Научно-практическая конференция по математике Банковские кредиты. Мухаметшина Элина 5М 2013 год

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Проблема: как выгоднее купить машину: взять деньги в банке по потребительскому кредиту, или взять авто-кредит.
Цель: изучение вопросов о кредитах, а именно о потребительских кредитах и об авто-кредитах.
Задачи:
изучить теорию банковских кредитов;
изучить кредитные ставки банка ОАО «Сбербанк России»;
просчитать стоимость покупки (автомобиля) по авто-кредиту и по потребительскому кредиту.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Что такое кредиты?
Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме.
Банковский кредит
имеет строго
целевой
и срочный характер.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Классификация кредитов
Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать по разным признакам.
Таких классификаций много, например:
по срокам пользования,
по характеру обеспечения,
по схемам погашения,
по целям кредитования.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Потребительский кредит
Потребительский кредит
— кредит, выдаваемый
для покупки
каких-либо товаров
или услуг,
например, мебели,
видеотехники
или
туристической путевки.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Потребительский кредит имеет следующие преимущества:
а)быстрое получение требуемой суммы;
б)использование денег по своему усмотрению;
в)многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.);
г)минимальные требования к заёмщику.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Автокредит
Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают и обращают внимание в первую очередь на следующее:
Возраст. Большинство банков требуют от своих клиентов, чтобы возраст заемщика был не менее 21-23 лет.
Заработок (доход).
Срок работы. Обычно требуется не менее 3-6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы.
Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Кредитная история
Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Рассмотрим пример: нам необходимо приобрести автомобиль 2010 года в автосалоне за 500000 рублей. Рассчитаем процентные ставки и ежемесячные платежи по потребительскому кредиту и по авто-кредиту.
Таблица 1

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Для начисления платежей применяется формула (1):
ААП=ОАП*СК;
ОАП=р/(1-(1+р)-n), где
ААП - абсолютный аннуитетный платеж (выраженный в денежных единицах);
ОАП - относительный аннуитетный платеж (выраженный в % долях от суммы кредита);
СК - сумма кредита;
р - процентная ставка в долях за платёжный период;
n - количество платежных периодов;

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Применяя формулу (1) в нашем примере получится
n=36
СК=500000
Годовая ставка=18,5=37/2
Месячная ставка=37/2*12
р=37/2/12/100= 0, 015
ОАП=0,015/(1-(1+0,015)-36)

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Применяя программу Microsoft Excel, получим: ОАП= 0,036152
Ежемесячный платеж составит 18076,2 рублей.
За 3 года пользования кредитом заёмщик выплатил банку 18076,2*36=650743,1, т.е. переплата составит 650743,10 – 500000 = 150743,10 рублей.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Используя эту же формулу, рассчитаем сумму ежемесячного платежа и переплаты по авто-кредиту.
Допустим, мы сделали первоначальный взнос в размере 15 % стоимости автомобиля.
75000 рублей - первоначальный взнос(500000/100*15)
500000-75000=425000
Годовая ставка=16,5%= 33/2
Месячная ставка=33/2*12

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Применяя формулу(1) в нашем примере получится р=33/2/12/100=0,014
n=36
СК=425000
ОАП=0,014/(1-(1+0,014)-36)

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Применяя программу Microsoft Excel, получится: ОАП=0,034955
Ежемесячный платеж составляет 15 087,5 рублей.
За 3 года пользования кредитом заёмщик выплатит банку 15 087,5*36=543 150
т.е. переплата составляет 543 150– 425 000 = 118 150 рублей.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Обязательным условием автокредита является оформление страхования КАСКО.
Процентная ставка 3,9% от стоимости автомобиля («Росгосстрах»)
500000*39/1000=19 500 рублей.
Эту сумму нужно будет платить весь период времени, т. е. 3 года. Значит, за 3 года мы выплатим 58 500 рублей.

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Отличительная характеристика
потребительского кредита и автокредита

МБОУ лицей №5 Кировского района ГО г.Уфа РБ
Сравнительная характеристика расчетов

ВЫВОД
В табл. 3 хорошо видно, что переплата по авто-кредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, но учитывая первоначальный взнос и страхование КАСКО, общая переплата по авто-кредиту больше, чем по потребительскому на сумму 25 888,8 рублей.
Значит, брать авто-кредит не выгодно, так как общая переплата больше, чем по потребительскому кредиту. А страхование КАСКО – дело добровольное.