Мастер-класс. Управление финансами

УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ (оценка кредитоспособности заемщика)
Цели занятия:
Создать условия для формирования умений по оформлению документов на получение кредита;
Создать условия для формирования умений оценивать кредитоспособность заёмщика;
Содействовать мотивации к профессиональной деятельности.
Задачи занятия:
- Усвоить виды потребительского кредитования;
- Усвоить этапы процесса кредитования;
Научиться оформлять документы на выдачу кредита;
Научиться оценивать кредитоспособность заёмщика

Потребительский кредит:
Это товарно-денежные отношения, складывающиеся между заёмщиком-физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, торговые предприятия, ломбарды .
К потребительским кредитам относят любые виды кредитов предоставляемых населению.

Виды потребительских кредитов:
Кредит на неотложные нужды;
Кредит на недвижимость;
Товарный кредит;
Кредит на платные услуги;
Кредит для молодых семей;
Пенсионный кредит

Процесс кредитования
1 Этап – Консультирование потенциального заёмщика по вопросам кредитования.
2 Этап - Прием и проверка достоверности пакета документов, предоставленного потенциальным заемщиком
3 Этап -Подготовка выводов о возможности предоставления кредитных ресурсов потенциальному заемщику
А) Оценка обеспечения и страхования залога
Б) Расчет оптимальной суммы кредита
4 Этап - Рассмотрение вопроса о предоставлении кредитных ресурсов коллегиальным органом коммерческого банка.
5 Этап – Заключение кредитного договора и выдача кредитных ресурсов заёмщику.
6 Этап – Сопровождение, изменение условий кредитования и погашение обязательство по кредиту.

Для получение кредита заемщик предоставляет документы:
Заявление на кредит;
Паспорт;
Справка с места работы о доходах (2-НДФЛ) или декларация о доходах, заверенная налоговой инспекцией;
Анкета;
Паспорта поручителей или залогодателей

Методы оценки кредитоспособности физических лиц
Скоринговая (балльная) оценка;
Оценка по уровню дохода;
Оценка по кредитной истории;
Андеррайтинг

Кредитный скоринг - это
Система оценки кредитоспособности заёмщика - физического лица по ряду параметров, каждому из которых соответствует определенный балл.

Балльная оценка характеристик заемщика

Балльная оценка характеристик заёмщика (продолжение)

Балльная оценка характеристик заёмщика (продолжение)

Для принятия решения о кредитовании используется следующая шкала скоринга :
От + 20 до + 50 – высокий уровень кредитоспособности, банк удовлетворит просьбу клиента о предоставлении кредита
От + 1 до + 20 – сомнительный уровень кредитоспособности, банк проводит дополнительное изучение условий кредитования
От – 10 до + 1 – неудовлетворительный уровень кредитоспособности, банк отказывает клиенту в выдаче кредита

Оценка кредитоспособности по уровню дохода
Р= Д х К х Т
где: Р – платежеспособность клиента;
Д – среднемесячный доход за 6 месяцев за минусом всех обязательных платежей ;
К - коэффициент зависящий от величины дохода. Определяется банком ( может быть в пределах 0,3-0,7)
Т- период кредитования в месяцах

Определение максимальной суммы кредита
СУММА кредита =
Р : (1+ i * Т:12), где:
i –процентная ставка по кредиту
Т- период кредитования

Практическое задание
Задания: 1 Оформите заявку на кредит.
2 Оцените кредитоспособность клиента используя скоринговую оценку.
3 Определите максимальную сумму выдаваемого кредита.
Исходные данные для задания
В банк за кредитом обратилась Смирнова Лидия Ивановна. Запрашиваемая сумма кредита составила 80 тыс. рублей, сроком на 24 месяца, под 20% годовых, на покупку мебели.
Данные о заемщике: Дата рождения 12.05. 1982 г., паспортные данные серия 0109 номер 362123, дата выдачи 15.06.2000г.УФМС России по Алтайскому краю, г. Барнаул., проживает по месту прописки: г. Барнаул, пр-т Красноармейский 103 кв. 85. Замужем , имеет 1 ребенка, образование высшее.
Работает бухгалтером в отделении Почта России, стаж работы (на последнем месте) 12 лет, ежемесячный доход составляет 35 тыс. руб., имеет вклад в банке.
В собственности у Смирновой Л.И. приватизированная квартира, дача. Дача застрахована.
Кредитная история положительная.

Постоянные расходы

Алгоритм выполнения задания
1 - На основании исходных данных о заемщике оформите заявление-анкету на кредит.
2 - Используя данные анкеты и балльной характеристики заёмщика определите количество баллов.
3 - В зависимости от количества баллов оцените финансовое положение заёмщика.
4 - Используя данные о заемщике и формулу кредитоспособности определим максимальную сумму кредита.

Рекомендуемый раздаточный материал
1. Практическое задание с разнообразными исходными данными (доходы, стаж работы, сумма кредита заемщика и т.д. см. слайд 15)
2. Анкета – кредитная заявка клиента (школьник 10-11 класс, студент колледжа знакомится с анкетой, заполняет самостоятельно. См. слайд 9,10, 11)
3. Балльная оценка характеристик заемщика (оценка финансового положения заемщика, слайд 12)
4. Постоянные расходы(слайд 16)