Микрофинансирование в России: быстрый рост и перестройка рынка

Основные выводы
Рынок микрофинансовых услуг и потребительского кредита быстро растет но все еще заполнен в незначительной степени
Имеет место массовое проникновение на этот рынок банков, использующих дешевые стандартизованные кредитные продукты
Этот процесс связан с рядом проблем роста (недостаточность правовой базы и инфраструктуры), которые потенциально могут вызывать кризисы, но не изменят общей тенденции
Специальные микрофинансовые институты (фонды, кооперативы, специальные банки) должны будут найти свое место в разделении ролей на финансовом рынке и правильно себя позиционировать
1

Использование кредитов предприятиями различного размера
2

Основные организационные форматы малого кредитования
Традиционное российское банковское кредитование
Небанковское микрокредитование
Ломбарды
Банковский «конвейер кредитов» (потребительские кредиты и другие стандартные продукты)
3

Российский рынок небанковского микрокредитования
Рынок был основан в середине 90-х годов несколькими международными микрофинансовыми организациями
Уже несколько лет назад он вступил в стадию экспоненциального роста
Отработаны кредитные продукты, технологии работы с клиентами, организационные формы, софт, методики отбора и подготовки кредитных менеджеров, а также технологии создания микрофинансовых организаций
4

Основное преимущество небанковского микрокредитования
Микрокредитование – это технология «с человеческим лицом», существенно менее формализованная и зарегулированная
Она ориентирована на оценку личности заемщика и анализ его бизнеса
5

Типы микрофинансовых организаций
Организации, берущие начало от программ (НГО) иностранного происхождения
«Государственные» фонды поддержки предпринимательства
Кооперативы
Коммерческие банки
6

Типы клиентов – получателей микрокредитов
Небольшие предприятия (чаще всего мелкие рыночные торговцы) – регулярные кредиты под закупку товара
Малые предприятия сферы услуг и производственные – кредиты на сезонные и непредвиденные расходы, на инвестиции
Кредиты предприятиям (в т.ч. более крупным), чей бизнес не укладывается в стандартные схемы анализа экономического положения
7

Кредитные продукты
Небольшие экспресс-кредиты без обеспечения
Кредиты под поручительство
Кредиты под обеспечение (чаще всего автомобиль, а также оборудование, произведенные товары).
Примерный размер: в среднем $2 тыс., максимальный до $10 тыс.
8

Новая ситуация - выход коммерческих банков на рынок небольших кредитов
«Старые» кредитные технологии банков: забюрократизированность, в результате чего отсекается много клиентов
«Новые» технологии: значительно упрощают процедуру, но вызывают опасения по поводу роста числа «плохих» займов
9

Возможные дальнейшие сценарии
Оптимальный: дешевые «конвейерные» технологии банковского кредитования на основе кредитных историй будут успешно развиваться, захватывая и часть (потенциального) рынка микрокредитования, которые займут свою нишу «индивидуальных» услуг
Проблемный: негативные явления, связанные с «конвейерными» технологиями кредитования, вызовут административное вмешательство контролирующих органов, что приведет к сдерживанию их распространения
10

Насущные задачи
Необходимость создания информационной системы о кредитных историях заемщиков
Необходимость создания информационной системы с целью регистрации (идентификации) заложенного имущества
11