Банки и банковское дело

Банки и банковское дело
- это раздел экономической науки, в котором обсуждаются проблемы банковского сектора: зачем он нужен, с какими как функционирует, как осуществляется его регулирование и пр. Банки являются финансовыми посредниками между заемщиками и кредиторами: как таковые, они осуществляют переток денег от тех, у кого они в избытке (от тех, кто хочет продать деньги сегодня) к тем, у кого они в недостатке (кто хочет купить деньги сегодня).

Основная функция банков как финансовых последников снижение риска вложений, устранение проблем ассиметрии информации. Вкладчик, пользуясь услугами банков делегирует им права мониторинга и права принятия инвестиционных решений.
Банковский сектор может быть двух основных типов: сегментированный или универсальный (не сегментированный). Сегментированный банковский сектор подразумевает, что деятельность каждого банка ограничена законодательно или добровольно - в силу национальных традиций. Например, существуют отдельно сберегательные кассы, отдельно банки, обслуживающие внешнюю торговлю, отдельно банки, выдающие ипотеки и т.д. К странам с банковским сектором сегментированного типа относятся США и Япония.

Банковский сектор универсального типа подразумевает отсутствие законодательных или добровольных ограничений на деятельность банка: он может одновременно принимать вклады населения, выдавать ипотеки и обслуживать сделки по международной торговле. что у банка нет узкой специализации. К странам с универсальным банковским сектором относятся Франция, Германия. Банковский сектор России обычно относят к сегментированному типу - правда, скорее по факту, чем в силу законодательных ограничений.
Отдельно можно выделять и изучать банковский сектор стран с переходной экономикой или развивающийся банковский сектор. По этой теме нет классического учебника, но есть великое множество статей, потому что сейчас эта тема исследований очень популярна.

Исследования в области банковского дела так или иначе фокусируются вокруг проблемы риска. Обычно выделяют три типа риска:
Кредитные риски – это риски изменения кредитных ставок, т.е. их изменения как в большую, так и в меньшую сторону.
Риски ликвидности - возможность того, что в какой-то момент у банка не окажется достаточно ликвидных средств для покрытия текущих обязательств.
Риск дефолта - риск, связанный с тем, что банк или его контрагент откажется отвечать по своим обязательствам.

Для борьбы с рисками банк применяет различные методы, такие как страхование депозитов, активная деятельность на рынке межбанковских кредитов, всевозможное хеджирование и мониторинг, управление активами.
С точки зрения вкладчиков самым неприятным является риск банковского дефолта. Предотвращение дефолтов - это одна из функций банковского надзора, осуществляемого Центральным Банком, который также устанавливает норму резирвирования и ставку рефинансирования, утверждает банковский план счетов, осуществляет выдачу и отзыв лицензий, а также устанавливает другие административные барьеры на вход в банковскую отрасль.