Законопроекто потребительском кредитовании

13 февраля 2008 года
Заемный круг
БКИ
Банк
БКИ
SPV
Коллектор
Суд
а также работодатель, Центральный каталог КИ, налоговые органы, ФМС,
органы госрегистрации прав и сделок, call-центры и пр.
Брокер
Страховщик
Производитель, Продавец

13 февраля 2008 года
Сфера регулирования
Вариант 1
Исключительно кредитные организации
Вариант 2
Кредитные организации и иные заимодавцы (торговые сети, ритейлеры, производители, дилеры и пр.)

13 февраля 2008 года
Предоставление информации
Реклама (ст. 28 закона о рекламе)
Эффективный годовой процент
Консультирование
Информация при заключении договора (преддоговорная)
Информация после заключения договора

13 февраля 2008 года
Договорная структура
Договор потребительского кредита
Общие условия кредитования
Индивидуальные условия
размер, срок и т.п.
Сопутствующие договоры
Сопутствующие договоры
Сопутствующие договоры
Связанный договор
(купли-продажи)

13 февраля 2008 года
Защита прав заемщика
Отказ от кредита (14 дней) и связанных с ним сделок
Ограничение штрафных санкций со стороны банка
Право на досрочный возврат долга
Жесткие требования к общим условиям (правилам) кредитования

13 февраля 2008 года
Кредитный брокер
«Симметричные» права и обязанности кредитного брокера
Ответственность кредитного брокера перед банком и перед заемщиком
Защита прав заемщиков в отношениях к брокером

13 февраля 2008 года
Защита права кредиторов
Право на установление фиксированных и переменных процентов
Право на взимание штрафов (неустоек)
Право на взимание вознаграждения по сопутствующим договорам
Право на «гибкость» при определении тарифов и порядка уплаты процентов
Формирование кредитной истории заемщиков-банкротов
Право на использование механизмов обеспечения

13 февраля 2008 года
Страхование
Право на включение в правила (общие условия) кредитования требования о страховании (имущества, жизни, трудоспособности и пр.)
Право на выбор страховой компании
Исключение злоупотреблений

13 февраля 2008 года
Проблемная задолженность
Двукратное напоминание о возврате кредита (уплате процентов)
Взаимодействие кредиторов, колл-центров и бюро кредитных историй (БКИ)
Роль коллекторских агентств и факторинговых компаний
Привлечение кредитных мошенников к уголовной ответственности

13 февраля 2008 года
Коллекторские агентства
«Симметричные» права и обязанности коллекторов
Защита прав заемщиков при взаимодействии с коллекторами
Доступ к банковской тайне

13 февраля 2008 года
Уголовная ответственность
Основания привлечения к ответственности по ст. 176 УК РФ
Значительный или крупный ущерб
Предоставление кредитору заведомо ложной информации
Основания привлечения к ответственности по ст. 177 УК РФ
Злостное уклонение от погашения кредиторской заложенности
При наличии достаточного имущества задолженность не погашается
Вывод:
Добросовестные заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, не могут быть привлечены к уголовной ответственности НИ ПРИ КАКИХ обстоятельствах

13 февраля 2008 года
Основной «лозунг дня»
При возникновении финансовых затруднений при ЛЮБЫХ обстоятельствах заемщику следует немедленно обращаться к кредитору
Банк заинтересован в поиске компромисса (льготный период, отсрочка, пролонгация, реструктуризация долга)

13 февраля 2008 года
Значение дисциплины заемщиков
Снижение дисциплины на рынке ипотечного кредитования США
Рост доли невозвратов на рынке sub-prime ипотеки
Кризис на рынке ипотечных ценных бумаг
Убытки крупнейших финансовых институтов
Кризис доверия и ликвидности финансовых институтов
Распространение кризиса на европейские и мировые рынки
Ожидание рецессии в США
Падение котировок на рынках акций (Россия – потеря капитализации на 200 млрд долл.)
30-дневный мораторий на обращение взыскания в США (12 февраля, шесть крупнейших кредиторов и Генри Полсон)

13 февраля 2008 года
Уроки кризиса 1: Проблемы государственного регулирования
Избыточное число регуляторов в сфере потребительского кредитования:
Центральный банк РФ – ЦБ РФ
Федеральная служба финансового мониторинга - ФСФМ
Федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР
Федеральная антимонопольная служба - ФАС
Роспотребнадзор
Необоснованно широкие полномочия Роспотребнадзора на финансовом рынке, по недоразумению закрепленные в Законе о защите прав потребителей
Медико-санитарный аспект надзора (шрифт, освещенность и пр.)
Финансовый аспект регулирования и надзора (права и обязанности сторон, толкование ГК РФ, Закона о банках и пр.)
Непрофессиональные действия надзора – угроза финансовой стабильности банковской системы в условиях мирового кризиса
Неосновательное устранение Центрального банка РФ от решения вопросов в сфере защиты прав заемщиков

13 февраля 2008 года
Уроки кризиса 2: Источники долгосрочного рефинансирования банковской системы
Бюджет и государственные институты развития
Фонды развития и будущих поколений (бывший Стабилизационный фонд)
Банк развития
Иные госкорпорации
Иностранные инвесторы
Средства физических лиц, включая целевые накопления
Инвестиционные фонды, в том числе для квалифицированных инвесторов
Проекты законов о строительных сбережениях и «безотзывных» вкладах
Российские институциональные инвесторы
Страховые компании
НПФ и УК (пенсионные накопления)
Российские экспортно-ориентированные компании (ТЭК, металлургия и пр.)