Основы социального страхования. Лекция 1

План
1. История древнего страхования
2. История средневекового западноевропейского страхования
3. Современный мировой рынок страхования
4.История российского страхования

История древнего страхования
Жизнь и деятельность человека подвергается различным опасностям, которые угрожают либо ему самому, либо его имуществу, либо его делу.
Опасности могут быть непредвиденными по источникам возникновения, неравномерными - по своим последствиям.
Технически противостояние человека опасностям может быть
превентивной, - предполагающей организацию им ряда профилактических мер, предупреждающих опасность, и
репрессивной, - направленной на подавление уже возникшей опасности.

История древнего страхования
Для того, чтобы защитить себя от различного рода опасностей в экономическом смысле, человечество создало страхование.

История древнего страхования
Специфические особенности древнего страхования:
1. Взаимность страхования (страховщики и страхователи - одни и те же лица).
2. Объединение на профессиональной, бытовой и религиозной основе
3. Сбор необходимого для обеспечения потребности фонда начинался после наступления несчастного случая путем последующей раскладки.
Таким образом, преследовалась цель обеспечения потребности. Страхование еще не было промыслом, цель которого - получение прибыли.

История средневекового страхования
В Х - ХI вв. начинается этап средневекового страхования.
В эпоху феодализма развиваются принципы:
вассальной зависимости,
взаимопомощи во внутренней жизни города Функция взаимопомощи в несчастных случаях декретировалась в уставах гильдий и цехов

История средневекового страхования
С ХIII в. развиваются следующие тенденции в
Зап. Европе:
1. Обязательное муниципальное территориальное страхование. Застрахованные были обязаны регулярно вносить страховые платежи в зависимости от своего социального происхождения (духовенство, рыцари, солдаты, купцы, прочие горожане).(ХII в. в округе г. Родьза (юг Франции) по декрету папы римского Александра III)

История средневекового страхования. Тенденции (Продолжнеие)
2. Специализация страхования
развитие личного страхования из “вдовьих и сиротских касс” (пособия на случай смерти, инвалидности, болезней, пособия на выкуп из плена, для совершения паломничества, выплату выры за неумышленное преступление своих членов и т.д.)
развитие имущественного страхования от стихийных и социальных бедствий (кража, грабеж).
пожарные гильдии в Исландии и натуральная выплата
морское страхование (перевозочные средства, товары)

История средневекового страхования.
Тенденции (продолжение)
3.Изменение организационно-правовой формы: от рядового соглашения о страховой взаимопомощи до постоянной взаимно-страховой организации уставного типа.
4.Размывание принципа взаимности и изменение цели – не взаимопомощь, а прибыль.

История коммерческого страхования
В истории развития коммерческого страхования, т.е. в истории развития страхования как промысла можно четко выделить три этапа
1. ХIY - ХYII вв.;
2. XYIII - XIX вв.;
3. XIX - XXI вв., которые отличаются друг от друга по четырем признакам:
а) по организационно-правовым формам;
б) по объему и видам страховых и перестраховочных операций;
в) по уровню государственного вмешательства ;
г) по степени интернационализации страхования.

Коммерческое страхование
Особенности коммерческого страхования по этапам развития
1. На первом этапе страхование развивалось как транспортное, морское страхование, в виде морских займов
2. Первые полисы появились в 1347 г. в Барселоне
3. В конце XYI в. центр морской торговли переместился в Атлантику, а центр морского страхования - в Англию. С 1601 г. стали функционировать специальные суды, выступавшие арбитрами в спорах по договорам морского страхования.
4. В XYI в возникают англо-саксонские гильдии, и специальные договоры - прообразы перестраховочных,

Коммерческое страхование
В XYII в. заинтересованные лица объединились в ассоциацию "Лондонский Ллойд" и приняли "полисный формуляр Ллойда" (1779 г.) - явившийся формой договора морского страхования.
Большой лондонский пожар 1666 г., уничтоживший почти весь город за 5 дней, дал мощный толчок к развитию страхования от огня.
До XYII в. в Европе осуществлялись некоторые финансовые операции, напоминавшие страхование жизни. Страховые пари, благочестивое страхование: тонтинный займ.
В XYII - XYIII столетиях с развитием теории вероятностей, а также с составлением таблиц смертности, формируется научная основа для организации страхования жизни.

Коммерческое страхование
XYIII - XIX вв. - период
Промышленный переворот и развитие кредитно-финансовых отношений привели к появлению новых видов риска
технико-технологического, а следовательно и новых видов страхования - от пожаров, от взрывов и т.д.
применение наемного труда, в свою очередь, потребовало введения страхования от несчастных случаев: на случай смерти, инвалидности, потери трудоспособности. Этому способствовало также и развитие необходимой составляющей капиталистической формы рыночных отношений.

