Кредит - жизнь в долг?

Задачи:
рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
научиться анализировать условия договора кредитования;
оценить плюсы и минусы “жизни в долг”.

Кредит
(лат. creditum - ссуда, долг)
-это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности.

Кредит-
- форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

Автокредит-
- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.

Виды кредитов.
Ипотека-
-кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита.
Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.

Бизнес кредиты-
-кредит для поддержки малого и среднего бизнеса.
Для оформления бизнес кредита владельцу компании придется внести имущественный залог. Срок кредитования составляет от 2 до 5 лет.

Потребительский кредит -
— кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки.
Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.

Запомни!
Потребительский кредит
обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.
Основная сумма займа - количество денег, взятое в кредит (заемный капитал).
Стоимость кредита - включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом.
Годовая процентная ставка - стоимость кредита в годовых процентных выплатах.

Получение
кредита
Заемщик
Кредитор

Кредитор
предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.
Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец.

Заемщик
Кредитор
Банки
Физические лица
Предприятия торговли и сферы услуг
Специальные кредитные учреждения

Принципы потребительского кредитования:
возвратность платность
срочность

Получение и использование кредита.
Чтобы открыть кредит, заемщик должен показать, что хочет и может выполнить свои финансовые обязательства. Есть несколько простых способов доказать свою кредитоспособность. Эти способы доступны и молодым людям, которые особенно часто испытывают трудности в получении банковского кредита или при покупке товаров и услуг в рассрочку.

Кредит можно получить и прежде, чем заемщик будет располагать доказательствами своей кредитоспособности. В этом случае требуется гарантия поручителя .
Поручитель - человек с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует выплату долга по займу, если сам заемщик не может это сделать.
Кредитная история - ценный финансовый инструмент. Пусть для его создания и упрочения требуется время, впоследствии с его помощью вы сможете увеличить свои финансовые возможности.

Формы погашения кредита
Разовое погашение
Рассрочка платежа

Кредиторы
Товары, проданные в рассрочку
Банки
Ссуды: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 месяцев 200000рублей, а ставка – 22% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?
Понятно, банк не будет ждать 10 месяцев, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?

Вариант 1: справедливый
( самый распространенный).
Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада.
В конце первого месяца мы вернем 24400 рублей= 20000 рублей (1/10 суммы) + 4400 рублей(22% годовых), и сумма долга уменьшится до 175600рублей.
В конце второго месяца платим 23863 рублей= 20000 рублей(1/10 суммы) + 3863 рублей(22% годовых, сумма долга –151737 рублей и так далее).
Общая сумма выплат снижалась бы в каждом месяце.
Итого: общая сумма выплат составит 244000 рублей.

Вариант 2:
простой, но грабительский ( чаще всего, это кредиты по акциям).
Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 месяцев (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 200000 рублей + (0,1 * 200000 рублей) * 10 = 400000 рублей. Теперь делим все это на 10 месяцев – выходит по 40000 рублей в месяц.
По второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!
Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь.
Сравните: вы заплатите за весь период 400000 рублей, а в первом случае все расходы составят 244000 рублей!

Вариант 3: непростой.
Эта схема типична для западного банка.
При сумме кредита в те же 200000 рублей заемщик погашает в течение 9 месяцев по 15000 рублей (плюс проценты на остаток), а в последний месяц платит последние 65000 рублей (плюс годовые проценты по ним).
В итоге получается 332500 рублей.

Обязанности заемщика.
* Обязан возместить предоставленный капитал, т.е. основную сумму займа.
* Обязан выплатить стоимость кредита (плата за услугу, страховку и т.д.)
* Должен учитывать уровень годовой процентной ставки.

Преимущества кредита:
* гибкость:
* безопасность:
* непредвиденные траты:
* возможность самой покупки:
*немедленное получение товара:
* возможность пользоваться покупкой , пока она еще не оплачена.

Недостатки кредита:
Более высокая цена. Пользование кредитом включает проценты и оплату услуг по его обслуживанию, что увеличивает стоимость приобретаемых в кредит товаров и услуг.
Необдуманные покупки. Тот, кто покупает в кредит, часто пренебрегает распродажами и специальными скидками, потому что быстро привыкает к тому, что в любой момент может получить желаемое, и не задумывается над обоснованностью и рациональностью своих покупок.
Перерасход. Кредит создает обманчивую видимость доступности различных благ, и некоторые покупатели начинают слишком легко тратить деньги. В этом случае им становится сложно делать обязательные ежемесячные выплаты по мере роста задолженности.

Выводы.
Из всего вышеизложенного можно извлечь несколько уроков:
во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;
во-вторых, стремясь отдать долг одному кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;
в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.