Современные страховые продукты: кейс

Современные страховые продукты:
кейс
Выполнил студент 1 курса
группы Ф-1846
Нестеров Яков Алексеевич

Описание проблемы
ООО «Логистика» заключила договор страхования гражданской ответственности
экспедитора со СПАО «Страхование». Был подписан Полис страхования гражданской
ответственности экспедитора.
Размер страховой суммы по Договору составил 110 000 000 (Сто десять миллионов) рублей.
ООО «Логистика» уплатила СПАО «Страхование» предусмотренную Договором
страховую премию в размере 11 000 000 (одиннадцати миллионов) рублей.
Страховая
премия
Договор
страхования

Описание проблемы
Между ООО «Логистика» и «Inter Inc.» был заключен договор транспортной экспедиции, по которому ООО «Логистика» обязуется за вознаграждение и за счет Клиента («Inter Inc.») организовать международные перевозки, а «Inter Inc.» обязуется принять и оплатить оказанные ООО «Логистика» услуги.
Договор транспортной
экспедиции
Перевозка груза

Описание проблемы
Для исполнения своих обязательств по данному договору ООО «Логистика» имеет право привлекать сторонние организации, оставаясь при этом ответственным перед «Inter Inc.» за действия третьих лиц.
Для исполнения обязательств по договору о международной перевозке груза «Inter Inc.» ООО «Логистика» заключила договор о перевозке грузов с ООО «Перевозчик».

Описание проблемы
Во время экспедирования груза, принадлежащего «Inter Inc.», который осуществлялся автотранспортом ООО «Перевозчик» и его водителем, произошло хищение автомобиля с грузом.
О пропаже автомобиля с грузом было сообщено в полицию и по факту хищения груза УМВД России Московской области было возбуждено уголовное дело.

Описание проблемы
«Inter Inc.» направила в адрес ООО «Логистика» претензию с требованием возместить причиненный ущерб в размере 4 000 000 (четырех миллионов) рублей.
ООО «Логистика» направила в адрес ООО «Перевозчик» претензию с требованием возместить полную стоимость утраченного груза.
ООО «Логистика» направила претензию о выплате страхового возмещения в адрес СПАО «Страхование» в связи с наступлением страхового случая.
Претензия о
возмещении
ущерба
Претензия о выплате
страхового возмещения
Претензия о
выплате полной
стоимости груза

Описание проблемы
СПАО «Страхование» не опровергает факт наступления страхового случая (пропажу груза, перевозимого на основании договора транспортной экспедиции, заключенного между ООО «Логистика» и «Inter Inc.»), однако отказывает в выплате страхового возмещения, опираясь на то, что органы полиции в Постановлении о возбуждении уголовного дела предварительно квалифицируют событие как мошенничество.
СПАО «Страхование»» ссылается на то, что утрата груза в результате мошенничества не является страховым случаем и не покрывается страховым возмещением в соответствии с Договором страхования гражданской ответственности экспедитора и Правилами страхования гражданской ответственности экспедитора.

Ключевые причины проблемы
11 000 000 рублей
* Претензия о выплате полной стоимости груза не удовлетворена
** ООО «Логистика» исполнила свои обязательства перед «Inter Inc.» по возмещению причиненного ущерба и выплатил ему всю причитающуюся сумму
*** Отказ в выплате страхового возмещения
4 000 000 рублей**
0 рублей*
0 рублей***

Ключевые причины проблемы
Выплатил предусмотренную Договором страховую премию в размере 11 000 000 рублей, т.о. надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
Страховой случай произошел в период действия договора.
Не смотря на п.1 и п.2 получил отказ о выплате страхового возмещения.
Выплатил досудебную претензию в размере 4 000 000 рублей, поскольку несет ответственность за действия третьих лиц по условиям договора с «Inter Inc.».
Заботиться о поддержании положительной репутации и заинтересован в продолжении сотрудничества на международном рынке.
Претензия о выплате полной стоимости груза не была удовлетворена.
Вынужден будет обратиться в Арбитражный суд, а значит понесет дополнительные денежные и временные издержки.
УЩЕРБ 15 000 000 рублей
ПОСТРАДАВШАЯ РЕПУТАЦИЯ НА МЕЖДУНАРОДНОМ РЫНКЕ
БУДУЩИЕ СУДЕБНЫЕ ИЗДЕРЖКИ

Ключевые причины проблемы
Потеря груза на 4 000 000 рублей.
Задержка исполнения поставок продукции по своим договорам.
Получение возмещения от ООО «Логистика» в полном объеме на стадии предъявления Претензии.
Потеря собственного автотранспорта.
Претензия со стороны ООО «Логистика» о выплате полной стоимости груза в размере 4 000 000 рублей.
Интерес правоохранительных органов к деятельности организации, что негативно сказывается на репутации на рынке предоставления услуг автотранспортных перевозок.
ДЕНЕЖНЫЙ УЩЕРБ ПОЛНОСТЬЮ ВОЗМЕЩЕН
УЩЕРБ БОЛЕЕ 4 000 000 рублей
ПОСТРАДАВШАЯ РЕПУТАЦИЯ
БУДУЩИЕ СУДЕБНЫЕ ИЗДЕРЖКИ

Ключевые причины проблемы
Надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору: выплатил предусмотренную Договором страховую премию в размере 11 000 000 рублей.
Уведомил СПАО «Страхование» по электронной почте о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
Предоставил все имеющиеся документы, а также копии документов, находящиеся у «Inter Inc.», по страховому случаю.
Заключил с ООО «Логистика» договор страхования гражданской ответственности экспедитора.
Получил предусмотренную Договором страховую премию в размере 11 000 000 рублей.
Запросил документы, подтверждающие наступление страхового случая в срок действия Договора.
Отказал в выплате страхового возмещения на основании предварительной квалификации органами полиции в Постановлении о возбуждении уголовного дела рассматриваемого события как мошенничества.

