Отказ от банковского процента – импульс для пост-пандемической экономики. Проект

Какую актуальную проблему адресует проект ? Каков масштаб проблемы? Приведите ключевые данные
● Объективно обусловленные тенденции снижения процентных ставок по банковским вкладам ниже уровня реальной инфляции и введения налога на доход по крупным депозитам ввиду безальтернативности банковских форм взимания и выплаты процента с одной стороны и рискованности и низкой маржинальности вложений в ценные бумаги отечественных эмитентов с другой стороны выдавливают сбережения россиян на внешние фондовые рынки, в наличную валюту, недвижимость и иные подобные средства накопления капитала, а равно в спекулятивные операции, что еще больше усугубляет ситуацию с нехваткой инвестиций в экономике.
● Недоступность необеспеченных кредитов отсекает от финансовых источников значительную часть мелкого и среднего бизнеса, в том числе стартапы, а процентные ставки по обеспеченным кредитам так же часто превышают маржинальность кредитуемого бизнеса. Отсутствие «дешевых денег» и общая незаинтересованность кредиторов в успехе заемщика при наличии ликвидного обеспечения кредита тормозят развитие предпринимательской активности.
● Из-за санкций доступ крупных российских компаний к западным рынкам капитала ограничен, что ставит под удар их позиции на мировом рынке.
ПРОБЛЕМА

Каковы целевые эффекты от реализации? Какие показатели изменятся, в какой мере?
ЦЕЛЬ ПРОЕКТА:
● Имплементировать в деятельность коммерческих банков нового типа, работающих на инвестиционно-доверительной основе, инструменты финансирования без взимания и выплаты процентов наподобие «исламских финансов», позволяющие увеличить объем внутренних инвестиций и создать инклюзивную модель экономического развития, а равно повысить конкурентоспособность и диверсифицировать риски российского финансового сектора.
ЦЕЛЕВЫЕ ЭФФЕКТЫ ОТ РЕАЛИЗАЦИИ:
● Изучение зарубежного опыта функционирования финансовой системы без взимания ссудного процента и спекулятивных операций, и разработка на основе проведенных исследований законопроекта «Об инвестиционно-доверительной банковской деятельности» в целях создания институциональной среды для оказания банковских услуг на беспроцентной основе.
● Разделение банковского сектора на два автономных сектора: процентный сектор, являющийся формой движения ссудного капитала, и беспроцентный сектор, являющийся способом объединения материальных ресурсов на инвестиционно-доверительной основе.
● Создание «трастовых банков» не подпадающих под систему обязательного страхования вкладов, деятельность которых подлежит специальному регулированию.
● Итоговым целевым эффектом от реализации проекта станет привлечение в экономику инвестиций через беспроцентный банковский сектор.
ЦЕЛЬ ПРОЕКТА

Краткое описание предлагаемого решения.
● Проявившиеся в момент финансового кризиса 2008 года фундаментальные проблемы современной экономики до сих пор не решены. Спорадические действия финансовых регуляторов и предпринимаемые ими чрезвычайные меры не в состоянии кардинально улучшить финансовый климат. Судорожная раздача денег лишь оттягивает неизбежный «долговой кризис», а затухающий экономический рост в лучшем случае отчасти компенсирует восходящую динамику соотношения долговой нагрузки и доходов. Противоречащее как законам физики, так и юридической логике внедрение ведущими регуляторами «отрицательной процентной ставки», неизбежно приведет к коллапсу «процентного капитализма», в соответствии с правилами которого функционирует и банковская система России.
● Процент в традиционном банкинге или есть, или нет. Понятие «a negative interest rate» противоречит экономической сущности «процентного капитализма». Соответственно, если процент с позитивной ставкой на практике отсутствует, то для функционирования экономики нужно создавать новую экономическую модель, а именно, модель «беспроцентной экономики» (Non-interest Economy).
● Практическое воплощение идеи отказа от взимания и выплаты банковского процента, как основы создания альтернативной финансовой системы, станет важным шагом на пути улучшения финансового климата и обеспечения устойчивого развития.
●Становление инвестиционно-доверительного банковского направления может стимулировать рынок внутренних инвестиций благодаря активному использованию свободных ресурсов населения.
СУТЬ ПРОЕКТА

На какие сегменты населения\рынка ориентирован проект и его продукт? Укажите размер целевой аудитории – текущий и в перспективе
● Проект ориентирован на:
- компании, представляющие реальный сектор экономики и сектор услуг;
- предпринимателей, ориентированных на устойчивое развитие;
- физических лиц, занятых в экономике;
- Поколение «Z» (New Silent Generation), родившихся с 2003 по 2023 г. (согласно классификации российской компании RuGenerations);
- коммерческие банки;
- федерального законодателя.
● Размер текущей целевой аудитории - от 70,3 млн человек до 107,3 млн человек.
● Размер целевой аудитории в перспективе (поколение «зуммеров») от 28,8 млн <
АНАЛИЗ РЫНКА, ЦЕЛЕВАЯ АУДИТОРИЯ

