Опыт участия Литовской Республики в проекте Всемирного банка по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг Генеральный д

План доклада:
Визитная карточка Службы
Проект всемирного банка “защиты прав потребителей и финансового просвещения в Литве”
Цели реализации проекта, объём
Результаты реализации проекта, рекомендации
Методы защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг
Значение финансовой грамотности
Финансовые услуги и политика защиты прав потребителей в Литве в контексте Европейского Союза
Альтернативы учреждений в сфере защиты прав потребителей
Реализованные цели
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Государственная институционная система защиты прав потребителей
Государственная служба по защите прав потребителей
Пищевые продукты и ними связанные услуги
Непищевые продукты и ними связанные услуги
Услуги телекомуникаций
Услуги страхования
Финансовые услуги
услуги по электроснабжению, водоснабжению,газоснабжению и теплоснабжению
Услуги перевозок
Туристические услуги
Цены на электроснабжение, водоснабжение,газоснабжение и теплоснабжение
Платные медицинские услуги
Платное обучение
Возмещаемые ветеринарные услуги
Коммунальные услуги(вывоз мусора, лифт, уборка территорийи помещений общего ползования)
Услуги в сфере культуры, спорта и причие рекреационные услуги
Почтовые услуги
Сфера государственной защиты прав потребителей
Гос. служба продовольствия и ветеринарии при Правительстве Литовскй Республики
Гос. инспекция не пищепродуктов при мин. Хозяйства
Служба регулирования связи при Правительстве Литовской Республики
Гос. служба надзора страхования при мин. Финансов
По Закону о финансовых учреждениях уполномоченная институция
Гос. инспекция енергетики при мин. Хозяйства
Гос. инспекция планирования территорий и строительства при мин. Окружающей среды;самоуправления и админ. округов
Гос. инспекция дорожного транспорта при мин. Связи
Департамент туризма при мин. Хозяйства
Гос. комиссия контроля цен и энергетики)
Гос. инспекция медицинского аудита при мин. Здравоохранения
Центр контроля за качеством обучения при мин. Просвещения
Самоуправле-ния
Гос. Железнодорожная инспекция при мин. Связи
Администрация безопасного судоходства
Администрация гражданской авиации при мин. Связи
Гос. инспекция по контролю за судоходством во внутренних водах при мин. Связи
Институция, по защите прав потребителей
Строительные услуги
Литовская инспекция метрологии
Метрологический контроль измерительных приборов и контроль объёма товаров
Услуги перевозок пассажиров городским транспортом; услуги такси

Защиту прав потребителей в Литовской Республике обеспечивают
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
В Конституции Литовской Республики сказано, что государство защищает интересы потребителя (46 ст., 5 ч.)
Гражданский кодекс Литовской Республики
Закон о защите прав потребителей
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Направления деятельности Службы
Безопасность товаров и услуг;
Защита экономических интересов потребителей (недобросовестные условия потребительских договоров, потребительский кредит, указание цен на товары, туристические услуги, анализ статистики проблем и др.);
Защита экономических интересов потребителей в сфере энергетических и коммунальных услуг;
Контролирует, как соблюдаются запреты применения рекламы установленные Законом о рекламе и Законом о запрете недобросовестной коммерческой деятельности в отношении потребителей;
В рамках установленной компетенции применяет законами предусмотренные экономические санкции по отношению к нарушителям Закона о безопасности продуктов, Закона о рекламе и Закона о запрете недобросовестной коммерческой деятельности в отношении потребителей;
Организует и осуществляет просвещение потребителей, лиц, оказывающих услуги, изготовителей и распространителей в области защиты прав потребителей.

