Исключения из страхового покрытия и основания для освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты: правовая природа

А.1. Соотношение понятий:
- страховое событие (риск)
- причина возникновения
- страховой случай
Страховой риск - предполагаемое событие… (п.1 ст.9 ЗобОСД)
Страховой случай - совершившееся событие … (п.2 ст. 9 ЗобОСД)
Принцип ближайшей причины, а не отдаленной - proxima causa non remota spectatur – для определения того, какое именно событие непосредственно связано со страховым риском
1.1. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

А.2. «Принцип ближайшей причины» в зарубежном праве (Великобритания):
«… если иное не предусмотрено в договоре страхования, страховщик возмещает любой убыток, прямо причиненный риском, от которого было застраховано имущество, но … он не возмещает любой убыток, который не был прямо причинен риском, от которого было застраховано имущество».
Закон о морском страховании от 1906 г., гл. 55(1)
Примеры в континентальном праве:
- Франция, Португалия, Люксембург
- особенности в практике Германии
«Исходная причина» =/≠ «Причина в действии»
«Ближайшая причина по времени» =/≠ «Причина в действии»
1.2. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

Б.1. Роль для различных концепций страхового покрытия:
- страхование от всех рисков
Содержание: обязанность осуществить страховую выплату независимо от того, по каким причинам возник ущерб имуществу или имущественным интересам.
Концепция vs. Требования закона
Допустимость формулировки:
«любое событие, в результате которого причинены убытки» = «страховой случай»
Применение в чистом виде и роль исключений
1.3. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

Б.2. Роль для различных концепций страхового покрытия:
- страхование на базе поименованных опасностей
Содержание: четкое описание в договоре страхования страховых рисков
Концепция vs. Требования закона
Виды и роль ограничений:
- по видам причин возникновения тех или иных опасностей (за исключением пожара, возникшего в результате короткого замыкания, за исключением вакуумного взрыва),
- по территории или времени проявления опасности
1.4. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

В.1. Принцип ближайшей причины и российское право:
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)
ст. 929 ГК РФ.
1.5. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

В.2. Формирование правоприменительной практики:
Опасный прецедент ?
Дело о возмещении ущерба при страховании урожая - Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» п. 6).
Дело об отказе в страховой выплате по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска - Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за IV квартал 2007 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 27.02.2008 г.
1.5. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

Страховое событие ≠ опасность (засуха)
Страховое событие = убыток
1.5.1. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

Современная страховая практика:
1.5.2. Предпосылки для рассмотрения вопроса:
Страховое событие ≠ опасность (ДТП)
Страховое событие = убыток

В.3. Нарушение Правил страхования и предусмотренные законом основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения:
- исполнения обязанностей по договору (ст.ст. 328, 939 ГК РФ)
- соответствие договора обязательным для сторон правилам, установленным законом, неправомерность заключения договора на условиях, противоречащих закону (ст. 422 ГК РФ)
- основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ)
- значение для определения степени риска
- нарушения с иными правовыми последствиями нежели отказ в выплате, предусмотренные законом (ст. 959 ГК РФ)
1.5.3. Предпосылки для рассмотрения вопроса:

А.1. Соотношение понятий:
«освобождение от страховой выплаты»
= или ≠
«отказ в выплате страхового возмещения (страховой суммы)»
Право или обязанность? – Варианты:
- Право страховщика отказать в выплате как одно из последствий освобождения от выплаты
- Освобождение от выплаты и отказ от выплаты в качестве самостоятельных оснований неисполнения страхового обязательства
2.1. Правовая природа:

А.2. Критерии разграничения:
Наличие волеизъявления страховщика:
- освобождение от выплаты: да / нет
- отказ в выплате: да / нет
Характер проявления и возможность влиять на результат:
- освобождение от выплаты: объективный / субъективный
- отказ в выплате: объективный / субъективный
Возникновения обязанности осуществить выплату:
- освобождение от выплаты: да / нет
- отказ в выплате: да / нет
2.2. Правовая природа:

А3. Соотношение обязанностей, возложенных на страхователя и права страховщика на отказ в выплате в зарубежном праве:
- если влияет на определение характера (существа) риска
- если влияет на степень риска
- если влияет на размер ущерба
Роль исключений: не допустить возможности страховой выплаты при неисполнении обязанностей, имеющих существенное значение для характера риска, степени риска и для размера ущерба
(дело Brook v. Trafalgar Insurance Co., 1946 г., Англия; ст. 6 Закона о договоре страхования Германии; ст. 7.12.2.18 Гражданского кодекса Нидерландов и др.).
2.3. Правовая природа:

А1. Виды исключений – по порядку их применения:
- безусловные
- условные
А2. Виды исключений – по объекту применения:
- по кругу (не) застрахованных рисков (событий)
- по кругу (не) застрахованных объектов имущества
- по кругу (не) застрахованных видов расходов
Значение отдельных категорий исключений
Тенденция к преобразованию отдельных видов оснований для отказа в выплате в исключения
3.1. Особенности применения: