Кредиты и их разновидности

Кредиты с точки зрения кредитного института
Любой кредитный институт, будь то банк, микрофинансовая компания или ломбард, заинтересован в выдаче кредита, т.е. продаже своего продукта. Это Вы должны обязательно иметь в виду, несмотря на то, что в нашей культуре как-то «неудобно» ☺ просить деньги у кого-либо. Кредитные институты всегда заинтересованы в экономически продуктивных и ответственных клиентах.

Кредиты с точки зрения кредитного института
На мой взгляд, кредитные институты хотят иметь клиентов, обладающих следующими характеристиками:
1. Ответственность и дисциплинированность –
т.е. умение выплачивать обязательства в срок, согласно графику, установленном в кредитном договоре.
2. Экономическая продуктивность – это значит зарабатывать или производить больше, чем
потреблять, включая обслуживание кредита.

Кредиты с точки зрения кредитного института
3. Наличие залогового имущества
– чем больше потенциального залогового имущества у клиента, тем лучше. Кредитные институты любят, когда у Вас есть машины, дома и т.д. Это повышает доверие к Вам.

Кредиты с точки зрения кредитного института
4. Желание построить долгосрочные взаимовыгодные экономические отношения.
Не питайте себя иллюзиями о том, что кредитные институты действуют исключительно в Ваших интересах, как бы в этом не утверждали кредиторы с помощью красивых слов.
Кредиторы на свободном рынке – это прагматичные институты, преследующие исключительно экономическую прибыль.

Розничные кредиты
1. Ипотека – это приобретение недвижимости (чаще всего жилой) в кредит.
Несмотря на свою высокую социальную значимость, этот вид кредитования не очень развит в Кыргызстане. Причин я вижу несколько:
относительно высокая стоимость недвижимости в Бишкеке и Оше.
Приток в другие города
Кыргызстана относительно
небольшой.

Розничные кредиты
- относительно невысокие подтверждаемые доходы. Средние официальные заработные платы в Кыргызстане не могут позволить финансирование больших ипотечных займов.
- относительно короткие сроки финансирования. Для примера, в Кыргызстане - до 10 лет, в Казахстане – до 20-25 лет, в США – до 30-35 лет.
- относительно высокие процентные ставки. По моим наблюдениям, в Кыргызстане средние процентные ставки по ипотеке колеблются от 18% до 25%. Для сравнения в Казахстане, они равны от 13% до 18%, а в США – от 4% до 8%.

Розничные кредиты
2. Кредит на приобретение авто – относительно новый вид розничного кредитования в Кыргызстане.
Лишь некоторые автосалоны имеют договоренности с банками относительно предоставления
конкурентных условий
займа при покупке авто
в их салонах.

Розничные кредиты
Однако этот вид кредитования получил хорошее развитие в Казахстане. Когда я работал в финансовом секторе Казахстана в 2007 году, если я не ошибаюсь, примерно 25% всех авто, приобретаемых в кредит через банки, были абсолютно новые (срок эксплуатации до 3 лет). Это значит, что автосалоны хорошо продавали машины в кредит, чего я не наблюдаю в Кыргызстане ☹

Розничные кредиты
3. Потребительский кредит – самый популярный вид кредита на нашем рынке. В него входит покупка мебели, бытовой электротехники, финансирование торжеств, поездок за рубеж, образования детей и т.д.
Чаще всего требуется наличие ликвидного залогового обеспечения (самые распространенные виды залога - авто, недвижимость)

Корпоративные кредиты
Они же – кредиты на развитие бизнеса. Чаще всего предоставляются в виде кредитной линии, т.е. кредитных траншей. Давайте рассмотрим конкретный пример:
Допустим Вы – владелец пекарни. Ваш бизнес идет хорошо и Вам требуется расширить производственные мощности. Вы обращаетесь в банк за коммерческим кредитом. Банку интересны следующие данные:

Корпоративные кредиты
Ваш бизнес план, включающий анализ потока доходов и расходов Вашего бизнеса. Банк отслеживает Вашу экономическую продуктивность. Интересно, что в наших странах многие малые и средние предприниматели не имеют представления о том, как писать бизнес-план.
Наличие ликвидного залога. Чаще всего им выступает недвижимость. Это особенность наших рынков; в развитых странах в качестве залога очень распространены ценные бумаги.

Корпоративные кредиты
Ваша положительная кредитная история, если таковая имеется. Соответственно, очень важно выплачивать кредиты вовремя; в финансовом мире, это синоним доверия.
Если у Вас все эти вещи в полном порядке и Вас устраивают условия предоставления кредита – Вам выдают займ, и чаще всего он предоставляется в виде кредитной линии; т.е. столько, сколько нужно в определенный договором период линии.