Какие материальные и нематериальные объекты, продукты и (или) услуги мы создадим в рамках проекта.
Краткосрочные и долгосрочные ключевые результаты проекта, описание их взаимосвязи. По возможности представьте в виде дерева продуктов
● При отказе от банковского процента работает принцип разделения прибыли и убытков (принцип участия), исходя из расчетов предполагаемой прибыли, а также принцип возмездности исходя из фиксированной наценки. В первом случае речь идет о совершении сделок участия, во-втором, - о меновых сделках.
● Предлагается разработка двух основных направлений банковских инвестиций: одно из них представляет собой кооперацию банка и клиента посредством сделок участия; другое — приобретение актива на имя банка и его последующую передачу клиенту в собственность либо пользование посредством совершения возмездных меновых сделок. Соответственно, «трастовые банки» разрабатывают банковские продукты с расчетом коэффициента прибыли, который может альтернативно зависеть, во-первых, от предполагаемой нормы прибыли (profite rate) конкретного инвестиционного проекта либо от подлежащей разделу прибыли от доли прямого участия в капитале; во-вторых, от размера торговой прибыли, получаемой за счет отчуждения конкретного объекта инвестиций или от заранее зафиксированной выручки, добавляемой к первоначальной цене актива в случае купли-продажи с согласованной наценкой, или от размера арендной платы за передачу объекта в пользование. При совершении сделок участия выгода банка образуется в результате распределения чистой прибыли на основе показателей финансовой отчетности конкретного инвестиционного проекта или хозяйственной деятельности компании, а при совершении возмездных меновых сделок — в результате разницы между первоначальной ценой и ценой перепродажи объекта инвестиций или платы за передачу права пользования на него. Результатом реализации проекта станет разработка «финансовой архитектуры» беспроцентного финансирования, воплощенной в проекте Федерального закона, и ее последующее внедрение.
КЛЮЧЕВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ (ПРОДУКТЫ) ПРОЕКТА

Чем ваш замысел отличается от аналогов и существующих решений?
● Усложнение траекторий развития пост-пандемической экономики предопределяет выбор новых бизнес-стратегий развития. Несмотря на положительный зарубежный опыт становления и экспансии построенного на беспроцентной основе исламского банковского дела, соавторы Стратегической инициативы АСИ 2020 – «Отказ от банковского процента – импульс для пост-пандемической экономики» полагают необходимым создать финансовые организации нового типа, функционирующие на инвестиционно-доверительной основе, адаптированной для условий светского государства и многоконфессионального общества. Это поможет бизнесу привлекать дополнительный капитал на внутреннем рынке посредством механизмов со-инвестирования вместо традиционного кредитования и депонирования.
● Инициатива «Отказ от банковского процента – импульс для пост-пандемической экономики» предполагает банковское обслуживание юридических лиц, а также физических лиц занятых в экономике, на беспроцентной основе вне контекста их конфессиональной принадлежности.
● Отказ от банковского процента на законодательном уровне предоставит возможность поддержать внутренний рынок, открывая при «трастовых банках» специальные счета для размещения средств на «инвестиционно-доверительной» основе в целях извлечения инвестиционной прибыли, а не фиксированного дохода. В отличие от «социально-преобразующих инвестиций» в том смысле, как это понятие используется на Западе, и от уже существующих в России «индивидуальных инвестиционных счетов» (ИИС), такой механизм инвестиций исключает получение дохода от спекулятивных операций, от «роста денег», а равно от вложений в рисковые ценные бумаги.
НОВИЗНА РЕШЕНИЯ

Идея ⟶ Наличие прототипа/макета/опытного образца ⟶ Наличие экспертизы/поддержки сообщества и спонсоров/договоренностей/ресурсной базы ⟶
Реализованный пилот или локальное внедрение ⟶ Готовность передачи в производство или тиражирование.
● Прототипы: прототипами являются исламский банкинг, устойчивый банкинг, иные правовые формы обеспечения финансирования на беспроцентной основе и на основе разделения рисков, которые можно найти в историческом опыте различных обществ прошлого и настоящего.
● Макет: Разработана Структура ФЗ «Об инвестиционно-доверительной банковской деятельности».
● Реализованный пилот или локальное внедрение: отдельные элементы беспроцентного финансирования в форме «исламского банкинга» внедрены в последние годы в ряде государств-участников СНГ и в странах ЕС.
● С 2015 года со-авторы инициативы ведут научные исследования гражданско-правовых форм инвестиционной деятельности исламских банков.
ТЕКУЩАЯ СТАДИЯ ЗРЕЛОСТИ