Коммерческое страхование
XYIII - XIX вв. - период
Первое договорное перестрахование появилось в Германии в 1820 г. Первыми профессиональными компаниями считаются "Колония Реиншуранс", (1892 г.) швейцарское перестраховочное общество "Свисс Ре",(1863), Мюнхенское общество перестраховщиков(1880 г.) "Русское общество перестрахования" (1895 г.), первая английская перестраховочная компания (1907 г.)
В 1871 г. в Германии, затем в Швейцарии, Италии, Испании, Франции, в начале XX в. - в Англии, России, США был принят закон о "Безвинной ответственности предпринимателей за увечья и смерти рабочих на производстве".

Коммерческое страхование
XYIII - XIX вв. - период
становления новых видов имущественного и личного страхования, рождения страхования ответственности,
создания крупных акционерных страховых обществ в Европе, конкуренции между ними,
развитие инфраструктуры страхового рынка,
1. Попыток их объединения в виде Союзов и Клубов, выработки твердых принципов классификации рисков, упорядочения страховых премий и
2. Начала государственного регулирования страхования.
3.Развитие науки. В 1868 г. была создана Коллегия для разработки вопросов страхования, в которой активно работали ученые-математики. Институт актуариев (1873)
4. Развитие образования. Чартерный Институт страхования 1896 г.

Коммерческое страхование
В последней трети XIX - XX вв. на III этапе развития страхования ведущей силой становится крупный концерн, состоящий из акционерных обществ, или обществ взаимного страхования.
Особенностью страхового концерна является
дифференциация различных видов страхования с последующей специализацией деятельности страховых компаний на том или ином сегменте страхового рынка.
создание системы диверсификации страховой защиты через перестрахование и сострахование.

Мировое страхование
Предпосылки становления и развития мирового рынка страхования
усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего экономическому росту,
появление большого числа катастрофических рисков в мировом хозяйстве,
развитие Интернет-экономики,
демографические изменения.

Мировое страхование
Мировое страхование и Рост: роль
мобилизует национальные и международные сбережения
обеспечивает финансовую стабильность.
частное страхование может дополнить или частично заменить государственные программы социального обеспечения.
национальные и иностранные страховые организации привносят в национальные экономики новые и эффективные методы управления риском.

Мировое страхование
Распространение информационных технологий:
стимулирует стандартизацию и унификацию страховых продуктов;
приводит к появлению новых рисков, новых услуг, распространяемых новым потребителям через новые каналы распространения;
снижает стоимость страховых услуг и повышает эффективность страховой деятельности;
обостряет конкуренцию между страховыми компаниями;
изменяет систему менеджмента;
расширяет возможности заключения международных договоров страхования;
вступает в противоречие с национальными законодательствами (страховым, налоговым, гражданским, административным).

Мировое страхование
3. Повышение катастрофического характера мировой экономики. Рост убыточности страховых операций и необходимость роста СК
4. Демографические изменения. Кризис ГВБ и государственных пенсионных систем

Мировое страхование
Экономика мирового страхования
Экономика предложения
Экономика спроса
Внешнее окружение

Мировое страхование
Экономика предложения
увеличение степени концентрации страховых и перестраховочных компаний.
увеличение концентрации на рынке страховых посредников
повышение взаимопроникновения страховых и перестраховочных компаний и страховых мегаброкеров

Мировое страхование
II. Экономика спроса. Изменение спроса и модификация страховых услуг
изменение отношений всех операторов, действующих на мировом страховом рынке) развитие ФК
концентрация потребителей страховых услуг,
изменение традиционных форм и видов страховых услуг
секьюритизация
активная потребительская позиция страхователей
рост покупательского потенциала,
расширение сферы использования частного коммерческого страхования в мировом хозяйстве
установление высоких стандартов и дальнейшее развитие клиентоориентированных продуктов и услуг,
усиление неравномерности развития, появление и распространение новых способов конкурентной борьбы.

Мировое страхование
III. Влияние внешней среды мировой страховой индустрии
либерализация страховых рынков, характеризующаяся устранением входных барьеров на национальный рынок для иностранных компаний.
гармонизация страхового права в соответствии с идеей о свободном движении товаров, лиц, услуг и капиталов.
государственное и надгосударственное регулирование прозрачности и полноты информации
изменение спроса на "массовые" страховые услуги
снижение государственного социального обеспечения

История страхования в России
Основные этапы развития страхового дела в России:
I.Страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

История страхования в России
Первые зачатки страхования в России можно обнаружить после распада Золотой Орды в виде обязательного государственного страхования выкупа пленных.
С XIII в. у украинских чумаков развивалось взаимное страхование, в случае падежа вола на его покупку на артельные деньги.