Государственная службa защиты прав потребителей
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Основные правовые акты, регулирующие защиту прав потребителей в сфере финансовых услуг в Литве:
Гражданский кодекс
Закон о защите прав потребителей
Закон о банках
Закон об оплате
Закон о превенции по отмыванию денег и финансированию террористов
Закон о запрете недобросовестной коммерческой деятельности
Закон о конкуренции
Закон о ценных бумагах
Закон о рынке финансовых инструментов
Закон о страховании
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Эффективная и действующая система по защите прав потребителей должна предоставлять потребителям:
Достоверную информацию о правах потребителей
Выбор
Возмещение убытков
Конфиденциальность
Возможность получить основу финансовой грамотности
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

С целью проанализировать проблемы и причины, связанные с отсутствием достаточного количества информации для потребителей о финансовых услугах, всемирный банк в 2008-2009 г. реализовал проект "Защита прав потребителей и финансового просвещения в Литве"
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Во время диагностического анализа оценивались пять сегментов финансового сектора:
Банковское дело;
Ценные бумаги;
Страхование;
Частные пенсионные фонды;
Представители кредитов (исключая банки), т.е. компании и финансовые учреждения, предоставляющие кредиты потребителям.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Цели реализации проекта
улучшить регулирование в сфере финансовых услуг;
повышать доверие потребителей к поставщикам финансовых услуг;
поощрять использование финансовых услуг;
обеспечить развитие финансового сектора.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Во время проекта установленно
Директивы Европейского Союза, связанные с финансовыми услугами в Литве по существу реализованы, в 2011 году принят закон о Потребительском кредите. Tем не менее, на следующем этапе развития следует продолжать укреплять основные институции, ответственные за защиту потребителей в сфере финансовых услуг. Существует также необходимость принятия дополнительных мер по повышению финансовой грамотности и поведения потребителей в сфере финансовых услуг.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Диагностический обзор по защите прав потребителей и финансовой грамотности
Рекомендации
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Институциям, осушествляющим защиту прав потребителей (1)
Пересмотреть закон о защите прав потребителей;
Рассмотреть возможность предоставления более высокого статуса для Службы;
Укреплять роль ассоциаций потребителей в сфере рассмотрения жалоб о несоблюдении кодексов в деловой практике;
Расширить правовую ответственность юридических лиц в сфере защиты прав потребителей.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Предоставление информации
потребителям (2)
Профессиональные ассоциации бизнеса или учреждения контроля должны подготовить обобщение основных фактов жалоб и прoблем;
Pекомендовать, чтобы финансовые организации размещали стандартные договора на своих сайтах a также и в писменом виде могли их предоставить по просьбе потребителей для сравнения продуктов и услуг.
Pекомендовать, чтобы финансовые организации подготовили тесты, акцентируюшие основные понятия, такие как процентные ставки, сроки оплат и пени.
Служба, основываясь на соглашениях с неправительственными ассоциациями потребителей, должна организовать исследование о сравнении изменения цен обычных финансовых продуктов и услуг, предоставляемых финансовыми компаниями, и опубликовать его;
5. Финансовые учреждения в договораx должны указать регулирующий орган, контролирующий их деятельность.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Профессиональная деятельность (3)
1. Следует pекомендовать, чтобы профессиональные ассоциации бизнеса подготовили кодексы поведения для различных сегментов финансового сектора;
2. Принять закон о реализации Директивы потребительского кредита;
3. В зависимости от сложности продукции создать программу минимального финансового обучения и поэтапной сертификации для продавцов финансовых услуг;
4. Усилить конкуренцию в предоставлении новых услуг, таких как денежные и платежные переводы;
5. Подготовить закон о банкроте физических лиц;
6. Подготовить закон о медиации.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Урегулирование споров (ADR) (4)
Pекомендовать, чтобы все финансовые учреждения назначили сотрудника или отдел для работы с жалобами потребителей.
Создать бесплатные телефонные линии по принятию жалоб и предложений для рассмотрения Службой и учреждениями по контролю.
Служба должна получать копии всех жалоб и запросов, получаемых всеми государственными учреждениями. Служба должна анализировать тенденции жалоб и запросов и публиковать статистическую информацию.
Служба, а так же учреждения по надзору и профессиональные ассоциации бизнеса должны предлагать программы по решению проблем, которые связаны с жалобами и запросами.
В долгосрочной перспективе рассмотреть вопрос о создании независимой службы омбудсмена, которая рассматривала бы жалобы и запросы в сфере финансовых услуг.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Методы реализaции защиты прав потребителей финансовых услуг
Регламентный (национальные и EC правовые акты)
Финансовое просвещение
На многих рынках метод Финансового просвещения
не является достаточным и необходимо дополнительное нормативное урегулирование
Причины:
финансовое просвещение всегда отстает от развития финансовых рынков;
непосредственные расходы, затрачиваемые на программу финансового просвещения, выше по сравнению с нормативными расходами;
сегодняшние финансовые структуры по управлению рынками не придерживаются соответствующей дисциплине.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Банковский сектор
Страховой сектор
Сектор ценных бумаг
АЛЬТЕРНАТИВНОЕ РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
Служба
Комиссия Ценных бумаг
Комиссия по надзору за страховой деятельностью
Полномочия в соответствии с законом по защите прав потребителей
и другие
Полномочия в соответствии с законом по защите прав потребителей и законом о страховании
Не прeдусмотрено полномочий
Система защиты прав потребителей
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

