Налично-денежные операции и будущее банковской розницы

Что такое розничный бизнес ?
Это бизнес на операциях с мелкими суммами денег (доход, кстати, тоже небольшой…)
А вот возни, ой как много !...
А уж если клиентов много…
Мама моя !…

Понятно, что любителей немного…
Да и зачем оно надо, когда рынок и так на подъеме !
И не было бы счастья нашему мелкому клиенту, да несчастье помогло…
Тут уж ничем не побрезгуешь… Кризис, однако ! …

Фронт-офис
Общение с клиентом
Бэк-офис
Операционные
отделы
Бухгалтерия
Менеждмент
Ввод первичных документов: договоров, контрактов, поручений
Проверка, подтверждение
----------
----------
----------
----------
----------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
-------
Первичный
документ
Вторичные
документы
Расчетные документы (РКЦ, SWIFT)
Проводки
Баланс
Аналитические отчеты
Но возни от этого меньше не стало…
И погонят его по всем кругам…
Стоит только бедному клиенту забрести в банк…
А надо бы поприсматриваться к западному опыту…

е1
е2
е3
е4
е5
Сделка
Документы
События в жизни документа
Транзакции в Главной Книге
Шаблоны учёта
е6
А надо бы поприсматриваться к западному опыту…
STP (Straight Through Processing) все-таки штука хорошая…
И персонал незачем попусту нагонять !

Если кто сомневается, милости просим к нам в Москву…
Вот здесь у нас 20-30 девочек 3 млн. клиентов обрабатывают!

Но проблема ведь не только в бэк-офисе
Правда, предкредитную обработку многие стараются подвести под STP (средствами CRM, скоринга):
Здесь и Siebel
и SAS Institute
и Expirian Scorex
и Microsoft Dynamics
и у нас тоже разработка есть – «Де Факто» называется
А вот с кассой совсем беда… Бедным кассирам впору удавиться !
Причем все ее обходят стороной… Уповают все больше на карточки, да на Интернет-банкинг…

Но карточки здесь не помогут…
Действительно, откуда там деньги возьмутся на этой карточке ?
Зарплату перевели ? – Так это он еще на заводе снял…
А пополнить карточку ? – Так это надо опять в банк, и в очередь в кассу…
Но если даже я из числа тех 3-4%, кто пользуется карточкой по назначению (то есть использует ее как безналичное средство платежа), то и здесь мне не сладко придется:
Попробуйте перевести деньги с карточки на счет в другом банке и вам мало не покажется !
Через Интернет-банкинг можно, конечно, заплатить, но он пока массовостью аудитории отнюдь не поражает, а силой туда не загонишь…
Это никакая не розница…

Может быть Бог с ними с этими мелкими суммами – взять, да и отдать этот бизнес на сторону:
Кто еще кроме банков работает с наличностью ?
Почтовики работают
Ритейлеры работают
Сотовики работают (имеются в виду сети CASH-IN терминалов)
Они, конечно, возьмут…
Но и половину прибыли тоже возьмут на комиссиях (и не покраснеют!)…

Нет, надо что-то делать…
Деньги находятся на руках у человека. Надо как-то их у него принять.
То есть, выдавать как-то (с грехом пополам) уже научились…
А вот принимать, увы… Странно, не правда ли ?...
Банки инстинктивно стараются ограничить число подходов к кассе (иначе ведь и захлебнуться недолго)
Пусть ходит раз в месяц… Он же зарплату получает раз в месяц…
Нет, он получает вовсе не раз в месяц…
И совсем не зарплату !
Если быть точным, задача такова:

Ох, как они ошибаются…
Основной закон
розницы: Чем ниже сумма операции, тем выше ее маржа !
Поясним на примерах…

Погашение кредитов и задолженности по кредитным картам
Чем чаще погашения – тем выше может быть поднята эффективная ставка
Есть западный опыт “pay day loan” – там такая эффективная ставка, что нам и не снилось
Чем чаще погашения – тем легче психологически для клиента
Еще легче, если эти погашения не так жестко регламентированы по времени
Есть деньги – подхожу и гашу, сколько могу…
(График пересчитывается оперативно и носит относительно мягкий характер)

Пополнение депозитов и дебетных карт (имеются ввиду карты с процентами !)
Если есть возможность и пополнения и снятия средств, то клиент не так боится за свои деньги
Если есть и возможность пополнения, и возможность снятия, то эффективная ставка по депозиту может (и должна) быть ниже
Если это не трудно и можно делать это часто, то клиент постепенно начинает относиться к этому счету как к своему кошельку и не стремится снять оттуда деньги при первой возможности

И это мы еще не говорили о комиссиях !
Оказывается, комиссия на мелких операциях вовсе не пугает клиента (подумаешь, какие-то копейки)
Как показывает массовый опыт пополнения мобильных телефонов, комиссия может достигать уровня 10% от суммы операции
А если еще сделать ее необязательной (хочешь без комиссии – иди в кассу), то почвы для претензий вообще никакой не будет (но и в кассу при этом все равно никто не пойдет) !

Да, но как же обслужить такой поток ?…
Чей опыт здесь наиболее уместен ?
Почта ?
Но у банка нет ни такой сети, ни дотаций…
Розничные торговые сети ?
Но и у них кассиров кормит другой бизнес…
Сети cash-in терминалов ?
ВОТ ОНО, ТО САМОЕ РЕШЕНИЕ !

Это самый дешевый и эффективный шлюз от наличных к банковскому счету !
Причем еще и он-лайновый !

А вот и архитектура (кстати, групповая)…
Поставщики услуг
Банк 1
Адаптер каналов
Банк 2
Мультиоперационная сценарная обработка
Биллинг-центр 2
Биллинг-центр 1
Банки-агенты
Банк-спонсор