Управление страховой деятельностью

Сущность данного страхования, целевое назначение, вид страхования
К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг.
Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Сущность данного страхования, целевое назначение, вид страхования
В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.
Клиент может приобрести полис с помощью разового платежа или согласовать со страховой компанией график регулярных взносов. Стоимость страховки определяется покрываемыми рисками и тарифами СК. На сумму страховой компенсации, получаемой клиентом или его наследниками, влияет тип наступившего страхового случая — временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть

Нормативно-правовое обеспечение данного страхования
Нормативно правовая база личного страхования жизни это - Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48 «Страхование»: Статья 934. Договор личного страхования

Основные аспекты договора страхования
(условия страхования, факторы влияющие на тарифы, условия и ограничения страховой выплаты)
Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.
Полисы личного страхования доступны физическим и юридическим лицам. Организации предпочитают защищать сотрудников, которым предстоит рабочая поездка за пределы страны или деятельность в опасных для жизни и здоровья условиях.
Стандартный срок соглашения о личном страховании — один год. Страхователь может приобрести полис расширенного действия на 24, 36, 60 и более месяцев. Краткосрочные соглашения (до 31 дня) актуальны при оформлении обязательной личной страховки.

Основные аспекты договора страхования
(условия страхования, факторы влияющие на тарифы, условия и ограничения страховой выплаты)
Желаемая сумма страховой выплаты и покрываемые контрактом риски определяются клиентом после изучения действующих тарифов СК. На основании этого представитель страховой компании рассчитывает стоимость полиса. При необходимости получившаяся сумма делится на несколько частей, а клиент получает график взносов.
Стоимость личного страхования граждан зависит от ряда факторов:
Возраста страхуемого лица.
Вида деятельности страхователя (возможные риски).
Состояния здоровья клиента.
Срока заключения договора.
Программа личного страхования оформляется сроком от 5-ти до 20-ти лет. Выгодно, когда она оформлена на продолжительный период, тогда сумма страховых взносов будет меньше.
Средние расценки на этот вид страхование (по РФ): ежегодный страховой взнос от 48 до 60 тыс. рублей. Данные цифры применимы к лицам среднего возраста, не занимающимся опасной деятельностью и обладающим удовлетворительным состоянием здоровья.

Основные аспекты договора страхования
(условия страхования, факторы влияющие на тарифы, условия и ограничения страховой выплаты)
Страховая выплата назначается страховщиком в случае наступления страхового случая. Для этого рассматривается заявление, составленное страхователем и клиентом в письменной форме.
К заявлению о выплате полиса страхования прилагается ряд документов: справка лечебного учреждения, страховой полис, больничный лист, заключение судебно-медицинской экспертизы, свидетельство о смерти, а при необходимости, другие документы, подтверждающие наличие страхового случая.
Выплата страховки осуществляется единовременно в течение периода, оговоренного в договоре, за исключением договора ЛС с выплатой ренты, аннуитетов. Общая сумма выплат клиенту не может превышать размер суммы полиса страхования, установленного в договоре.

Доля данного страхования на рынке страхования
По оценке «ВТБ Страхование жизни», рынок страхования жизни перевалит за отметку в 1 трлн руб. и превысит 50% от всех собранных страховых премий уже в 2021 году, то есть на год раньше, чем прогнозирует АКРА, рассказал Пушкарев. По мнению Руденко, размер активов граждан, инвестированных только в ИСЖ, может к 2020 году достичь триллиона рублей.
Согласно базовому прогнозу, содержащемуся в отчете «Рост российского рынка страхования ускорится» (есть в распоряжении РБК), уже в 2022 году страхование жизни принесет страховщикам свыше 1 трлн руб. премий против 332 млрд руб. в 2017 году; доля этого вида страхования составит 45% от общего объема страховых премий против 26% по итогам 2017 года.

Наиболее крупные страховые компании, предоставляют данные услуги
СПАО «Ингосстрах»
СовкомБанк
ВТБ «Страхование»
ООО «СК «Согласие»
СПАО «РЕСО-Гарантия»
АльфаСтрахование
Танькоф Страхование

Динамика финансовых показателей по страховым премиям, страховым выплатам
Сведения о соотношении страховых выплат и страховых премий по группе вмененного страхования, связанного со страхованием жизни, здоровья и оплатой медицинских расходов, а также общий размер страховых премий по указанным видам за три года представлены на рисунке

Динамика финансовых показателей по страховым премиям, страховым выплатам
Статистические данные страховщиков также указывают на наличие в отдельных видах вмененного страхования высокой доли отказов в страховой выплате. Так, например, на рисунке представлено соотношение страховых выплат и отказов в страховой выплате в страховании жизни и здоровья пациентов при проведении клинических исследований, в котором доля отказов ежегодно превышает 50%.

Проблемы развития данного страхования в России
Страхование жизни - высокорентабельный вид деятельности для страховщиков. Поэтому целесообразно развивать его в интересах как всего государства, так и отдельных его субъектов. В то же время до сих пор не существует действенного механизма, позволяющего полноценно реализовывать страхование жизни во всех регионах страны.
К проблемам можно отнести условия политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения в страхование жизни не представляют пока значительного интереса для населения. Ситуация усугубляется и тем, что в настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни, как средние слои населения.

Проблемы развития данного страхования в России
В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно. Поскольку в основе страхования жизни лежит процесс капитализации страховых премий, данный вид страховых услуг предъявляет серьезные требования к финансовому состоянию и устойчивости страховых организаций.

Рекомендации развития данного страхования в России
В развитых странах, где данный вид страхования занимает более половины страховых поступлений и является основным инструментом решения социальных проблем населения, страховые взносы на долгосрочное страхование жизни изымаются из подоходного налога работника.
Предпринимаются конкретные меры по совершенствованию законодательства о налогах и сборах с целью его упрощения, придания налоговой системе стабильности и большей прозрачности, снижения налоговой нагрузки на налогоплательщиков за счет реформирования отдельных видов налогов, сокращения числа налогов и сборов, отмены неэффективных и оказывающих негативное влияние на экономическую деятельность хозяйствующих субъектов налогов, пересмотра и отмены большинства налоговых льгот.