Какой рынок создает, развивает реализация проекта? Какой эффект даст реализация проекта вне системы заявителя, а не внутри нее?
Изменение поведения людей или функционирования объектов и систем, к которому приводит использование результата проекта?
● Создание здоровой конкуренции между процентным (конвенциональным) и беспроцентным (трастовым) подходами к ведению банковского дела и приведение банковского регулирования в соответствие с Конституцией РФ (часть 1 статьи 8, статья 34).
● Удовлетворение потребности в преодолении кризиса доверия между бизнесом и населением, в частности, посредством разработки механизмов более тесного сотрудничества в рамках беспроцентной финансовой парадигмы.
● Построение предпринимательской «экосистемы» подобной «халяльной экономике» в исламском мире.
● Минимизация последствий «долговой нагрузки», с которой неизбежно придется иметь дело будущим поколениям, совершенно непричастным к тому, что совершается ныне. Чтобы сохранить для них надежду на восстановление устойчивости, необходимо создавать современное банковское регулирование, позволяющее заложить фундамент для постепенного перехода финансовых организаций на функционал работы в условиях беспроцентной экономики.
● Выстраивание полноценной беспроцентной банковской системы может способствовать появлению ряда других потенциальных возможностей, в том числе созданию необходимых условий для углубления внешних корпоративных отношений (Investor relations) между частными российскими компаниями и компаниями из исламских юрисдикций, а также развитию российскими коммерческими банками сегмента private banking для обслуживания активов, принадлежащих состоятельным резидентам (Highnet-worth individual) из стран — членов Исламского Банка Развития, исповедующим ислам.
СИСТЕМНЫЕ ЭФФЕКТЫ ОТ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОЕКТА

Заказчик или лицо, выполняющее функцию заказчика (=владелец продукта, приёмщик результата проекта), функциональный заказчик (=пользователь продукта проекта), держатель бюджета, куратор, руководитель проекта, администратор проекта (если предусматривается), причастные заинтересованные стороны (стейкхолдеры).
● Заказчик или лицо, выполняющее функцию заказчика (=владелец продукта, приёмщик результата проекта) – учредители Неправительственного Фонда «Аналитический Центр устойчивого финансового развития» (АЦУФР).
● Функциональный заказчик (=пользователь продукта проекта) – представители реального сектора экономики и сектора услуг, физ. лица, занятые в экономики, коммерческие банки.
● Держатель бюджета – Фонд АЦУФР.
● Куратор проекта - независимый советник по вопросам финансового права ЕС и исламского банковского дела, LL.M, PhD Candidate Тенберга Инесе (Tenberga Inese).
● Руководитель проекта - член коллегии Sapientes специализированного государственного Суда по трастам и фидуциарным отношениям Республики Сан-Марино, д.ю.н. Рудоквас Антон Дмитриевич.
● Администратор проекта – к.ф.-м.н Чокаев Бекхан Вахаевич.
● Cтейкхолдеры - ВЭБ.РФ, Российский союз промышленников и предпринимателей, Торгово-промышленная палата, Ассоциация банков России, Общероссийская общественная организация «Деловая Россия».
КОМАНДА ПРОЕКТА: МАТРИЦА РОЛЕЙ И КЛЮЧЕВЫХ УЧАСТНИКОВ

Основные этапы проекта, контрольные точки, ведущие к достижению промежуточных и конечных результатов.
● Заинтересованность в диалоге и участие в проекте представителей банковского и бизнес сообщества.
● Реализация:
- Обсуждение (научное сообщество&бизнес) → разработка законопроекта → обсуждение (научное сообщество& власть&бизнес&банки) → внедрение;
- Использование GR технологий – обратная связь с исполнительной властью, представляющей экономический и финансовый блок.
ПЛАН РЕАЛИЗАЦИИ

Источники финансирования, наличие команды, инфраструктура и т.д.
● В целях реализации проекта необходимо создание «Аналитического Центра устойчивого финансового развития» с привлечением частного финансирования.
● Компетенции для обеспечения разработки планируемых решений включают формирование по принципу barn-raising Экспертного Совета из российских, узбекских и европейских (преимущественно итальянских) специалистов. Предположительно, в состав экспертов будут входить 21 человек, в частности, юристы, математики, экономисты, социологи, арабисты, исламоведы, способные в установленные сроки обеспечить экспертную поддержку разработки законопроекта ФЗ «Об инвестиционно-доверительной банковской деятельности» и выхода «трастовых банков» на финансовый рынок в Российской Федерации.
РЕСУРСНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРОЕКТА

Перечень ключевых рисков.
● Правовые риски.
● Материальные риски при отсутствии обязательного страхования банковских вкладов.
● Дефицит доверия в обществе.
РИСКИ

По срокам, по стоимости, по технологиям, по безопасности, по географии и т.д. Изначальные ограничения должны быть учтены в плане действий
● Срок: реализация проекта конец 2023 года – начало 2024 года.
● Стоимость: 511,1 млн рублей.
● География: Россия (Cанкт-Петербург) - Республика Узбекистан (Ташкент) - Итальянская Республика (Рим).
ОГРАНИЧЕНИЯ