыльных банков России и 9 место в списке 10 крупнейших банков России. Активы-226,4 млрд руб. Чистая прибыль-3,7 млрд руб. Включает: потребительские кредиты, автокредиты, жилищные кредиты.

ЗАО ЮниКредит Банк
Активы-575 млрд руб.(31 декабря 2010 года, МСФО). Чистая прибыль-10,1 млрд руб. (2010 год, МСФО). 6 место в списке 10 самых прибыльных банков России и 8 в списке 10 крупнейших банков России.

Балтийский Банк.
Балтийский Банк — крупный московский банк. Тип – открытое акционерное общество. У банка более 5000 акционеров.

Исследование степени доверия банкам.
В опросе приняли участи 164 человек. Им было задано 2 вопроса. «У какого из данных банков вы бы взяли кредит?» «Как вы думаете, у какого банка процентная ставка по кредитам меньше?»

На вопрос, «У какого из данных банков вы бы взяли кредит?» были получены такие результаты:
ВТБ 24 – 36 человек,
Сбербанк России – 79 человек,
Альфа-банк - 9
Хоум Кредит энд Финанс Банк - 6
Райффайзенбанк - 10
ЗАО ЮниКредит Банк - 14
Балтийский Банк -10

На второй вопрос «Как вы думаете, у какого банка процентная ставка по кредитам меньше?» результаты таковы:
ВТБ 24 – 23 человек,
Сбербанк России – 80 человек
Альфа-банк – 11 человек
Хоум Кредит энд Финанс Банк – 8 человек
Райффайзенбанк - 18 человек
ЗАО ЮниКредит Банк - 17 человек
Балтийский Банк -7 человек

Сравнение процентных ставок потребительских кредитов.
В данном пункте мы будет исследовать потребительские кредиты частным лицам. На общих условиях, без дополнительных документов и частных поручителей.

ВТБ 24 - 18%
Сбербанк России - 16%
Альфа-банк – 21,99 %
Хоум Кредит энд Финанс Банк - 39,9%
Райффайзенбанк - 22,5 %
ЗАО ЮниКредит Банк - 18,9%
Балтийский Банк - 24%

Сравнение процентных ставок автокредитов.
Рассматривает автокредиты, без оплаты КАСКО. Сроком не менее чем на 4 года. При первом взносе 10%<взнос <25%. Так же отдельно рассматриваются процентные ставки на новые и подержанные автомобили.

ВТБ 24 - 16% годовых(новый автомобиль ) На подержанный автомобиль равна- 16,49%;
Сбербанк России-14.25 %(на новый). На подержанный автомобиль - 15,25 %;
Альфа-банк - 17,5%. (новый) , на подержанный автомобиль -18%;
Хоум Кредит энд Финанс Банк- 18,9% ( на новый), 23,9%- на подержанный автомобиль;
Райффайзенбанк - 13,50% (на новый), 15,5% - на подержанный автомобиль;
ЗАО ЮниКредит Банк-14%(новый),15,5%-на подержанный автомобиль;
Балтийский Банк - 16%( на все автомобили)

Итак, диаграмма по кредитным ставкам на новые автомобили выглядит так:

Рассмотрим вторую диаграмму, показывающую процентные ставки на подержанные автомобили:

Сравнение процентных ставок ипотечных кредитов.
Рассмотрим процентные ставки на ипотечные кредиты сроком на 20 лет. При первом взносе не более 20%. При этом заёмщик не является обладателем карты этого банка или каких-либо других льготных кредитных средств.

ВТБ 24 -14,8%
Сбербанк России - 13,75 %
Альфа-банк -13,35%
Хоум Кредит энд Финанс Банк не предоставляет услуги по ипотечному кредитованию.
ЗАО ЮниКредит Банк – 16%
Балтийский Банк не предоставляет услуги по ипотечному кредитованию.