Кредит. Характеристики кредита

Как работает кредит
Из подслушанного
— Можешь дать мне
тысячи три на месяц?
— А тебе зачем?
— Ну, просто куплю те джинсы, которые мы, помнишь, видели. Пока распродажа. Как только получу зарплату, сразу отдам. Или у родителей возьму. А если что – у нас одинаковый размер, отдам тебе их вместо денег.
— Ну ладно.
— Спасибо, ты самая лучшая моя подруга. Тортик за мной!
Это типичная схема банковского кредита:
Срок – месяц
Плата – тортик
Поручители – родители
Залог – джинсы

Основные характеристики кредита
Платность
За пользование деньгами банка нужно платить проценты и комиссии.
Срочность
В какой срок и с какой периодичностью нужно погашать кредит.
За непогашение кредита в срок банк будет взимать штраф.
Возвратность
Банк старается обеспечить возврат одолженных средств.

Из чего складываются непроцентные платежи по кредиту?
Комиссии
комиссия за рассмотрение кредитной заявки
комиссия за выдачу кредита;
комиссия за ведение расчетного счета заемщика и другие.
С 2009 года банкам запрещено взимать некоторые комиссии
Например, за открытие и ведение ссудного счета
…и за досрочное погашение
Обязательные платежи в пользу других организаций
обязательная покупка страховки имущества и/или жизни заемщика
стоимость услуг нотариуса
Например, при оформлении договора купли-продажи
стоимость услуг оценщика и так далее

График аннуитетных платежей по кредиту
Сумма процентов с каждым месяцем падает, поскольку уменьшается сумма долга
А платеж на погашение основного долга, напротив, растет

Как банк обеспечивает возврат кредита?
Оценка платеже-способности потенциальных заемщиков
Кредит выдается только заемщикам со стабильным доходом, достаточным для погашения кредита
Обеспечение для компенсации убытков банка в случае невозврата кредита
Залог: имущество заемщика, которое может быть продано в случае невозврата кредита
Оценивается с существенным дисконтом к рыночной цене
Поручительство: обязательство третьих лиц погасить долг, если сам заемщик не может
Обеспеченные кредиты дешевле, чем необеспеченные
Меньше рисков для банка

Как банк взыскивает задолженность с недобросовестных заемщиков?
Сначала звонит с напоминанием о долге
…и о штрафе (0,1-0,%% за каждый день просрочки)
Затем обращается к поручителю (если есть)
Потом может обратиться в суд
По решению суда приставы арестуют
имущество должника
В первую очередь – заложенное имущество,
если кредит был с залогом
Потом – другое имущество (если залога не хватит)
…и в правоохранительные органы
Если обнаружено мошенничество при подаче документов
Также может продать коллекторскому агентству

Домашнее задание:
расчетная задача
Федор купил телефон стоимостью 10 000р. в кредит под 12% годовых (график погашения кредита см в таблице). Однако, начиная с 3-го месяца Федор не смог погашать кредит в связи с потерей работы. Возобновить оплату ему удалось только на 8-ой месяц с момента покупки.
Рассчитайте размер задолженности Федора через 8 месяцев с момента после получения кредита, если известно, что штрафные санкции со стороны банка за просрочку платежа составляют 0,1% от непогашенной суммы кредита за каждый день просрочки платежа.