История страхования в России
Истинное страхование появилось в России во второй половине XYIII в. Екатерина II в Манифесте от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запретила страховать имущество в иностранных компаниях. Одновременно при Банке была создана Страховая экспедиция (1786-1822 гг.),
27 июня 1827 г. был одобрен проект барона Штиглица об учреждении Первого Страхового Российского общества от огня, которое было создано путем размещения акций по подписке (1827-1918 гг.).

История страхования в России
В 1835 г. было создано Второе Российское Страховое общество от огня, которое получило исключительное право на страхование имущества в 40 губерниях.
К 1847 г. было организовано акционерное страховое общество "Саламандра", получившее исключительное право на страхование строений в отдельных крупных регионах страны - в Сибири, Закавказье, Бессарабии, на Дону - с 25-летней привилегией.
Страховое общество "Жизнь" имело монополию в области личного страхования, однако заключило к 1847 г. всего 235 договоров страхования.

История страхования в России
Транспортным страхованием с 1844 г. занималось Российское общество морского, речного и сухопутного страхования,
проводилось страхование от огня на взаимной основе.
Земельные реформы, проводимые в России, потребовали организации обязательного и добровольного страхования.

История страхования в России
В конце 70-х годов XIX в. конкуренция страховых предприятий в России привела к кризису,
страховые премии снизились вплоть до убыточности
не было статистической базы для расчетов страховых тарифов и резервов.
введение общей сводной статистики и единого тарифа страховых премий для всех страховых учреждений,
в 1894 г. был учрежден государственный надзор.

История страхования в России
К концу XIX в.
На долю акционерных компаний приходилось около 70% страховых платежей, около 17 % платежей поступало в органы земского страхования (сельскохозяйственное страхование), около 13% - на организации взаимного страхования.
В 1872 г. был образован Международный Союз Транспортного страхования,
1911 г. Международное Общество Морских Страховщиков.
В 1885 г. - снятие запрета на деятельность иностранных страховых компаний - доля иностранного страхового капитала в России составила 24,4%.

История страхования в России
К началу XX в. российский рынок страховщиков находился на весьма высоком уровне
русские и иностранные страховые общества;
взаимные городские и страховые земские общества;
страховые кассы, осуществлявшие государственное страхование для горнорабочих, железнодорожников;
государственные сберегательные кассы, специализировавшиеся на страховании жизни.

История страхования в России
К 1913 г. в России было застраховано имущество на 21 млрд руб. :
65% - доля акционерных страховых обществ;
15% - земства;
8% - взаимные городские общества.
Собранные платежи составили около 205 млн руб.,:
русские страховые акционерные общества - 129 млн руб.,
иностранные акционерные компании - 12 млн,
городские взаимные компании - 14 млн,
губернское страхование и государственные сберкассы - 15,5 млн руб.

История страхования в России
II страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);
национализация страхового дела :
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

История страхования в России
После Революции
В ведение страховых организаций, созданных при Исполкомах Совнархозов, были переданы земское и взаимное страхование.
В 1918 г. декреты "Об учреждении государственного контроля" и "Об организации страхового дела в России":
вся страховая деятельность была монополизирована государством,
имущество местных страховых компаний объявлялось собственностью государства (исключение-взаимное страхования имущества кооперативов).
личное страхование осуществлялась через сберегательные кассы, имущественное - через Пожарно-страховой отдел.

История страхования в России
Гражданская война и разруха привели к фактическому уничтожению страхования. С 1921 г. - декрет "О государственном имущественном страховании".
В 1921 г. был создан Госстрах, осуществлявший монопольное право на проведение страховых операций.
С 1922 г. было введено личное страхование.

История страхования в России
1925 г. было принято "Положение о государственном страховании в СССР» - союзно-республиканская система Госстраха.
Основные принципы:
1. монополия государства на все виды страхования;
2. сосредоточение всех операций, проводимых внутри страны, в единой системе государственного страхования;
3. демократический централизм в организации и проведении страхования;
4. оперативно-хозяйственная самостоятельность при взаимосвязи с финансово-кредитной системой страны;
5. хозрасчетные основы осуществления страховых операций;
6. разделение (в организационном отношении) внутреннего и внешнего(иностранного) страхования.

История страхования в России
III. Страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитические изменения новейшего времени).