Кредитование малого бизнеса в РФ различные оценки кредитоспособности заемщика

Введение
За последние десятилетия доля малого и среднего бизнеса в России значительным образом возросла. Несомненно, число предприятий, начинающих свою деятельность, очень велико.
Не секрет, что открытие бизнеса, первые шаги в этом деле всегда связаны с определенными трудностями. И в большинстве своем, это экономические моменты - определение рентабельности бизнеса, поиск рынков сбыта продукции, заинтересованных клиентов и, конечно же, финансовые проблемы. В сфере бизнеса довольно много способов, с помощью которых можно решить все эти проблемы, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств, но приходит
время, когда кредит ей просто
жизненно необходим.
2

Основная часть
Бизнес - самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск и под личную имущественную ответственность деятельность отдельных граждан, направленная на получение прибыли или экономической выгоды в иной форме. Бизнес в небольших масштабах на малых предприятиях называется малым.
30.11.2017
3
Предприятие считается малым, если:
доля участия в уставном капитале госорганов РФ, иностранных лиц, и юридических лиц, не являющимися субъектами МСБ, не превышает 25%,
выручка (за вычетом НДС) за предшествующий календарный год не превышает 400 млн. руб.,
средняя численность работников за предшествующий календарный год не выше ста человек.

Основная часть
Значение малого бизнеса в России:
мелкий бизнес позволяет заполнить все российские рынки и наиболее полно удовлетворять потребности фирмы в товарах и услугах;
для создания мелких фирм не требуются крупные инвестиции и длительный срок их сооружения;
мелкие предприятия проще в управлении, им не требуется создать сложные управленческие структуры;
мелкие фирмы могут быстрее и дешевле перевооружаться, внедрять и апробировать новую технологию, проводить частичную или полную автоматизацию производства и рыночного труда и др.
30.11.2017
4
развитие мелкого бизнеса позволяет в значительной степени решить и смягчить проблему безработицы;
с развитием предприятий малого бизнеса появляется средний класс и класс средних собственников, заинтересованный в стабилизации экономики.

Основная часть
Причины, тормозящие развитие предприятий малого бизнеса в РФ:
Сложная финансовая и экономическая обстановка в стране: относительно высокая инфляция, медленное налаживание новых хозяйственных связей, низкая платежная дисциплина, высокий уровень процентных ставок.
Низкий уровень организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей.
Негативное отношение определенной части населения, связывающей предпринимательство напрямую только с посредничеством, куплей-продажей.
Необработанность организационных и правовых основ регулирования развития малого бизнеса на региональном уровне.
Слабость действия механизма государственной поддержки малого бизнеса.
30.11.2017
5

Основная часть
30.11.2017
6
Причины страха брать кредит:
высокие проценты;
короткие сроки погашения кредита;
отсутствие или недостаточность стартового капитала;
сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.
Причины отказа в кредитовании:
маленькое залоговое обеспечение;
отсутствие необходимой кредитной истории;
отсутствие прозрачной и четкой бухгалтерии малого предприятия;
неграмотность заемщиков.

Основная часть
Наиболее популярные программы кредитования:
Кредит на текущую деятельность.
Инвестиционные кредиты
Кредит на развитие бизнеса
Коммерческая ипотека.
Ссуды на лизинговые операции
Факторинг.
Овердрафт.
«Коммерсант»
30.11.2017
7

Основная часть
Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам.
30.11.2017
8
Среди зарубежных методик наиболее распространенным в России стало правило "5С".
1. Характер, репутация заемщика (character).
2. Финансовые возможности (capacity).
3. Капитал (capital).
4. Обеспечение (collateral).
5. Общие экономические условия (conditions).
В последнее время добавили шестое "С" – control (контроль).

Основная часть
При оценке кредитоспособности заемщика банки в РФ чаще используют метод финансовых коэффициентов, в числе которых:
коэффициент абсолютной ликвидности:
коэффициент покрытия (текущей ликвидности):
коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами.
30.11.2017
9
После подсчетов по коэффициентам составляется кредитный рейтинг, позволяющий отнести каждого индивидуального заемщика к определенному классу:
на уровне средних величин – II класс;
выше средних – I класс;
нижесредних – III класс.

Основная часть
30.11.2017
10
Разработке шкалы % ставок
Определении формы
Определении режима кредитования
Класс кредитоспособности клиента принимается во внимание при
вида кредита;
суммы кредита;
формы ссудного счета;
срока кредитования;
схемы погашения кредита.
обеспечения возвратности кредита и размера необходимого обеспечения.

Заключение
Резюмируя сказанное, хочется еще раз отметить, что современную финансовую систему любого государства и, в частности Российской Федерации, невозможно представить без банковского сектора. В свою очередь важным элементом финансовой системы Российской Федерации является малый бизнес.
В настоящее время особо остро стоит проблема по усовершенствованию и развитию кредитования малого бизнеса, а так же снижению рисков банков.
В заключение еще раз можно отметить, что в современных экономических условиях жесткой конкуренции невозможно достичь больших успехов в банковской сфере без развития корпоративного бизнеса, а в частности - без усовершенствования процесса организации кредитования малого бизнеса.
11

Список использованных источников
Федеральный закон от 24.07.07 г. №209-ФЗ. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. от 05.07.2010 г. №153-ФЗ) // Консультант+
Аборнева О. Государственное регулирование и поддержка малого предпринимательства (регион. аспект) // Проблемы теории и практики упр. - 2010. - №2.
Агеев С.В. Приоритетная поддержка малого и среднего бизнеса как важнейший фактор экономической безопасности страны // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2010. - №18.
Андреева И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса / И. Андреева, К. Павлов // Общество и экономика. - 2010. - №7.
Архипов Ю.А. Государственная поддержка малых инновационных предприятий и перспективы их развития // Микроэкономика. - 2010. - №1
Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования : учеб, пособие. М.: КноРус, 2006.
Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016 (Дата обращения: 20.11.2017 г.)
12