Ключевые причины проблемы
Подтверждающая информация
о грузе и его объемах
Подтверждающая информация
о грузе и его объемах
Предварительная квалификация в Постановлении о возбуждении уголовного дела рассматриваемого события как мошенничества
Розыск пропавшего груза, автотранспорта и водителя автотранспортного средства
Установление места и объемов хищения продукции: проверка документов «Inter Inc.», ООО «Перевозчик» и таможенных накладных для подтверждения исчезновения груза на территории РФ

Методика решения проблемы
ООО «Логистика» должна обратиться в суд, поскольку в силу п. 2.1 Договора страхования гражданской ответственности экспедитора (л.д. 46) на страхование приняты следующие риски «гражданская ответственность перед управомоченным лицом за повреждение (гибель) и (или) утрату груза».
Предварительная квалификация сотрудниками полиции состава преступления как мошенничества не может служить основанием для отказа ООО «Страхование» в признании события страховым случаем.
Документом, подтверждающим совершение мошенничества, кражи, грабежа или иного противоправного действия является судебное решение - приговор по уголовному делу, а не постановление сотрудника органа внутренних дел. И нет оснований утверждать, что не произошла кража, грабеж, разбойное нападение.

Методика решения проблемы
Возбуждение уголовного дела может быть изначально по одной статье (ст. 146 УПК РФ), затем квалификация деяния может изменится не раз на самом предварительном следствии, по воле самого следователя (ст. 175 УПК РФ), следователем, по указанию руководителя следственного органа (п. 3 ч. 1 ст. 39 УПК РФ), а также по решению прокурора о возврате уголовного дела следователю для изменения квалификации действий обвиняемого (ст. 221 ч. 1 п. 2 УПК РФ, п. 5 ст. 38 УПК РФ).
Постановление следователя о квалификации действий по ст. 159 ч. 4 УК РФ не свидетельствует о том, что хищение произошло именно путем мошенничества, кроме того, оно не может быть преюдициальным решением в решении вопроса отнесения произошедшего случая к страховому или не страховому, иначе это будет противоречить ст. 14 УПК РФ и ч. 4 ст. 69 АПК РФ.

Методика решения проблемы
Поскольку проблемы с выплатой страхового возмещения произошли из-за квалификации события как мошенничества, а те в свою очередь из-за сомнений в месте и объемах исчезновения груза, то предлагаются следующие меры для предотвращения подобных случаев:
Страхования автомобильных грузов на основе блокчейна;
Контроль за местонахождением груза;
Работа с проверенными контрагентами и сотрудниками.

Страхования автомобильных грузов на основе блокчейна
Планируется связать все данные о перевозке: вводные об отправителях и получателях, сопровождающие документы, корректировки, образовавшиеся по ходу транспортировки.
Технология предоставит всем участникам сделки объективную информацию о любых ее параметрах и гарантирует невозможность несанкционированных изменений документов. Благодаря блокчейну отправители грузов избавятся от бумажного документооборота, кардинально уменьшатся затраты времени и ресурсов на обработку документов, все взаимоотношения с партнерами перейдут в электронную форму.
При необходимости вся информация по запросу может быть с легкостью передана в МВД или другие правоохранительные органы при необходимости.

Контроль за местонахождением груза
PS-трекер для мониторинга, объединенный с рядом датчиков, поможет решить ряд задач:
отследить маршрут и зафиксировать любые отклонения от него;
зафиксировать места остановок и их продолжительность;
передаст сообщение о внештатной ситуации с помощью тревожной кнопки;
проконтролирует вес груза и отметит его изменения;
зафиксирует попытки несанкционированного вскрытия грузового отсека.
С помощью GPS можно также контролировать ценный груз: маячок можно поместить непосредственно в контейнер/упаковку. Это поможет отследить его даже в случае хищения.

Работа с проверенными контрагентами и сотрудниками
При заключении договоров и контрактов обязательная проверка контрагентов среди «черных» списков недобросовестных перевозчиков, при найме на работу сотрудников – запрос в соответствующие органы об отсутствии судимостей, приводов и т.п.
Основная проблема заключается в том, что единого списка недобросовестных перевозчиков на сегодняшний день не существует. Большинство страховых компаний наладили обмен между своими базами данных, но данные списки закрыты для юридических и физических лиц.
6 мая 2019 года стало известно, что торгово-промышленная палата подготовила законопроект о реестрах для экспедиторов. Один из реестров будет содержать сведения о неблагонадёжных компаниях, который будет находиться в свободном доступе на сайте ТПП*.
*https://news.ati.su/article/2019/05/06/ekspeditoram-gotovyat-chyornye-spiski-165417/