Защита потребителей в обязательном страховании

В презентации не будут рассматриваться:
Социальное страхование;
Пенсионное страхование;
Медицинское страхование.

Презентация посвящена:
Обязательному страхованию ответственности и защите слабой стороны в отношениях по обязательному страхованию ответственности

Особенности обязательного страхования
Охватывает очень широкий круг страхователей (ОСАГО, владельцы опасных производственных объектов, перевозчики);
Права страхователей существенно ограничены – прежде всего, свобода договора;
Уплата страховой премии по договору обязательного страхования по своей правовой природе не является налогом, однако фактически является платежом, уплата которого столь же обязательна;
Особый субъектный состав

Участниками отношений по страхованию ответственности являются
Страховщик – сторона договора
Страхователь – сторона договора
Выгодоприобретатель (в законах обычно именуется «потерпевший») – третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования

Выгодоприобретатель:
Является третьим лицом по договору в смысле статьи 430 ГК РФ;
Не является стороной по договору;
С формальной точки зрения не является потребителем страховой услуги;
Целью обязательного страхования является защита интересов потерпевшего;
Является наименее защищенным субъектом отношений по страхованию ответственности

Постановления Конституционного Суда Российской Федерации
от 26 декабря 2002 года N 17-П по делу о проверке конституционности абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
от 31 мая 2005 г. N 6-П по делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова.

Защита выгодоприобретателя (1): почему нужна особая защита?
Обязательное страхование как ограничение свободы договора обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества;
Компенсация вреда, причиненного потерпевшему не должна зависеть от материального положения причинителя вреда = необходимость практической реализации ст. 8 Конституции РФ (РФ – социальное правовое государство);
Обязанность государства обеспечить защиту прав потерпевшего

Защита выгодоприобретателя (2): как защищать (КС)?
«предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также характеру соответствующих правоотношений»;
Страхование ответственности позволяет установить «более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами, условия реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения»;
Установление ответственности страховщика

Защита выгодоприобретателя (3): мировой опыт
Создание механизмов принуждения к заключению договоров обязательного страхования максимально возможным количеством субъектов;
Ограничение права страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке;
Ограничение возможности страхователя своими действиями/бездействием влиять на возможность осуществления прав выгодоприобретателем;
Создание компенсационных механизмов на случай, когда страховщик не в состоянии исполнить свои обязательства/страховщик неизвестен;
Установление повышенной ответственности страховщика;
Ограничение оснований для отказа от выплаты страхового возмещения;
Установление закрытого перечня документов, необходимых для осуществления выплаты;
Установление дополнительных гарантий финансовой устойчивости для страховщиков ответственности

Защита выгодоприобретателя в РФ (1)
ФЗ об ОСАГО;
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»
Проект ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам»

Защита выгодоприобретателя в РФ (2)
Создание механизмов принуждения к заключению договоров обязательного страхования максимально возможным количеством субъектов; - есть в ОСАГО, нет в 2 других
Ограничение права страховщика отказаться от договора в одностороннем порядке; - нет
Ограничение возможности страхователя своими действиями/бездействием влиять на возможность осуществления прав выгодоприобретателем; - нет
Создание компенсационных механизмов на случай, когда страховщик не в состоянии исполнить свои обязательства/страховщик неизвестен; - созданы/предусмотрены, сомнения относительно их эффективности
Установление повышенной ответственности страховщика; - неустойка 1/75 ставки ЦБ, но не более размера самой выплаты
Ограничение оснований для отказа от выплаты страхового возмещения; - нет
Установление закрытого перечня документов, необходимых для осуществления выплаты; - нет
Установление дополнительных гарантий финансовой устойчивости для страховщиков ответственности – элементы вводятся для ОСАГО.