ИНСТИТУЦИОННЫЕ АЛЬТЕРНАТИВЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
I АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей передаются Государственному банку
II АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей передаются Службе
III АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей в области финансовых услуг передаются новой организации (омбудсменy)
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

I АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей передаются Государственному банку
ПРЕИМУЩЕСТВА
Контроль и защита потребителей “в одних руках”
Компетенция
Оперативное регулирование решения проблем
Репутация Государственного банка как учреждения
Дешевле для государства, потому что будет финансироваться за счет участников контролируемого рынка
НЕДОСТАТКИ
Конфликт интересов между пруденциальным надзором и защитой прав потребителей
Риск репутации
Pазвитие компетентности
В случае рассмотрения споров возможно “двойное наказание”
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

II АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей передаются Службе
ПРЕИМУЩЕСТВА
Горизонтальный подход к защите прав потребителей
Сильная специализация
Более объективная интерпретация законов
Нет конфликта интересов между надзором и защитой прав потребителей
НЕДОСТАТКИ
Сложно приобрести и сохранить компетенцию не участвуя в регулировании и контроле.
Слабая обратная связь с регулированием
Появление новых контролируемых субьектов (прим., кредиторы потребительского кредита)
Проблема финансирования
Статус институции
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

III АЛЬТЕРНАТИВА – функции защиты прав потребителей передаются омбудсмену
ПРЕИМУЩЕСТВА
Ясно выраженный подход государства к защите прав потребителей финансовых услуг
Сильная специализация
НЕДОСТАТКИ
Слишком маленький финансовый рынок
Сомнительная эффективность с точки зрения общественного администрирования
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Финансовое просвещение
Знание
Незнание
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Просвещение потребителей в Литве включает
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Стратегия политики потребителей ЕС
2007 – 2013 г.г
укрепление прав потребителей ЕС;
повышение благосостояния потребителей ЕС с точки зрения цены, выбора, качества, разнообразия и доступности;
эффективно защитить потребителей, как группу, от серьезных рисков и угроз, с которыми потребители индивидуально не могут справиться.
Стратегия политики потребителей Литвы за
2011 - 2014 г.г.
обеспечить защиту прав потребителей;
согласование Литовского законодательства, в сфере защиты прав потребителей и надзора за рынком, в соответствии с законодательством ЕС.
Укрепление институционной основы Службы и улучшение сотрудничества с государственными учреждениями, муниципальными и неправительственными организациями.

Финансовое просвещение в программе развития ЕС
В отчете Парламента ЕС указаны шесть мер, необходимых для улучшения финансового просвещения в ЕС:
1) основная программа финансового просвещения на уровне ЕС;
2) финансовое просвещение в школьных программах обучения;
3) методы, предназначенные для целевых групп потребителей;
4) сети финансового просвещения;
5) программы финансового просвещения для потребителей пенсионного возраста
6) бюджет, предназначенный для программ финансового просвещения на уровне ЕС.
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва

Внесудебное разрешение споров в зависимости от характера финансовых услуг
04.05.2012 – 06.04.2012, Москва