Предложения по внедрению банковских продуктов для частных клиентов АКБ «НРБанк» (ОАО) в рамках реализации совмест
I. Финансирование строительства и приобретения малоэтажных домов для частных лиц Зарубежный опыт (обзор основных положений для выработки решения в НРК-НРБ) В Германии существует несколько схем финансирования покупки жилья, и одна из самых распространенных – Bausparkassen (строительные сберегательные кассы). Разница между ипотекой и Bausparkassen заключается в следующем: ипотека как стандартный вид кредитования предполагает заем некоторой суммы под залог жилья с рыночными процентами. Договор со строительной сберегательной кассой заключают на определенную сумму, которая складывается из двух частей: накоплений клиента и низкопроцентной ссуды, которую ему предстоит выплачивать уже после приобретения недвижимости (обычно в течение 10–15 лет). Приобретение жилья через строительные сберегательные кассы весьма распространено в Европе, где до 80% жилья покупается именно таким образом. Накопив 40 - 50% от суммы, необходимой на покупку жилья, клиент имеет возможность взять оставшуюся часть в кредит под небольшие проценты - примерно 2% (при рыночной ставке 4 - 5%). Для накопления используется такой финансовый инструмент, как строительно-накопительный договор BSV (Bausparvertrag). Множество тарифных вариантов BSV дают возможность подобрать для каждого клиента наиболее подходящую стратегию накопления. Можно варьировать сумму договора, его срок или ежемесячный взнос, приспосабливая тем самым BSV к требованиям и возможностям конкретной семьи. Перед заключением договора со стройсберкассой вкладчик должен определиться с суммой, которая ему необходима для покупки или строительства жилья – от этой суммы в последствии будут зависеть размер ежемесячного платежа и размер кредита. При заключении договора со стройсберкассой вкладчик платит 1-1,6% от суммы предполагаемых накоплений в качестве вступительного взноса. Кроме того, ежегодно необходимо оплачивать ведение счета. В принципе, стройсберкассы не обязывают вкладчика вносить определенную сумму в период накопления. Однако размер ежемесячного взноса оговаривается, чтобы срок накопления до выдачи кредита не был слишком долгим. В период накопления вкладчику начисляются проценты (в зависимости от тарифа), а также он может получать премии от государства (8,8% от затрат на взносы, но не более 512 евро ежегодно, если его годовой доход не превышает 25.600 евро) и работодателя. Далее вкладчик накапливает 40-50% от необходимой суммы и получает кредит (соответственно, в размере 60-50%). В соответствие с немецким законом о Bausparkassen время, когда стройсберкасса должна выдать кредит, не может быть оговорено заранее, так как это зависит от поступления денег от новых вкладчиков. В Германии 40%-50% необходимой суммы вкладчик накапливает в среднем за 8-9 лет. Пример: Необходимая сумма 100.000 евро
Кредит выдается после накопления 40% от необходимой суммы
Ежемесячный взнос 0,4% - 400 евро
Вступительный взнос 1000 евро
Итого: требуется 8 лет и 6 месяцев. После накопления 40-50% выдается необходимая для покупки или строительства жилья сумма, состоящая из накопленных средств и кредита. При выдаче кредита взимается комиссия в размере 2-3% от его суммы. Процентная ставка по кредиту составляет 4,5-6,5% (как правило, на 1% ниже ставок по ипотечным кредитам). I. Финансирование строительства и приобретения малоэтажных домов для частных лиц Что планируется в России (обзор основных положений для выработки решения в НРК-НРБ) В соответствии с законопроектом «О строительных сберегательных кассах» (внесен на рассмотрение в Госдуму), ССК создается и осуществляет свою деятельность как специализированный банк. Принцип работы строительных сберегательных касс следующий. Вкладчик, решивший вносить деньги в ССК, накапливает за определенный период времени (не менее 24 месяцев) 50% от предполагаемой суммы, которая ему требуется для жилищных нужд: покупки квартиры, ремонта, первичного ипотечного взноса, доплаты за обмен на большую жилую площадь. При этом на эту сумму начисляются 2-3% годовых, а также, как предполагает законопроект, государство выплачивает каждому вкладчику годовую премию в размере 20% от накопленных средств (но не более 14.000 рублей). Когда на счету вкладчика накапливается 50% от требуемой ему суммы, он получает кредит от ССК под 5-6% годовых. Важно, что в систему ССК включены все государственные жилищные программы: обеспечение жильем молодых семей, жилищные сертификаты для военнослужащих, субсидии. Таким образом, строительные сберегательные кассы – это частное кредитное учреждение, находящееся под контролем и защитой государства. Мнения экспертов: подобная схема не только поможет обеспечить жильем менее обеспеченные категории граждан, но и обеспечит приток финансов в строительную отрасль. Введение механизма накопления средств в строительных сберегательных кассах позволит форсировать реализацию приоритетного Национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Наличие стабильного спроса влечет за собой увеличение объемов строительства, общее положительное влияние на рост экономики; ССК являются не альтернативой ипотечным кредитам, а их дополнением. Данные механизмы ориентированы на разные слои населения. При том, что для России учет социальной и региональной специфики имеет большое значение, наличие нескольких вариантов привлечения средств для строительства и приобретения жилья весьма важно. Этот же фактор определяет отсутствие конкуренции стройсберкасс и ипотеки. Ипотечные кредиты предназначены для населения, имеющего стабильный, высокий и «белый» заработок. Стройсберкассы – обратный, накопительный механизм, позволяющий регулярно вносить средства на приобретения жилья менее обеспеченным слоям населения. При этом при накоплении некоторой суммы вкладчик получает возможность получения льготного кредита. Накопительная система предназначена для людей, у которых нет возможности сформировать первоначальный взнос для ипотеки; доверие потенциальных клиентов к ССК зависит от психологии. Например, в Германии стройсберкассы пользуются спросом, так как во всем мире за немцами закрепилась репутация бережливых людей, способных к длительным накоплениям, чего не скажешь о россиянах, не забывших дефолт и банковский кризис; для успешной работы этого института необходимо продуманное законодательство и государственные субсидии для клиентов ССК - людей с достатком ниже среднего. Результативность этого проекта в России во многом будет зависеть от инфляции и роста цен на недвижимость: эти два показателя не должны обесценивать многолетние накопления потребителей услуг ССК. Также крайне необходимо внесение поправок в законодательство, в т.ч. касательно увеличения размера страхуемой суммы, согласно Закону о страховании вкладов (чтобы клиенты ССК были уверены в сохранности своих сбережений в течение всего срока накопления); в процессе накопления необходимой суммы у клиента будет накапливаться и положительная финансовая история, что в дальнейшем значительно упростит получение ипотечного кредита. Банки будут делать некоторые скидки «своим» клиентам, желающим накопить денег на первоначальный взнос и в дальнейшем получить ипотечный кредит в этом же банке.
Slaidy.com
